چگونه 10 گاو در برزیل راهی توکن‌شده برای پل زدن به شکاف 8 تریلیون دلاری مالی جهانی را باز کردند

ده گاو شیری در پارانا، برزیل، هویت‌های رمزنگاری‌شده‌ای را حمل کردند که گردنبندهای Cowmed از داده‌های سلامت، رفتار و موقعیت هر حیوان به B3 این هفته ساخته بودند.

این هویت‌ها گاوها را به وثیقه‌ای برای نزدیک به 20,000 دلار اعتبار تبدیل کردند و رکورد پشت آنها هدفش کاهش میزان کاهش اعتبار و جلوگیری از وثیقه‌گذاری یک حیوان به‌طور هم‌زمان توسط وام‌دهندگان است.

| آزمایش برزیل نشان می‌دهد که مکانیزم‌ها در مقیاس کوچک کار می‌کنند و فرصت بزرگ‌تر در کشورهایی است که کشاورزان دام‌های باارزشی دارند و نمی‌توانند بر اساس آن وام بگیرند زیرا مدارک زمین مورد نیاز بانک‌ها را ندارند.
| با CryptoSlate تبلیغ کنید

شکاف جهانی بین آنچه که کسب‌وکارهای کوچک نیاز به وام دارند و آنچه که می‌توانند دسترسی پیدا کنند به 5.7 تریلیون دلار می‌رسد و با احتساب مشاغل غیررسمی به 8 تریلیون دلار افزایش می‌یابد. فقط در آفریقای زیر صحرای بزرگ، این شکاف تقریباً 331 میلیارد دلار است و بانک توسعه آفریقا دسترسی به اعتبار را در میان کشاورزان کوچک آفریقایی تنها 6% می‌داند.

دام‌ها نمایانگر ثروتی هستند که این کشاورزان قبلاً دارند، بنابراین آزمایش این است که آیا هویت دیجیتال، ثبت‌نام وثیقه، بیمه و ادعاهای وام‌دهنده می‌توانند به اندازه کافی به هم متصل شوند تا آن ثروت را به وامی تبدیل کنند که یک بانک حاضر به اعطای آن باشد. گرافیک نشان می‌دهد که شکاف مالی MSME جهانی 5.7 تریلیون دلار است و تنها 6% دسترسی به اعتبار در میان کشاورزان کوچک آفریقایی وجود دارد.

جایی که زیرساخت‌ها قبلاً وجود دارد

اتیوپی بزرگ‌ترین جمعیت دام در آفریقا را دارد و بانک مرکزی آن قبلاً یک ثبت‌نام الکترونیکی را اداره می‌کند که گاوها، شترها، گوسفندها، بزها و طیور را به عنوان وثیقه‌های واجد شرایط نام می‌برد.

این کشور همچنین در حال ساخت یک سیستم شناسایی و ردیابی رسمی دام است و نقشه‌راه مالی کشاورزی آن برای سال‌های 2025-2030 تقاضای مالی برای هزینه‌های دام و تجدید گله را حدود 911 میلیارد برابری اتیوپی برآورد می‌کند.

اتیوپی هم دارای شناسایی قانونی و هم لایه هویتی در حال شکل‌گیری است، اما وام‌دهندگان هنوز از ارزیابی قابل اعتماد، بیمه، داده‌های سلامت و راهی واضح برای بازپس‌گیری وام در صورت عدم پرداخت وام‌گیرنده کمبود دارند.

نیجریه بزرگ‌ترین شکاف مالی نزدیک‌مدت در این گروه را دارد و IFC تقاضای اعتبار برآورده‌نشده در میان کسب‌وکارهای کوچک نیجریه را حدود 32.2 میلیارد دلار تخمین می‌زند.

یک ثبت‌نام بانک مرکزی قبلاً به کشاورزان اجازه می‌دهد دام‌ها، از جمله نسل‌های نوزاد، را وثیقه‌گذاری کنند و بررسی می‌کند که آیا همان حیوان قبلاً وام دیگری در جای دیگری تأمین کرده است یا خیر.

یک سیستم شناسایی جداگانه دام‌ها را با برچسب‌های گوش و گذرنامه‌های دیجیتال علامت‌گذاری می‌کند و یک برنامه دامداری 500 میلیون دلاری که تا سال 2028 ادامه دارد، 70 میلیون دلار به‌طور خاص برای دسترسی به مالیات کنار گذاشته است.

نیجریه قبلاً ثبت‌نام، سیستم شناسایی حیوانات و برنامه مالی را به عنوان اجزای جداگانه دارد، بدون اینکه هنوز یک محصول واحد آنها را به یک فرآیند وام متصل کند.

ثبت‌نام حقوق امنیتی اموال متحرک کنیا به‌طور شبانه‌روزی فعالیت می‌کند و سیستم‌های داده کشاورزی این کشور تا سال 2025 بیش از 7.2 میلیون کشاورز را ثبت کرده‌اند.

وام‌دهندگان 34,638 دارایی دام را به عنوان وثیقه در سال منتهی به ژوئن 2023 ثبت کردند که بخشی از تقریباً 5.1 تریلیون شیلینگ کنیا در اعتبار است که دارایی‌های متحرک به‌طور کلی پشتیبانی می‌کنند.

این باعث می‌شود که کنیا مورد کنترل این گروه باشد، با یک ثبت‌نام متمرکز که قبلاً دام‌ها را در مقیاس بزرگ می‌پذیرد، بنابراین توکن‌سازی باید ثابت کند که میزان کاهش اعتبار را کاهش می‌دهد، نرخ بهره را کاهش می‌دهد و تأیید می‌کند که یک حیوان هنوز زنده و سالم است.

همچنین باید سرعت جایگزینی را زمانی که یک حیوان می‌میرد یا فروخته می‌شود افزایش دهد و از وثیقه‌گذاری یک حیوان به‌طور هم‌زمان توسط وام‌دهندگان جلوگیری کند، چیزی که ممکن است ثبت‌نام متمرکز قبلاً به‌طور مستقل انجام دهد.

کمتر از 200,000 از 3.2 میلیون کسب‌وکار کوچک و متوسط پاکستان به اعتبار رسمی دسترسی دارند. دام‌ها هنوز حدود 14.6% از تولید ناخالص داخلی و بیش از 62% از ارزش افزوده کشاورزی را تشکیل می‌دهند.

در استان سیند، کمی بیش از ۱۰٪ از کشاورزان وام‌های رسمی دارند و تقریباً ۸۰٪ از دارندگان دام‌های روستایی هیچ زمینی برای وثیقه ندارند. بانک‌ها معمولاً حیوانات را به عنوان وثیقه رد می‌کنند زیرا بیمه دام به سختی وجود دارد و بانک جهانی تنها ۱۶٪ از کشاورزان را که بین ۷ تا ۵۰ حیوان دارند، تحت شرایط کنونی واجد شرایط دریافت وام می‌داند.

مرگ، بیماری، دزدی و خشکسالی هنوز می‌توانند یک گله را نابود کنند و بانک‌ها قبل از اینکه به هیچ دامی به عنوان وثیقه قبول کنند، به بیمه نیاز دارند.

پاکستان واضح‌ترین موردی است که نشان می‌دهد توکن‌سازی نیاز به بیمه و داده‌های دامپزشکی قابل اعتماد دارد. وام‌گیرندگان روستایی در حال حاضر در معرض خطر گرفتن وام‌های بزرگ‌تر بر اساس حیواناتی هستند که بیمه نشده‌اند و بانکی که در صورت عدم بازپرداخت وام می‌تواند آن‌ها را ضبط کند.

کجا از اینجا می‌رود

مغولستان یک ثبت‌نام مبتنی بر وب برای اموال قابل جابجایی معرفی کرد و دام ۲۴٪ از تقریباً ۹۰,۰۰۰ اطلاعیه اولیه وثیقه را از زمان اجرای آن تشکیل می‌دهد و داده‌های بعدی نشان می‌دهد که دام نزدیک به ۲۵٪ از ۶۷۰,۰۰۰ اطلاعیه وثیقه ثبت شده تا ژوئن ۲۰۲۳ را تشکیل می‌دهد، همه این‌ها بدون دخالت بلاک‌چین.

ثبت‌نام‌های الکترونیکی مدرن در حال حاضر کار اصلی ثبت وثیقه و تعیین اولویت طلبکاران را انجام می‌دهند، نکته‌ای که بانک جهانی به‌طور مستقیم پیگیری کرده است. اتصال هویت حیوان، داده‌های بهداشتی، پوشش بیمه، ارزش بازار و ادعاهای قانونی در سیستم‌های جداگانه، کاری است که قابلیت همکاری هنوز باید به پایان برساند.

یک حیوان تأیید شده به صورت دیجیتالی باید وام بزرگ‌تری را باز کند، نرخ بهره کمتری، تأیید سریع‌تر، حق بیمه بیمه ارزان‌تر یا نرخ بازیابی بهتری نسبت به همان حیوان تحت ارزیابی عادی دریافت کند. شرایط وام شواهد را حمل می‌کند، که در آنچه بانک وام می‌دهد و با چه قیمتی اندازه‌گیری می‌شود.

در سناریوی خوش‌بینانه، اتیوپی سیستم هویت حیوان خود را به ثبت‌نام وثیقه خود پیوند می‌دهد و نیجریه ثبت‌نام، سیستم برچسب گوش و برنامه تأمین مالی خود را به یک محصول وام‌دهی متصل می‌کند.

مقیاس موجود کنیا به هر دو الگو برای کپی کردن می‌دهد: بیمه و داده‌های دامپزشکی بخشی از فرآیند ارزیابی می‌شوند، کاهش‌ها کوچک‌تر می‌شوند، زمان‌های تأیید کاهش می‌یابد و نسبت‌های وام به ارزش افزایش می‌یابد.

دام‌ها دیگر به عنوان دارایی‌هایی که کشاورزان صرفاً مالک آن‌ها هستند، شناخته نمی‌شوند و به دارایی‌هایی تبدیل می‌شوند که می‌توانند در مقیاس وسیع و در چندین کشور وام بگیرند.

در بدترین حالت، ثبت‌نام‌ها و سیستم‌های شناسایی هرگز به هم متصل نمی‌شوند. شکاف بیمه در پاکستان به عنوان واضح‌ترین نقطه شکست شناخته می‌شود و نتیجه نیجریه نیز می‌تواند به همین سمت برود اگر ثبت‌نام، شناسه‌های حیوانات و برنامه‌های تأمین مالی هرگز به یک محصول وام ترکیب نشوند.

کشاورزان بدهی‌هایی را در برابر حیواناتی که بیمه نشده‌اند، در خانواده‌ها مورد مناقشه قرار می‌گیرند یا برای وام‌دهنده غیرممکن است که آن‌ها را بازپس‌گیرد، به عهده می‌گیرند. بیماری، خشکسالی یا دزدی می‌تواند آن وثیقه را در همان رویداد از بین ببرد و درآمد وام‌گیرنده را نیز نابود کند و در نتیجه توکن‌سازی به عنوان یک آزمایش بدون تأثیر قابل اندازه‌گیری بر اینکه چه کسی می‌تواند وام بگیرد، باقی بماند.

یک پایگاه داده عادی در کنیا و مغولستان می‌تواند به راحتی ثبت کند که کدام حیوان کدام وام را تأمین می‌کند. نمودار جریان نشان می‌دهد که دام‌های توکن‌شده تنها زمانی اهمیت دارند که داده‌های هویت، وثیقه، بیمه و ارزیابی به بانک‌ها اجازه دهند شرایط بهتری برای وام‌دهی ارائه دهند.

آزمایش واقعی این است که آیا اتیوپی، نیجریه، کنیا و پاکستان می‌توانند هویت، بیمه و ادعاهای طلبکار را به وام‌هایی که قبلاً وجود نداشتند، متصل کنند و شرایط بهتری نسبت به آنچه که امروز کشاورزان دریافت می‌کنند، ارائه دهند.

ده گاو برزیل نشان داد که مکانیزم‌ها در مقیاس کوچک کار می‌کنند و اینکه آیا این مکانیزم به زیرساخت اعتبار روستایی برای میلیون‌ها کشاورز تبدیل می‌شود به بیمه و ثبت‌نام‌ها بستگی دارد.