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By: rootdata|2026/04/15 12:10:01

YouTubeが銀行ライセンスを申請するからではなく、どこからお金が来ても、金融サービスはそこに存在すべきだからです。著者：

ケイレブ・シャック編纂者：

ジアファ、チェインキャッチャー

すべての成功したネオバンクは、伝統的な銀行が過剰に料金を請求したり、サービスが不十分な領域を特定し、これを足がかりにしてより広範な銀行業務に進出するという同じ出発点をたどります。SoFiは、FICOクレジットスコアが成長の可能性のある借り手にとって学生ローンの価格設定方法として不適切であることを発見しました。代わりに、彼らは収入の軌道と可処分現金フローに基づいてアンダーライティングを行い、蓄積されたデータは徐々に実際の防壁となります。ほとんどの銀行が海外取引ごとに3%の手数料を請求する一方で、Monzo、Revolut、Starlingはゼロの外国為替手数料を提供することから始めました。

ブラジル市場では、伝統的な銀行が厳しい料金を請求し、何百万もの人々が正式な金融システムから排除されている中、Nubankは年会費無料のクレジットカードで市場を獲得しました。

このアプローチは一貫しており、足がかりを見つけ、垂直ニッチシナリオを捉え、次にフルサービスの提供に拡大します。今日、ステーブルコインのおかげで、チェックおよび貯蓄口座の提供が前例のないほど簡単になりました。インフラは本質的に商品化されています。これにより、ステーブルコインに基づくネオバンクのスタートアップの波が生まれましたが、そのほとんどは差別化が欠けています。彼らが簡単に立ち上げることを可能にする「摩擦のない」特性は、次の競合者のバッチも同様に容易に追随できるようにします。

預金レベルだけでも、防壁は存在しません。フィンテック企業の第一世代は、主に新たに商品化された流通層（インターネット）の上に差別化された製品を構築したために成功しました。これにより、既存の伝統的な銀行に対して優位性が生まれました。商品化が発生すると、バンドルを通じて新しい製品が登場する道が開かれます。

預金口座を開設する便利さは、千の新しい独立したネオバンクを生むことはありません。むしろ、ネオバンクは、すでにより価値のある資産、すなわち収入源に組み込まれた機能となります。あなたがYouTubeやTwitchでお金を稼いでいるクリエイターであれば、プラットフォームとの関係はChaseとの関係よりも深く、データが豊富です。プラットフォームは、あなたのキャッシュフローをリアルタイムで理解しています。それはあなたの成長軌道を知っています。それはアルゴリズムを深く理解しています。それは、伝統的な銀行が決してできなかった方法で信用審査を提供できます。

同じ論理は、UberやLyftのようなギグエコノミープラットフォーム、WhopやTikTokのようなソーシャルコマースプラットフォーム、DeelやGustoのような現代の給与サービスプロバイダーにも当てはまります。クリエイターの収入と金融商品をバンドルする論理はシンプルです。クリエイターやギグワーカーに支払われる収入、市場によって生成される総商品取引量（GMV）、および従業員に支払われる賃金は、ACHを介して転送されると、プラットフォームから価値を失います。YouTubeだけでも、2021年以降、クリエイターに1000億ドル以上を支払い、12月にはステーブルコインの支払いを開始しました。Whopは40億ドル以上のGMVを生成し、暗号通貨をサポートする金融サービスセクターに垂直に拡大し始めました。

わずか数行のコードで、プラットフォームは支払いプロセス中に送金手数料と短期国債利回りを得ることができるようになり、これらのサービスをプラットフォーム内でバンドルし、最終的にユーザーの理解に基づいて融資サービスを提供する自然な選択肢となります。これらの企業は、規制の意味で本物の銀行になる必要はありません。彼らは、すでに生成したプラットフォームデータに基づいて、口座、デビットカード、ローンを含むバンキングサービス（BaaS）を提供する必要があります。

ここでの足場はもはや製品のギミックや価格のアービトラージではなく、収入関係そのものです。YouTubeは次のネオバンクになるでしょう。

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ポルカドットのハイパーブリッジ、1億ドル超の虚偽DOTトークンがイーサリアムに作成

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なぜ暗号通貨が上昇したのか？米国の大取引に続くアルトコインのリード

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仮想通貨ハッカー、EthereumブリッジでPolkadotを11億ドル相当発行、わずか23.7万ドルを現金化

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