مدت ثابت همچنان بدون افزایش: آنچه با سرمایه‌گذاری ۱.۲۰۰.۰۰۰ دلار به دست می‌آید

مدت ثابت سنتی همچنان یکی از ابزارهای پس‌انداز مورد انتخاب پس‌اندازکنندگان است، هرچند که بازده آن هنوز از سطوحی که چند ماه پیش ارائه می‌شد، فاصله دارد. پس از تغییرات مکرر در سیاست پولی بانک مرکزی و آزادسازی نرخ‌های حداقلی برای سپرده‌ها، هر نهاد مالی نرخ بهره را به‌طور آزادانه تعیین می‌کند که این امر تفاوت‌های مهمی بین بانک‌ها و همچنین بین عملیات انجام شده در شعبه و از طریق کانال‌های الکترونیکی ایجاد می‌کند.

در این سناریو، کسانی که به دنبال حفظ ارزش پس‌اندازهای خود هستند، معمولاً بازده مدت ثابت را با گزینه‌های دیگر کوتاه‌مدت، مانند صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک یا کیف پول‌های مجازی که موجودی را پاداش می‌دهند، مقایسه می‌کنند. انتخاب بستگی به نرخ ارائه شده و همچنین نقدینگی دارد، زیرا مدت ثابت ملزم به غیرفعال کردن پول در طول کل دوره توافق شده است.

در نیمه اول سال ۲۰۲۶، نرخ‌های پرداختی برای مدت‌های ثابت به تنظیم خود با سناریوی اقتصادی جدید ادامه دادند. پس از سطوح بالای ثبت شده در طول سال ۲۰۲۴ و بخشی از سال ۲۰۲۵، بازده‌ها شروع به کاهش تدریجی کردند در حالی که تورم نشان‌دهنده کاهش بود و بانک مرکزی نرخ سیاست پولی خود را کاهش داد.

حذف نرخ حداقلی اجباری برای سپرده‌ها باعث شد که هر بانک استراتژی تجاری خود را اتخاذ کند. برخی از نهادهای خصوصی تصمیم به ارائه بازده‌های رقابتی‌تر برای جذب مشتریان جدید گرفتند، در حالی که دیگران نرخ‌های محافظه‌کارانه‌تری را حفظ کردند.

به همین دلیل، امروز تفاوت‌های چندین درصدی بین بانک‌ها برای یک مدت ثابت ۳۰ روزه وجود دارد. بنابراین، قبل از سرمایه‌گذاری، مشاوره با شبیه‌ساز هر نهاد یا استفاده از مقایسه‌گرهای منتشر شده توسط بانک مرکزی که به شناخت نرخ‌های جاری برای مشتریان و غیر مشتریان کمک می‌کند، مناسب است.

در مورد بانک ملی، سرمایه‌گذاری ۱.۲۰۰.۰۰۰ دلار برای ۳۰ روز بسته به کانال انتخابی برای تشکیل سپرده نتایج متفاوتی را ارائه می‌دهد.

اگر در یک شعبه انجام شود:

• این نهاد نرخ سالانه اسمی (TNA) ۱۵.۵۰% را پرداخت می‌کند، با سود ۱۵.۲۸۷,۶۸ دلار.

در عوض، اگر مدت ثابت از طریق وسایل الکترونیکی تشکیل شود:

• TNA به ۱۹% افزایش می‌یابد و بازده به ۱۸.۷۳۹,۷۲ دلار می‌رسد.

مقایسه بین مدت ثابت سنتی و کیف پول‌های مجازی به طور فزاینده‌ای رایج شده است. در حالی که سپرده بانکی از زمان تشکیل یک نرخ ثابت را تضمین می‌کند، کیف پول‌ها معمولاً پول را در صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک سرمایه‌گذاری می‌کنند که بازده آن می‌تواند روزانه متغیر باشد.

مزیت اصلی مدت ثابت قابل پیش‌بینی بودن است. پس‌اندازکننده از ابتدا می‌داند که در زمان سررسید چقدر دریافت خواهد کرد و بازده تغییر نمی‌کند حتی اگر بازار در طول این ۳۰ روز دچار نوسان شود. کیف پول‌های دیجیتال، در عوض، دسترسی فوری به پول را ارائه می‌دهند. این وجوه می‌توانند برای انجام پرداخت‌ها یا انتقال‌ها در هر زمان بدون نیاز به انتظار برای سررسید یک سرمایه‌گذاری استفاده شوند.

با این حال، بازده حساب‌های پاداش‌دار به تکامل روزانه صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک بستگی دارد و تضمین شده نیست. این بازده می‌تواند بالاتر یا پایین‌تر از نرخ یک مدت ثابت باشد، بسته به شرایط بازار.

قبل از تصمیم‌گیری در مورد اینکه کجا سرمایه‌گذاری کنید، مهم است که هدف پس‌انداز را در نظر بگیرید. اگر پول برای یک ماه استفاده نخواهد شد و به دنبال دانستن دقیقاً چقدر در زمان سررسید به دست خواهد آمد هستید، مدت ثابت همچنان یک گزینه ساده و کم‌خطر است. اگر، در عوض، اولویت حفظ دسترسی فوری به وجوه باشد، کیف پول‌های دیجیتال می‌توانند انعطاف‌پذیری بیشتری را ارائه دهند.