Gérald Darmanin a exprimé son souhait de mettre fin à l'argent liquide pour lutter contre la fraude financière. Une proposition difficilement réalisable, selon certains experts.

Gérald Darmanin propose de mettre fin à l'argent liquide

Réduire la délinquance et le narcotrafic

Gérald Darmanin, ministre de la Justice, a annoncé le 22 mai, lors de son audition par la commission d'enquête du Sénat, vouloir mettre fin à l'argent liquide. Une proposition qui est loin de faire l'unanimité. Gilles Duteil, expert judiciaire spécialisé dans la criminalité financière, estime notamment qu'« on ne peut pas transformer un système monétaire qui tiendrait uniquement de la monnaie électronique ou des cryptomonnaies du jour au lendemain. Il faudrait des mois, voire des années ».

Règles actuelles sur l'utilisation de l'argent liquide

Actuellement, certaines règles existent pour limiter la fraude. Par exemple, chaque paiement d'un particulier à un professionnel est limité à 1 000 euros en espèces. Il est également obligatoire de déclarer toute somme supérieure à 10 000 euros en cas de voyage depuis ou vers un pays de l'Union européenne. Selon les douanes, cette restriction s'applique « aux espèces (billets, pièces), aux instruments négociables au porteur (chèques, chèques de voyage, mandats, billets à ordre...), à l'or et aux cartes prépayées ».

Les pays qui ont tenté d'abandonner l'argent liquide

Aujourd'hui, les pays au pourcentage d'argent liquide le plus bas par rapport à leur PIB sont la Suède, la Norvège et le Danemark, selon Euronews. En 2012, la Suède a tenté d'abolir totalement l'argent liquide, avant de se rétracter en 2020 face à l'opposition des experts et associations de consommateurs. Le ministère de la Défense conseille même de conserver de l'argent liquide en cas de guerre ou de crise. La Norvège, quant à elle, prévoit désormais une amende pour les commerçants n'acceptant pas l'argent liquide.

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La crypto est-elle l'avenir des paiements ?

Bitcoin

En tant que première crypto en matière de capitalisation de marché, Bitcoin est un système décentralisé de pair à pair offrant une liberté et une résistance à la censure uniques, sans intermédiaire de confiance. Sa sécurité est élevée grâce à sa blockchain robuste et immuable et son réseau de mineurs très distribué. Si les délais et les frais de paiement peuvent varier en raison d'un nombre réduit de transactions par seconde, des solutions de deuxième couche comme Lightning Network permettent d'améliorer sa vitesse et de réduire les coûts des transactions.

Ethereum

Ethereum est une plateforme majeure pour les contrats intelligents, ce qui facilite les paiements programmables, la DeFi et les NFT . Sa transition vers la preuve d'enjeu (PoS) réduit sa consommation énergétique et vise à améliorer son évolutivité. Cependant, les frais de gaz peuvent être élevés, rendant les petits paiements coûteux. Malgré les solutions de deuxième couche, le réseau principal peut encore subir des congestions et en fait un concurrent encore peu probable de l'argent liquide, comme le voudrait Gérald Darmanin.

XRP

Le XRP, soutenu par Ripple Labs, permet des transactions très rapides (de 3 à 5 secondes) et des coûts minimes. Il est axé sur les institutions financières et s'intègre bien aux systèmes bancaires existants, ce qui soulève la question de sa capacité à remplacer l'argent liquide. Par ailleurs, son efficacité énergétique est optimisée grâce à son mécanisme de consensus unique.

Cependant, sa centralisation est critiquée, car Ripple Labs détient une part importante des tokens. La transparence de ses transactions limite également la confidentialité. Enfin, la controverse liée au procès de la SEC américaine contre Ripple Labs, accusant XRP d'être une valeur mobilière non enregistrée, a freiné son déploiement.

Solana

Solana se distingue par sa très haute capacité de transactions et ses frais minimes, permettant des paiements quasi instantanés. Son mécanisme de preuve d'historique (PoH) combiné à la preuve d'enjeu (PoS) assure rapidité et efficacité énergétique. Par ailleurs, son écosystème en croissance rapide propose de nombreuses applications utiles au quotidien. Cependant, le réseau a connu des interruptions et sa décentralisation est moins affirmée que celle de Bitcoin, soulevant des questions de sécurité s'il devait remplacer l'argent liquide, comme le propose Gérald Darmanin.

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La fin de l'argent liquide est-elle réaliste ?

Le jour suivant son annonce, Gérald Darmanin fait marche arrière

Sur le plateau de RTL, Gérald Darmanin, annonce le jour suivant que la mesure ne sera pas mise en œuvre par manque de moyens politiques : « Pour réussir quand on est ministre, il faut du temps, un Parlement et de l'argent. Moi, je n'ai rien de tout ça. On a un Parlement qui est facétieux, qui n'a pas de majorité, on a peu de temps et c'est un débat public qu'il faut sans doute poser dans une campagne présidentielle, par exemple ».

Par ailleurs, le tout-numérique présente d'autres risques. Dans les pays ayant expérimenté l'élimination de l'argent liquide, d'autres délits que le narcotrafic ont augmenté. Par exemple, les fraudes en ligne, selon France Info. Les menaces de cyberattaques seraient également plus importantes, étant donné que la société serait d'autant plus dépendante d'Internet.

Les Français toujours attachés à l'argent liquide, notamment les jeunes

Selon une enquête de la BCE, 43 % des Français utilisaient de l'argent liquide pour leurs paiements en 2024. Une proportion en baisse chaque année, mais qui reste tout de même importante. L'IFOP, quant à lui, affirme qu'un tiers des jeunes organisent leurs dépenses avec des enveloppes en espèces. Des tendances qui laissent à penser que l'argent liquide n'est pas prêt de disparaître.

Un journaliste belge expérimente une journée sans argent liquide

Laurens, journaliste à la RTBF, a essayé de se passer d'argent liquide pendant une journée à Namur. Le résultat est sans appel. Entre les toilettes publiques, les bus et les taxis, tous demandent à être payés en argent liquide, par simplicité ou par habitude. Les horodateurs n'acceptent pas non plus la carte bancaire. Un boulanger affirme même refuser la carte par résistance. Pour lui, l'argent liquide revient moins cher que les paiements en carte bancaire.

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Conclusion

La proposition de Gérald Darmanin de supprimer l'argent liquide visait à combattre la délinquance, mais s'est heurtée à une réalité complexe. Si les cryptomonnaies comme Bitcoin, Ethereum, XRP et Solana offrent des atouts (rapidité, faibles coûts, décentralisation variable), elles présentent aussi des défis (frais imprévisibles, interruptions, centralisation). L'abandon total de l'argent liquide se heurte aux habitudes, aux risques de cyberattaques et à la nécessité de garantir l'inclusion, rendant sa disparition peu probable à court terme en France.

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