「我女兒可能不會用銀行」…數位錢包成為未來金融的核心

[墨西哥=沈英才特派員] 在數位環境中成長的一代，可能不再將傳統銀行帳戶視為必需品。數位資產（虛擬資產）行業和全球金融界預測，包含穩定幣和代幣化資產的數位錢包將整合存款、支付和投資功能，成為金融服務的中心。

根據18日（當地時間）《CoinDesk》的報導，去中心化金融（DeFi）運營商Steakhouse Financial的共同創辦人阿德里安·卡奇內羅表示：「我18個月大的女兒可能一輩子都不需要開銀行帳戶。」

他指出：「我們正在為這一代人創造金融產品」，並預測數位原生世代將以與前幾代人截然不同的方式認識金錢和金融。

卡奇內羅澄清，他並不是在主張銀行會消失。他解釋說，成長於互聯網環境的一代人，將期待大多數金融服務如支付、儲蓄和投資都能在網上自然進行。

他表示：「我可能是最後一代記得互聯網之前生活的人」，並補充道：「對於後來的世代來說，互聯網不僅僅是一項技術，而是理所當然的生活環境。」

Steakhouse Financial目前運營著超過40億美元的區塊鏈基礎Vault。這個Vault的結構使得用戶可以將穩定幣存入智能合約中獲取收益，同時保持資產的控制權。

穩定幣使用激增

根據Visa的穩定幣追蹤數據，最近30天內，250美元以下的小額交易達到1億3240萬筆，交易總額達66億美元。

渣打銀行預測，穩定幣的流通規模到2028年將增至約2萬億美元，增幅約為目前的7倍。AI代理執行的電子商務購買比例預計將從2025年的1%擴大到2029年的12%。

數位銀行（新銀行）也在快速增長。全球約40%的新銀行帳戶是通過新銀行開設的，使用者人數已超過14億。

「取代銀行帳戶的單一錢包」

渣打銀行全球支付總監納賓·馬雷拉在接受《CoinDesk》訪問時表示，從長遠來看，與其分別擁有銀行帳戶和證券帳戶，不如擁有一個數位錢包作為金融的中心。他解釋說，這個錢包可以容納多家銀行發行的代幣化存款、穩定幣、代幣化貨幣市場基金（MMF）、數位資產和各種投資產品。不過，他強調這只是他個人的看法，並非渣打銀行的官方立場。

馬雷拉預測，穩定幣和銀行發行的代幣化存款將不會相互競爭，而是各自承擔不同的角色。穩定幣在個人支付和國際匯款中具有優勢，而代幣化存款則在機構間支付和企業金融中扮演更重要的角色。

幣安「年輕世代引領採用」

幣安的交易所及交易部門負責人舒尼特·詹表示，特別是在新興國家，年輕用戶對數位資產的採用十分明顯。他表示，幣安正在推動建立一個超級應用程序，超越交易所，提供支付和金融服務，目標是讓用戶能在一個平台上存儲和使用各種資產。

詹指出：「所有金融公司都在進入彼此的領域」，銀行正在擴展數位資產服務，而數位資產公司則提供借記卡、支付和代幣化資產服務。他介紹，包含他在內的幣安員工中，有相當一部分已經將大部分資產存放在交易所，並在交易所解決支付和卡片使用問題。

銀行仍然必要

相對而言，傳統金融界強調受監管銀行基礎設施的重要性。位於迪拜的穩定幣公司Stabolut的共同創辦人埃內科·克諾爾表示，目前銀行提供數位資產（虛擬資產）服務，而數位資產平台則提供銀行帳戶和金融服務，雙方的界限越來越模糊。

AMINA Bank ADGM的首席執行官羅漢·米斯拉表示，即使穩定幣支付增加，受監管的銀行基礎設施仍然是必需的。他強調：「錢包本身並不是銀行帳戶」，「真正的關鍵在於錢包背後的受監管金融基礎設施。」

他預測，個人直接管理私鑰的自我保管（Self-custody）將會有其限制。他指出：「如果私鑰被盜，將沒有辦法和保險來找回資產」，這就像把現金放在床墊下保存一樣。

金融服務的中心正在轉移

《CoinDesk》分析認為，這一變化並不意味著銀行的終結。銀行正在引入代幣化存款和區塊鏈支付，而數位資產公司則在擴展帳戶、卡片和支付服務，雙方都在打破金融服務的界限。

卡奇內羅表示，Steakhouse目前也將大部分資金運用於穩定幣，並且僅最小限度地使用銀行帳戶。他指出：「大多數人感受到變化的時刻，可能是一次簡單的匯款經驗」，穩定幣可以在幾分鐘內完成支付，並且可以在區塊鏈上立即追蹤，這將成為下一代用戶自然的金融體驗。

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