¿Cómo reconstruir el sistema de pagos en la era de los agentes de IA tras la desaparición de aplicaciones y botones?

Los agentes de IA gastan tu dinero, pero el sistema de pagos aún se encuentra en la era de los botones.

Escrito por: David Marcus, ex presidente de PayPal y responsable de pagos y criptomonedas en Meta

Compilado por: AididiaoJP, Foresight News

Los agentes de IA pueden comprar y vender por nosotros, pero el sistema de pagos actual aún asume que hay una persona frente a la pantalla presionando "confirmar".

A principios de 2015, mientras estaba en Meta, la empresa adquirió una pequeña compañía de procesamiento de lenguaje natural llamada Wit.ai, y comenzamos a colaborar con el equipo de investigación de IA de Facebook (FAIR). Ese verano, probamos un asistente móvil llamado M en Messenger. M es un asistente que puede enviar mensajes como un amigo. Le pides que reserve un restaurante, envíe flores a un ser querido o organice un viaje, y él lo hace todo sin que tengas que tocar ninguna aplicación; los usuarios rápidamente se encariñaron con él.

Cuando se lanzó, describí a M como "una inteligencia artificial entrenada y supervisada por humanos". No estaba equivocado, pero nunca logramos automatizar más del 30% de las conversaciones. En ese momento, los modelos grandes aún no estaban en auge, y la capacidad del modelo no era suficiente, lo que resultó en una demanda que no se podía satisfacer, y el producto finalmente tuvo que cerrarse.

En 2019, lanzamos Libra, un activo digital nativo de Internet que fluye globalmente como si se enviara un mensaje. Libra fracasó por razones políticas, y ya he contado esa historia en otro lugar. Aún agradezco a Mark Zuckerberg por su apoyo entusiasta en estas dos aventuras.

En ambas ocasiones, me equivoqué de años en el momento adecuado. M necesitaba un modelo que pudiera trabajar por sí mismo, y Libra necesitaba el reconocimiento gubernamental de los activos digitales. Ahora, ambas cosas han sucedido. Los modelos son lo suficientemente buenos; las stablecoins, que son básicamente el prototipo de Libra, ya están escritas en la legislación de EE. UU. y Europa.

Las dos cosas en las que aposté demasiado pronto ahora están sucediendo al mismo tiempo, lo que merece ser tomado en serio. En mi opinión, la combinación de ambas significa que las aplicaciones y los botones de pantalla desaparecerán, y surgirá una nueva forma de flujo de capital.

La interfaz que conocemos está desapareciendo

Lo que quiero decir con la desaparición de la interfaz es que las UI que conocemos, como aplicaciones, sitios web y botones, desaparecerán. Por supuesto, seguirás viendo fotos y mapas; no soy tan extremo. La forma en que interactuamos con la IA y las computadoras se volverá como interactuar con personas: hablar y escribir, y las cosas se resolverán.

Durante más de 40 años, hemos estado aprendiendo el lenguaje de las computadoras: programación, menús, formularios, cuadros desplegables, íconos de hamburguesa, ventanas emergentes de "¿Está seguro?". Nos hemos acostumbrado tanto que hemos olvidado que siempre hemos estado haciendo traducciones. Ahora, las computadoras comienzan a hablar nuestro idioma.

Esto también está cambiando la definición de "sistema operativo". El sistema operativo de hoy es principalmente un lanzador de aplicaciones; quien posee el lanzador establece todas las reglas posteriores. Cuando las personas ya no inicien aplicaciones, el sistema operativo se convierte en el agente con el que interactúas, y actualmente no tiene dueño.

El lugar donde se concentra la atención también cambiará. Durante los últimos 20 años, la atención de las personas se ha centrado en los flujos de información y las aplicaciones. A partir de ahora, se centrará en los agentes: los agentes personales trabajan para ti, los agentes empresariales trabajan para las empresas, y cada vez más tomarán decisiones por nosotros.

Quien controle los agentes ganadores se convertirá en la empresa más poderosa de esta era. Creo que esto ya no es discutible. El Muse de Meta lo está haciendo muy bien y apenas está comenzando. Google probablemente también participará, y las empresas de modelos de vanguardia no se quedarán atrás; cualquier empresa que pueda formar un fuerte efecto de red económica entre las partes interesadas vendrá a competir. Si estos agentes pueden triunfar y si estas empresas pueden ganar dinero, todo depende del negocio, porque el razonamiento, las máquinas virtuales y el entrenamiento de modelos subyacentes requieren dinero. Además, un agente que no puede comprar cosas no puede considerarse muy capaz.

El sistema de pagos, construido sobre botones

En PayPal, el producto es ese botón. Durante los años que dirigí PayPal, pasamos muchos años optimizando la experiencia del botón, reduciendo pasos y ahorrando segundos para que más personas completaran el proceso de pago. Ahora, sin embargo, estoy escribiendo su obituario.

Hoy, casi todos los productos financieros están construidos en torno a una pantalla: aplicaciones bancarias, páginas de pago, formularios de números de tarjeta, códigos de verificación enviados a tu teléfono. Todo el marco de riesgo de los pagos, autenticación, fraude, disputas, responsabilidad, asume que hay personas en muchos de los pasos. Si quitas a esa persona, la suposición se derrumba por completo.

Cuando tu agente compra algo del agente de una empresa, no hay página de pago y nadie a quien enviar el código de verificación. La pregunta se convierte en: ¿autorizas a este agente a realizar este tipo de pago? Cuando se diseñó este sistema, nadie necesitaba hacer esa pregunta. Las redes de tarjetas y algunos nuevos protocolos ya están buscando respuestas, y todo lo demás debe seguir el ritmo.

La interfaz del dinero digital cambiará profundamente, porque el dinero ya no fluirá a través de la UI.

Las stablecoins ya no son la respuesta

Puede sonar extraño que lo diga el fundador de Libra: creo que las stablecoins ya no son algo que pueda existir por sí solas.

Esta afirmación es útil. Permite a los legisladores aferrarse a algo para regular, y las stablecoins han sido reconocidas como activos digitales legales. La MiCA de Europa ya se ha implementado por completo, y la ley GENIUS de EE. UU. también ha sido promulgada y entrará en vigor en enero. Esta batalla ha durado muchos años y básicamente se ha ganado. Las stablecoins equivalen a activos digitales aceptables.

Pero las stablecoins en sí mismas no resuelven la mayoría de los problemas del mundo real. Tener dólares digitales es útil. Sin embargo, usarlo para hacer cosas a menudo es complicado. Para ser realmente útiles a gran escala, las stablecoins deben combinarse con estas cosas:

• Redes de liquidación rápidas que permitan que el valor llegue en segundos, en cualquier momento, a un costo cercano a cero;
• Sistemas de cuentas, lo que muchas personas llaman billeteras integradas, que permitan que el dinero tenga un lugar donde estar en los productos o agentes que se utilizan;
• Sistemas de pago en moneda fiduciaria, tanto nacionales como transfronterizos, para que puedas mover dinero entre todos los sistemas existentes, absorbiendo esencialmente la liquidez de las viejas vías en las nuevas;
• Redes de tarjetas que permitan gastar el saldo en todos los lugares que aceptan tarjetas, ya que las tarjetas están prácticamente en todas partes.

Capa de pago nativa de agentes

Al juntar todo esto, tenemos liquidación de stablecoins, cuentas, conexión con moneda fiduciaria y tarjetas, pero sin un front-end, solo una capa simple de API, que los agentes pueden usar en cualquier momento que necesiten transferir valor, ya sea comprando o vendiendo por otros. Esta es la "capa de pago nativa de agentes".

La API es simple, pero lo que hay detrás no lo es. Necesitas licencias, socios bancarios, emisión y adquisición global, conexiones en tiempo real con sistemas de pago locales en más de 100 países, liquidez, cumplimiento; todo debe funcionar al mismo tiempo. Este es el trabajo más difícil y arduo en los pagos, y la razón por la que tan pocas empresas pueden lograrlo.

Le dices al agente que arregle la cerca antes del fin de semana. Él encuentra un contratista, probablemente el agente del contratista, acuerda un precio, paga un depósito y espera a que lleguen las fotos de la cerca reparada antes de pagar el saldo. No tocaste la aplicación en todo el proceso, ni seguiste el proceso de pago. Solo necesitaste decir en una frase lo que querías.

Por ejemplo, una empresa tiene un agente que maneja una suma de dinero y un conjunto de reglas: pagar a 400 contratistas en 30 países cada viernes, aumentar la publicidad cuando los datos son adecuados, pagar facturas en la nube, reembolsar a los clientes que recibieron pedidos dañados. Cada transacción se dirige a diferentes terminales: la cuenta bancaria de este país, la billetera móvil de aquel país, una tarjeta, una dirección de stablecoin. El agente no debería preocuparse por eso. Debería decir "paga a esta persona esta cantidad", y luego el dinero debería llegar en segundos, en cualquier lugar, las 24 horas del día.

Los agentes tienen su propia bandeja de entrada, algunos tienen su propio número de teléfono, pero la economía de IA actual no tiene bancos, y los agentes no tienen cuentas. Para que los agentes tengan cuentas, el dinero subyacente debe:

• Ser digital;
• Liquidarse en tiempo real, las 24 horas, sin depender del horario bancario;
• Alcanzar cada tipo de terminal en el planeta;
• Ser lo suficientemente barato, donde el agente pague unos pocos centavos por una llamada a la API, y las tarifas no pueden ser más caras que el pago en sí;
• Permitir que las personas otorguen permisos de gasto reales al agente de manera segura, con límites que se puedan revocar de inmediato;
• Tener una respuesta clara sobre quién asume la pérdida si alguien engaña al agente para que pague el dinero incorrecto.

¿Quién construirá la capa de pago nativa de agentes?

La infraestructura de pagos dará lugar a un grupo de gigantes, algunas de cuyas valoraciones alcanzarán cientos de miles de millones de dólares. Con este impulso, para quienes ganen la competencia de agentes, esto es solo una fracción.

La diferencia proviene de cómo se gana dinero de ambos lados. En esta capa de pagos, se gana entre 1 y 300 puntos básicos, es decir, entre 0.01% y 3%. Y un agente que decide qué comprar y a quién comprarle es mucho más valioso para el vendedor que simplemente mover dinero. Las empresas que operan estos agentes recibirán compensación de manera similar a cómo lo hacen hoy las plataformas de mercado y publicidad.

Esto no significa que los pagos no sean importantes dentro de la plataforma de agentes. Por el contrario, sus equipos de pagos deben hacer uno de los trabajos más difíciles de la empresa: juntar las piezas de licencias, bancos, redes de tarjetas, pagos locales y cumplimiento para crear una experiencia segura, fácil de usar, que funcione en cada país y sea aplicable a ambas partes en la transacción. La capa de fondos subyacente se volverá tan confiable y tan importante como los protocolos que operan en Internet.

Para quienes puedan construir la capa de pago nativa de agentes, esta es una gran oportunidad.

Esta vez, puede que no sea demasiado pronto

La primera ola de compras a través de agentes comenzó muy lentamente, y ya puedo escuchar a algunos decir que esta vez llegué demasiado pronto. Creo que el dinero es una gran razón. Los agentes siempre han estado utilizando flujos de pago construidos para humanos, y cada compra termina teniendo un formulario de tarjeta y un botón de confirmación.

Esta vez, los modelos son lo suficientemente buenos y la legislación está lista. Lo que falta es el dinero que los agentes pueden usar sin una pantalla. Quien lo construya, habrá creado algo de lo que dependen todos los agentes. Si llegué a ser demasiado pronto otra vez, lo aceptaré.