Z przekazanego depeszą wynika, że Coinbase Ireland Limited zgodził się na ugodę z Bankiem Centralnym Irlandii w wysokości 3,25 mln euro w sprawie mechanizmów ochrony środków klientów. Zgłoszone nieprawidłowości miały obejmować mieszanie środków, wykorzystywanie rachunków ochronnych CBIE do realizacji wypłat klientów innych podmiotów oraz błąd w kodzie, który wiązał się ze średnią luką w finansowaniu na poziomie 0,54% w 2023 r. i pierwszej połowie 2024 r.

Co wynika z doniesień o ugodzie Coinbase Ireland

Obecne doniesienia dotyczą Coinbase Ireland Limited, czyli CBIE, a nie Coinbase Europe Limited. W opisywanym zakresie CBIE świadczy usługi związane z walutami fiducjarnymi dla europejskich klientów, a postępowanie Banku Centralnego Irlandii miało obejmować wyliczanie kwot ochrony środków klientów, przechowywanie środków oraz outsourcing części procesów ochronnych.

Depesza wskazuje też na trzy uchybienia: mieszanie środków klientów różnych podmiotów, wykorzystywanie rachunków ochronnych CBIE do wypłaty części środków klientom innych podmiotów oraz błąd w kodzie, który spowodował średnią lukę w finansowaniu rachunków ochronnych na poziomie około 0,54% w 2023 r. i pierwszej połowie 2024 r. Według tej samej depeszy Coinbase podał, że problemy zostały usunięte, a klienci nie ponieśli strat finansowych ani nie utracili dostępu do wypłat.

Opisywaną sprawę należy odróżnić od innego postępowania egzekucyjnego wobec Coinbase w Irlandii, które zostało publicznie opisane w materiałach Banku Centralnego Irlandii. Dokumenty te dotyczą Coinbase Europe Limited oraz uchybień w monitorowaniu transakcji pod kątem przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu; nałożona kara wyniosła 21 464 734 euro. Nie dotyczyły one natomiast opisywanej sprawy ochrony środków w CBIE.

Dlaczego zgłaszane naruszenia zasad ochrony środków byłyby istotne

Egzekwowanie zasad ochrony środków dotyczy rzetelności mechanizmów kontroli funduszy klientów, a nie wyłącznie tego, czy klient może wskazać bezpośrednią stratę. W odrębnej sprawie dotyczącej ochrony środków przez BlueSnap Payment Services Ireland Limited Bank Centralny zaznaczył, że środki klientów przechowywane na wydzielonym rachunku bankowym nie mogą być mieszane ze środkami własnymi firmy ani środkami innych podmiotów z grupy i ich klientów.

W tym samym wyjaśnieniu Bank Centralny podkreśla znaczenie wydzielenia, oznaczenia i uzgadniania środków klientów. Wskazuje też, że celem ochrony jest zabezpieczenie pieniędzy klientów do czasu realizacji płatności oraz zapewnienie możliwości ich pełnego i szybkiego zwrotu, jeśli instytucja płatnicza lub pieniądza elektronicznego stanie się niewypłacalna.

Kontekst ten wyjaśnia, dlaczego zgłaszane problemy CBIE byłyby istotne, gdyby zostały potwierdzone. Mieszanie środków, używanie rachunków ochronnych między podmiotami oraz luka w finansowaniu bezpośrednio dotyczą kwestii, czy pieniądze klientów były stale właściwie wydzielone i w pełni pokryte — nawet jeśli Coinbase utrzymuje, że klienci nie stracili środków ani nie napotkali problemów z wypłatami.

Co w tej sprawie pozostaje niepotwierdzone

Przekazane materiały nie zawierają odpowiadającego tej sprawie komunikatu Banku Centralnego Irlandii o ugodzie ani czytelnego pierwotnego oświadczenia Coinbase dotyczącego konkretnie Coinbase Ireland. Oznacza to, że zgłaszaną karę 3,25 mln euro, szczegółowe ustalenia dotyczące ochrony środków i deklaracje o działaniach naprawczych można opisać jako treść depeszy, lecz nie jako oficjalnie potwierdzone ustalenia wynikające z odpowiadającego jej dokumentu źródłowego.

Na podstawie obecnie dostępnych informacji nierozstrzygnięte pozostają m.in. dokładna data ugody, formalna nazwa postępowania, podstawa prawna zastosowana przez Bank Centralny, precyzyjny zakres klientów, łączna wartość pieniężna zgłaszanej luki w finansowaniu oraz to, czy obowiązują dalsze warunki nadzorcze. Rozstrzygającym dokumentem byłby komunikat Banku Centralnego lub oświadczenie Coinbase, które wskazywałoby Coinbase Ireland Limited i bezpośrednio opisywało tę sprawę dotyczącą ochrony środków.