سن بازنشستگی کامل چیست — هر آنچه باید بدانید

معنای پایه

سن بازنشستگی کامل، که اغلب به اختصار FRA نامیده می‌شود، سنی است که فرد می‌تواند ۱۰۰٪ مزایای بازنشستگی تأمین اجتماعی خود را دریافت کند. در ایالات متحده، این سن برای همه یکسان نیست. این موضوع به سال تولد شما بستگی دارد. اداره تأمین اجتماعی از سن بازنشستگی کامل برای تعیین زمان پرداخت مزایا بدون کاهش ناشی از مطالبه زودهنگام استفاده می‌کند.

بسیاری از مردم هنوز فکر می‌کنند سن بازنشستگی کامل ۶۵ سال است، اما این برای اکثر بازنشستگان فعلی دیگر صادق نیست. قانون به تدریج این سن را در طول زمان افزایش داد. در حال حاضر، سن بازنشستگی کامل برای اکثر افراد بین ۶۶ تا ۶۷ سال است و برای هر کسی که در سال ۱۹۶۰ یا بعد از آن متولد شده باشد، به ۶۷ سال می‌رسد.

چرا تغییر کرد

سن بازنشستگی کامل طبق قانون برای افرادی که در سال ۱۹۳۸ یا بعد از آن متولد شده‌اند، افزایش یافت. این افزایش به تدریج اتفاق افتاد و بسته به سال تولد، چند ماه اضافه شد تا اینکه برای متولدین ۱۹۶۰ و بعد از آن به ۶۷ سال رسید. دلیل رایج برای این تغییر، افزایش امید به زندگی و فشار مالی بلندمدت بر سیستم تأمین اجتماعی است.

این بدان معناست که ایده قدیمی مبنی بر اینکه ۶۵ سالگی به طور خودکار مزایای کامل تأمین اجتماعی را به همراه دارد، منسوخ شده است. رسیدن به ۶۵ سالگی ممکن است هنوز مانند یک نقطه عطف سنتی بازنشستگی به نظر برسد، اما برای بسیاری از آمریکایی‌ها این سن برای دریافت پرداخت‌های بازنشستگی تأمین اجتماعی بدون کاهش نیست.

سن بر اساس سال تولد

سن دقیق بازنشستگی کامل شما به سال تولدتان بستگی دارد. قاعده کلیدی ساده است: هرچه سال تولد دیرتر باشد، سن به ۶۷ سال نزدیک‌تر می‌شود.

به عنوان مثال، اگر در سال ۱۹۶۰ یا بعد از آن متولد شده‌اید، سن بازنشستگی کامل شما ۶۷ سال است. اگر بین سال‌های ۱۹۵۵ تا ۱۹۵۹ متولد شده‌اید، سن بازنشستگی کامل شما بسته به سال خاص، بیش از ۶۶ اما کمتر از ۶۷ است. همچنین یک قاعده ویژه برای افرادی که در اول ژانویه متولد شده‌اند وجود دارد، زیرا تأمین اجتماعی ممکن است برای این محاسبه با آن‌ها طوری رفتار کند که گویی در سال قبل متولد شده‌اند.

مطالبه زودهنگام

شما می‌توانید دریافت مزایای بازنشستگی تأمین اجتماعی را قبل از سن بازنشستگی کامل، معمولاً از ۶۲ سالگی شروع کنید. با این حال، اگر زودتر مطالبه کنید، مزایای ماهانه شما به طور دائم کاهش می‌یابد. آن مبلغ کمتر معمولاً تا پایان عمر ادامه می‌یابد.

این یکی از مهم‌ترین بخش‌های قانون است. سن بازنشستگی کامل، زودترین سن برای مطالبه نیست. این سنی است که در آن از کاهش ناشی از ثبت‌نام زودهنگام جلوگیری می‌کنید. برای افرادی که در سال ۱۹۶۰ یا بعد از آن متولد شده‌اند، مطالبه در ۶۲ سالگی می‌تواند مزایای بازنشستگی ماهانه کارگر را در مقایسه با انتظار تا سن بازنشستگی کامل، تا حدود ۳۰٪ کاهش دهد.

این کاهش می‌تواند در طول یک بازنشستگی طولانی بسیار مهم باشد. مزایای ماهانه کمتر ممکن است برای برخی خانوارها قابل مدیریت باشد، اما برای برخی دیگر می‌تواند بعداً فشار ایجاد کند، به خصوص اگر پس‌انداز محدود باشد یا هزینه‌های سلامت افزایش یابد.

مطالبه دیرتر

اگر بیش از سن بازنشستگی کامل صبر کنید، مزایای شما می‌تواند افزایش یابد. تأمین اجتماعی معمولاً مطالبه دیرهنگام را تا سن ۷۰ سالگی پاداش می‌دهد. این بدان معناست که سن بازنشستگی کامل لزوماً بهترین سن برای شروع مزایا برای همه نیست. این صرفاً نقطه‌ای است که در آن می‌توانید مبلغ استاندارد و بدون کاهش خود را دریافت کنید.

انتظار طولانی‌تر اغلب منجر به چک‌های ماهانه بزرگ‌تر می‌شود. این می‌تواند برای افرادی که انتظار بازنشستگی طولانی‌تری دارند، منابع درآمدی دیگری دارند یا می‌خواهند مزایای ماهانه تضمین‌شده بزرگ‌تری در اواخر عمر داشته باشند، مفید باشد. از سوی دیگر، برخی افراد ممکن است به دلیل مشکلات سلامتی، از دست دادن شغل، نیازهای مراقبتی یا نیازهای فوری به درآمد، زودتر مطالبه کنند.

چه معنایی دارد

از نظر عملی، سن بازنشستگی کامل بر چندین تصمیم بازنشستگی تأثیر می‌گذارد. این به تعیین موارد زیر کمک می‌کند:

• چه زمانی واجد شرایط دریافت مزایای ماهانه کامل تأمین اجتماعی خود می‌شوید
• اگر زودتر مطالبه کنید، مزایای شما چقدر کاهش می‌یابد
• اگر مطالبه را به تأخیر بیندازید، مزایای شما چقدر می‌تواند رشد کند
• چگونه جدول زمانی برنامه‌ریزی بازنشستگی باید حول درآمد تأمین اجتماعی ساخته شود

به همین دلیل، سن بازنشستگی کامل چیزی بیش از یک عدد است. این یک معیار برنامه‌ریزی است. مردم اغلب از آن برای مقایسه سن‌های مختلف ثبت‌نام و برآورد درآمد بازنشستگی در سناریوهای مختلف استفاده می‌کنند.

سردرگمی رایج

یک سوءتفاهم رایج این است که سن بازنشستگی کامل و سن واجد شرایط بودن برای مدیکر (Medicare) یکسان هستند. آن‌ها قانون یکسانی نیستند. بسیاری از مردم در ۶۵ سالگی واجد شرایط مدیکر می‌شوند، اما سن بازنشستگی کامل آن‌ها برای تأمین اجتماعی ممکن است ۶۶، ۶۶ و چند ماه، یا ۶۷ باشد. آن تفاوت باعث سردرگمی می‌شود زیرا ۶۵ سال مدت‌هاست که در گفتگوهای روزمره به عنوان سن بازنشستگی سنتی تلقی شده است.

منبع دیگر سردرگمی، عبارت "سن بازنشستگی" است. تأمین اجتماعی از سن بازنشستگی کامل برای اشاره به سن دریافت مزایای بدون کاهش استفاده می‌کند، نه سنی که فرد باید کار را متوقف کند. افراد می‌توانند بسته به وضعیت شخصی خود، قبل یا بعد از آن سن به کار ادامه دهند.

چگونه تصمیم بگیریم

سن مناسب برای مطالبه به عوامل شخصی بستگی دارد. سلامت یکی از بزرگ‌ترین آن‌هاست. کسی که نگرانی‌های جدی سلامتی دارد ممکن است مزایای زودهنگام را انتخاب کند، در حالی که کسی که طول عمر خانوادگی بالایی دارد ممکن است برای پرداخت ماهانه بالاتر از انتظار، ارزش قائل شود. برنامه‌های کاری نیز مهم هستند. فردی که انتظار دارد به کار ادامه دهد ممکن است مزایا را به تأخیر بیندازد تا درآمد آینده را افزایش دهد.

سایر منابع درآمدی نیز مهم هستند. حقوق بازنشستگی، پس‌انداز، درآمدهای پاره‌وقت و هزینه‌های خانوار همگی بر تصمیم تأثیر می‌گذارند. فردی با پس‌انداز قابل توجه ممکن است بتواند با خیال راحت مطالبه را به تأخیر بیندازد. کسی که پس‌انداز کمی دارد ممکن است زودتر به مزایا نیاز داشته باشد، حتی اگر به معنای پذیرش مبلغ ماهانه کمتر باشد.

در برخی مقالات مالی، ابزارهای برنامه‌ریزی بازنشستگی یا لینک‌های ثبت‌نام حساب ممکن است ظاهر شوند، مانند https://www.weex.com/fa-IR/register?vipCode=vrmi، اما سن بازنشستگی کامل خود یک قاعده تأمین اجتماعی است و باید به جای پلتفرم‌های نامرتبط، بر اساس قوانین رسمی مزایا ارزیابی شود.

پاسخ ساده

پاسخ مستقیم به "سن بازنشستگی کامل چیست" این است: این سنی است که در آن می‌توانید مزایای بازنشستگی کامل تأمین اجتماعی خود را بدون کاهش ناشی از مطالبه زودهنگام دریافت کنید. برای بازنشستگان فعلی، آن سن معمولاً بسته به سال تولد بین ۶۶ تا ۶۷ سال است. اگر در سال ۱۹۶۰ یا بعد از آن متولد شده‌اید، سن بازنشستگی کامل شما ۶۷ سال است.

درک آن عدد واحد می‌تواند به شما کمک کند تا انتخاب‌های بهتری در مورد زمان شروع مزایا، میزان درآمد مورد انتظار و نحوه هماهنگی تأمین اجتماعی با بقیه برنامه بازنشستگی خود داشته باشید.