1000 بنك نيو (Neobank) للعملات المستقرة: من سيكون الفائز النهائي؟

عنوان المقال الأصلي: عالم من 1000 عملة مستقرة نيو بانك
كاتب المقال الأصلي: @proofofnathan
ترجمة: Peggy, BlockBeats

ملاحظة المحرر: إن ظهور بنوك النيو (Neobanks) للعملات المستقرة يتوسع بشكل هائل، ويبدو أن الصناعة تدخل عصراً ذهبياً. ومع ذلك، يكمن المفتاح الحقيقي في شيء واحد: الموثوقية.

التطبيقات الأنيقة، واسترداد النقود (Cashback)، والمزايا لا يمكنها تعويض هشاشة البنية التحتية. عندما تفشل المدفوعات، أو يتم رفض البطاقات، أو يتم حظر الإيداعات والسحوبات، لن يتردد المستخدمون في العودة إلى البنوك التقليدية أو منصات التداول المركزية.

نحن لا نحتاج إلى 1000 بنك عملات مستقرة "تعمل عادةً"؛ نحن نحتاج فقط إلى بنك واحد "متصل دائماً". فقط من خلال بناء بنية تحتية قوية، وفائضة، وتعمل بنسبة 100%، يمكن لبنوك العملات المستقرة أن تحل محل البنوك التقليدية حقاً وتضمن الصناعة مستقبلها.

فيما يلي المقال الأصلي:

لقد بدأ انفجار بنوك النيو للعملات المستقرة. يظهر لاعبون جدد كل يوم.

هل يعني هذا أن صناعتنا على وشك اكتساح العالم؟ هل يمكننا هزيمة البنوك التقليدية ببنية تحتية أكثر فعالية من حيث التكلفة، وكفاءة، ورقمية؟ أم أننا، مثل كل "دورات الضجيج" السابقة، سننهار في النهاية بسبب التوسع المفرط؟

سيستكشف هذا المقال عالماً به 1000 بنك نيو للعملات المستقرة، وما يعنيه ذلك للمستخدمين، وتأثيره المحتمل على العملات المستقرة.

لماذا الآن؟

أولاً، دعونا نطرح سؤالاً بسيطاً، لماذا الآن؟

لماذا نرى الكثير من البنوك الجديدة تظهر في الوقت الحالي؟ هل لأن بنوك النيو للعملات المستقرة هي أحدث صيحة؟

على الرغم من أن هذا في الواقع حقيقة، فقد أصبحت بنوك النيو للعملات المستقرة صيحة رائجة، إلا أن هذا ليس الإجابة الأساسية على سؤالي.

السبب الحقيقي هو أن البنية التحتية التي تدعم بنوك النيو للعملات المستقرة هذه قد نضجت بما يكفي (أو أصبحت "كافية") للسماح لأي شخص ببناء تطبيق بسرعة يوفر خدمات مصرفية وخدمات دفع.

لم يعد المطورون بحاجة إلى خبرة عميقة، ولم يعودوا بحاجة إلى إقامة علاقات معقدة مع البنوك لإفادة المستخدمين، ولم يعودوا بحاجة إلى الهوس بالحصول على أفضل سعر لجعل المنتج فعالاً قدر الإمكان.

إذا كنت بحاجة إلى حساب دولار افتراضي وقناة دفع، فإن Bridge لديها حل رائع. إذا كنت بحاجة إلى إطلاق بطاقة خصم كريبتو بسرعة، يمكن لـ Rain مساعدتك، دون الحاجة إلى التعامل مع شبكات البطاقات الأساسية مثل Visa أو Mastercard. إذا كانت عملية تسجيل المستخدم في بنك النيو الخاص بك معقدة، يمكن لـ Privy مساعدتك في حلها.

جميع حلول البنية التحتية موجودة بالفعل، ويمكن لأي مطور استخدامها، فقط يحتاج إلى إكمال التكامل. وبالفعل هم يعملون - على الأقل في الوقت الحالي.

بنك الجماهير

دعونا نأخذ لحظة للنظر في البنوك التقليدية التي تخدم مليارات الأشخاص عالمياً.

قد يفرضون رسوماً عالية، ويقدمون أسعار فائدة منخفضة على الودائع، ولا يوجد استرداد نقدي تقريباً، ومزايا ضئيلة، وخدمة عملاء سيئة، وتأخير في المدفوعات، ومعاملات محظورة، وقد لا تمتلك أموالك حقاً... لكنهم يعملون دائماً. البنوك التقليدية موثوقة، ولديها علامات تجارية صامدة لعقود أو حتى قرون. يعرف الناس أنها موثوقة، وما تحتاجه الجماهير هو الموثوقية.

يريد الناس الوثوق بمؤسسة تحتفظ بمعظم ثرواتهم، ويريدون أن يكونوا قادرين على الاتصال بمدير البنك والحصول على تأكيد بسلامة أموالهم.

تقدر الجماهير هذا أكثر من "السيطرة الكاملة على أموالهم". إنهم لا يريدون تحمل تلك المسؤولية والتعقيد الذي تجلبه.

على الرغم من أنهم قد يرغبون في أسعار فائدة أعلى، إلا أنها ليست أولوية قصوى؛ كما أنهم لا يحتاجون إلى الكثير من استرداد النقود أو المزايا، فهذه ليست أهم الأشياء.

ما يحتاجونه هو الموثوقية.

البنوك التقليدية لا تسعى وراء إمكانات الصعود، بل تحمي من مخاطر الهبوط. هذه هي الطريقة التي يبنون بها الثقة، والموثوقية، وقاعدة عملاء كبيرة.

ستظهر الشقوق في النهاية

بالعودة إلى بنك النيو للعملات المستقرة، من الواضح أن بنيتنا التحتية الحالية لا يمكنها منافسة البنوك التقليدية.

إذن ماذا يفعل المطورون؟ بدلاً من ذلك، يركزون على المزايا والخصومات والعروض. يخبرون المستخدمين أنه يمكنهم الحصول على استرداد نقدي عند الشراء، ولا يكشفون عن رسوم العملات الأجنبية باهظة الثمن علناً؛ ويعلنون عن حسابات بنكية افتراضية دون ذكر أن هذه الحسابات أغلى بسبب استئجار التراخيص من مزودي خدمات آخرين.

لكن فعالية تكلفة هذه التطبيقات ليست هي الأكثر أهمية. إنها الموثوقية.

دعونا نفكر في سيناريوهين افتراضيين (ملاحظة، أنا أبالغ عمداً لتوضيح المخاطر النظامية): لنفترض أن بنك نيو يعتمد على ثلاثة مزودي بنية تحتية أساسيين وغير معياريين للانطلاق بسرعة: الشركة A توفر حسابات بنكية افتراضية؛ الشركة B توفر إصدار البطاقات؛ الشركة C توفر منصة دخول/خروج للعملات الورقية والعملات الرقمية.

الآن، إذا تعطلت خدمة Cloudflare، التي تعتمد عليها الشركة A، مرة أخرى، لا يمكن إتمام المدفوعات لأن بنك النيو هذا يعتمد كلياً على حسابات USD الافتراضية للشركة A.

لنفترض أيضاً أن الشركة B تم حظرها في منطقة رئيسية بسبب لوائح جديدة، إذا لم يتمكن بنك النيو من العثور بسرعة على مصدر بديل، فسيستمر رفض بطاقات المستخدمين أثناء المعاملات.

أخيراً، لنفترض أن علاقة الشركة C المصرفية للحفظ وتحويل العملات الورقية قد انقطعت، ولم يعد البنك راغباً في خدمتهم. نظراً لأن بنك النيو هذا يعتمد كلياً على الشركة C كمنصة وحيدة للدخول/الخروج بالعملات الورقية، يجب على المستخدمين الآن المرور بعملية معقدة لتحويل العملات المستقرة إلى نقد.

نتيجة لذلك، انهار بنك النيو هذا، الذي لم يكن لديه أموال تقريباً، في غضون أسابيع أو أشهر قليلة فقط. تم كشف نقاط الضعف، واتسعت الشقوق، وفقدت الثقة. عاد المستخدمون إلى المنصات المركزية لأنها تقدم في الغالب نفس الخدمات وهي أكثر موثوقية.

عدنا إلى المربع الأول. أحسنتم صنعاً.

الشيء الوحيد الذي يهم

بالعودة إلى النقطة الأصلية، حالياً، يعني عالم به 1000 بنك نيو للعملات المستقرة أنها تعتمد بشكل كبير على عدد قليل من مزودي البنية التحتية المركزيين.

هذا ليس جيداً. لا يمكننا الفوز بهذه الطريقة، ولا يمكن للعملات المستقرة الفوز بهذه الطريقة أيضاً.

البنية التحتية ليست قوية بما يكفي؛ نحن لا نحتاج إلى تلك التطبيقات الجميلة التي تستخدم مزايا صالات المطارات والفنادق للتغطية على عيوب المنتج.

نحن بحاجة إلى بناء بنية تحتية تعمل دائماً، ويجب أن تكون موثوقة دون قيد أو شرط: البطاقات لا تُرفض أبداً؛ المدفوعات تتم دائماً؛ أرصدة المستخدمين مرئية دائماً؛ الأصول الرقمية يمكن تحويلها دائماً بسلاسة إلى نقد.

كل شيء يعمل، دائماً، أو على الأقل يقترب من ذلك بلا حدود.

الخلاصة

إذا كنت ستتذكر شيئاً واحداً فقط من هذا المقال، فليكن هذا: في الوقت الحالي، نحن لا نحتاج إلى 1000 بنك نيو "تعمل عادةً" للعملات المستقرة؛ نحن نحتاج فقط إلى بنك واحد "يعمل دائماً".

نحن بحاجة إلى تطبيق يعتمد على بنية تحتية قوية، مع وقت تشغيل بنسبة 100%، وتسامح مع الأخطاء متعدد الطبقات، وآليات فائضة، مما يضمن أن بنك النيو للعملات المستقرة موثوق به بشكل أساسي ومتسق.

البنية التحتية الحالية التي نعتمد عليها هي مجرد "كافية"، ولا يمكن تجاهل هذه الحقيقة. في حين أن بناء تطبيقات جميلة هو أكثر متعة وأسهل، يجب تحسين البنية التحتية الأساسية بشكل جذري.

عندها فقط يمكننا استبدال البنوك التقليدية وبنوك النيو. عندها فقط يمكن للعملات المستقرة أن تنجح. عندها فقط يمكننا أن ننجح.

[رابط المقال الأصلي]