Stablecoins et Dépôts Tokenisés : Les Banques Risquent de Perdre 230 Milliards de Dollars

Les banques risquent de perdre 230 milliards de dollars en revenus de paiements avec la popularité croissante des stablecoins et des dépôts tokenisés.

On s'attend à ce que les stablecoins, les dépôts tokenisés et les monnaies numériques des banques centrales représentent 4 % du volume global des paiements d'ici 2030.

Environ 60 % des entreprises sont prêtes à adopter des services de stablecoins proposés par des institutions non bancaires.

Les dépôts tokenisés apparaissent comme la principale priorité à court terme des banques pour retenir les dépôts et préserver la liquidité.

4 trillions de dollars de capital sont retenus sur des comptes pour financer des flux de paiements transfrontaliers.

Le Scénario Actuel des Paiements

L'industrie mondiale des paiements approche d'un moment décisif. Alors que les stablecoins, les dépôts tokenisés et les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) passent de la phase d'expérimentation à la commercialisation, les banques subissent une pression croissante sur leurs sources traditionnelles de revenus liés aux paiements. Selon le Rapport Mondial sur les Paiements 2027 de Capgemini, ces instruments devraient représenter environ 4 % du volume global des paiements d'ici 2030, ce qui impacte des sources de revenus à forte marge, telles que les spreads de change, les banques correspondantes, les gains de float et les frais de traitement des transactions.

Les banques ont priorisé l'innovation dans les paiements pour les clients d'entreprise au cours des trois dernières années. 60 % d'entre elles identifient ce domaine comme un axe stratégique d'investissement. Cependant, seulement un client d'entreprise sur trois est satisfait de son principal partenaire bancaire, ce qui révèle un écart croissant entre ce que les banques offrent et ce que les entreprises s'attendent de plus en plus à recevoir.

Défis des Paiements Transfrontaliers

Près des trois quarts (74 %) des organisations décrivent les paiements transfrontaliers comme lents, coûteux et imprévisibles. De plus, le parcours complet des paiements d'entreprise, de l'origine et du transfert à la confirmation et à la réconciliation, prend environ trois jours et demi. Pendant ce processus, plus de la moitié (57 %) signalent ne pas avoir accès au statut en temps réel du paiement, aux positions de trésorerie ou à une tarification transparente. Par conséquent, les entreprises soulignent la prévisibilité des résultats de la liquidation, la visibilité en temps réel de l'exécution du paiement et une protection plus robuste contre la fraude parmi leurs besoins non satisfaits les plus persistants. Ainsi, les entreprises encourent des coûts totaux équivalents à 2 % de la valeur de la transaction dans un paiement transfrontalier typique entre entreprises (B2B).

Actuellement, dans sa 22e édition, le nouveau rapport a interrogé plus de 1 100 grandes entreprises avec des revenus supérieurs à 1 milliard de dollars. En moyenne, les répondants indiquent qu'ils opèrent dans 14 marchés, maintiennent 11 relations bancaires et réalisent 34 % de leur volume de paiements B2B par le biais de transactions transfrontalières. Cependant, malgré les améliorations de l'infrastructure de paiements, la fragmentation opérationnelle demeure le principal défi pour les clients d'entreprise.

Instruments Accélérés de Monnaie Intelligente

Les limitations structurelles de l'infrastructure de paiements B2B, la clarté réglementaire et les changements dans les dynamiques de marché favorisent l'émergence de ce que le rapport définit comme "monnaie intelligente accélérée" - stablecoins, dépôts tokenisés et CBDC qui permettent à l'argent de faire plus que simplement transiter entre les comptes. En facilitant l'exécution 24/7, des règles intégrées et une liquidation en temps réel, ces instruments peuvent réduire les frictions dans les flux de paiements transfrontaliers. Ainsi, le rapport estime que l'adoption à grande échelle pourrait libérer jusqu'à 4 trillions de dollars actuellement retenus sur des comptes de règlement et de liquidité - un capital qui génère peu de retour et ne peut pas être utilisé pour des prêts, des investissements ou d'autres fins productives.

La demande corporative pour cette nouvelle génération d'instruments de paiement se consolide déjà, et les banques continuent d'être les fournisseurs préférés. 71 % des entreprises choisiraient une banque plutôt qu'une fintech pour des paiements tokenisés, à condition que le coût et la qualité soient équivalents. Cependant, cette préférence n'est pas garantie. Près de 60 % des clients corporatifs sont prêts à souscrire des services de stablecoins d'institutions non bancaires si leurs partenaires bancaires ne suivent pas l'évolution du marché. En effet, cette perte d'avantage concurrentiel se produit dans un contexte où les clients corporatifs rapportent que 36 % de leur volume de paiements B2B est déjà traité par des institutions non bancaires.

"Le secteur des paiements entre dans sa période de disruption la plus significative depuis l'émergence de la banque numérique", a déclaré Jeroen Hölscher, Leader Mondial des Services de Paiement chez Capgemini. "Nous laissons derrière nous le cycle de hype autour de l'argent intelligent et entrons dans une période où l'économie et les volumes de transactions rendent impossible pour les banques de rester en marge. Avec 230 milliards de dollars en jeu, les banques doivent décider quel rôle elles souhaitent jouer dans cet écosystème émergent. Un groupe restreint de banques a déjà fait son choix et façonne maintenant les normes et la gouvernance qui définiront le marché. Ceux qui agiront maintenant construiront une confiance durable, capteront de nouveaux flux de paiements et conserveront les dépôts d'entreprise qui soutiennent leurs relations bancaires plus larges."

Les banques priorisent les dépôts tokenisés

Alors que l'argent intelligent avance vers la commercialisation, les banques doivent définir leur positionnement stratégique dans cet écosystème. Le rapport révèle que les dirigeants bancaires identifient les dépôts tokenisés comme la principale priorité à court terme en raison de leur capacité à rester sur les bilans et à se conformer aux réglementations en vigueur. Cependant, seulement 21 % des banques --- classées comme leaders du marché --- sont en train de déployer activement au moins un instrument accéléré d'argent intelligent, tandis que les 79 % restants évaluent leur position.

Ces banques performantes se concentrent sur des cas d'utilisation spécifiques aux entreprises qui résolvent des frictions opérationnelles et monétisent leur valeur au-delà des frais de transaction. Les résultats sont mesurables, car ces leaders ont trois fois plus de chances que les banques traditionnelles d'identifier de nouvelles sources de revenus et prévoient de compenser la baisse des revenus de transaction en 15 mois, contre 25 mois pour le reste du secteur. Enfin, ils sont également plus décisifs : 33 % des leaders cherchent à adopter une posture de marché transformative, façonnant la manière dont l'écosystème fonctionne, tandis que 40 % des banques traditionnelles envisagent d'adopter une approche réactive.

Selon le rapport, comme le règlement avec de l'argent intelligent est irrévocable, les leaders priorisent la conformité en l'intégrant directement dans l'exécution, même avant que l'argent ne soit déplacé. En effet, ils surpassent les banques traditionnelles de 1,5 fois dans le suivi des transactions entre réseaux et ont 1,2 fois plus de chances d'investir dans des systèmes de surveillance orientés par l'Intelligence Artificielle (IA) pour identifier des comportements inhabituels dans les portefeuilles, ainsi que de mettre en œuvre des vérifications en temps réel de la Prévention du Blanchiment d'Argent (AML) et du Connaître Votre Client (KYC) dans les flux de transactions.

Cependant, même parmi les leaders, des lacunes fondamentales persistent. Un peu plus de la moitié (56 %) possède le talent et les compétences nécessaires pour créer et maintenir des actifs numériques, ainsi que la préparation technique et les capacités requises pour rendre possible la tokenisation, les contrats intelligents et l'interopérabilité entre réseaux financiers. Par conséquent, surmonter cette lacune déterminera quelles banques seront les mieux positionnées pour passer de la phase d'expérimentation à celle de l'échelle.

Lisez le rapport complet : Rapport Global de Paiements 2027 -- Maintenant l'argent ne dort vraiment jamais

Méthodologie

Le Rapport Global de Paiements 2027 repose sur deux principales sources de recherche. L'Enquête Mondiale des Entreprises 2026, réalisée entre mai et juin 2026 en collaboration avec INJ Partners, a interrogé 1 110 grandes entreprises ayant des revenus supérieurs à 1 milliard de dollars dans neuf pays. Les répondants ont ensuite été répartis également entre les secteurs de l'assurance, de la fabrication et de la logistique/transports.

L'Enquête Mondiale auprès des Cadres Bancaires, réalisée durant la même période, a interrogé 300 cadres du secteur bancaire dans neuf pays : Australie, France, Allemagne, Hong Kong, Pays-Bas, Singapour, Émirats Arabes Unis, Royaume-Uni et États-Unis. Les banques classées comme "leaders" sont en train d'élargir activement au moins un instrument accéléré d'argent intelligent, tandis que les banques traditionnelles sont encore en phase de projets pilotes, d'évaluation ou ne considèrent pas ces instruments.

À propos de Capgemini

Capgemini est un partenaire mondial de transformation des affaires et de technologie propulsé par l'Intelligence Artificielle, qui génère une valeur tangible sur le marché. Nous imaginons l'avenir des organisations et le rendons réel grâce à l'IA, à la technologie et aux personnes. En effet, avec notre solide parcours de près de 60 ans, nous sommes un groupe responsable et diversifié avec 420 000 professionnels, dans plus de 50 pays. Nous offrons des services et des solutions de bout en bout qui s'appuient sur notre expertise sectorielle approfondie et un écosystème robuste de partenaires, renforçant nos capacités en stratégie, technologie, design, ingénierie et opérations commerciales. Le Groupe a rapporté en 2025 des revenus mondiaux de 22,5 milliards d'euros.

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À propos de l'Institut de Recherche de Capgemini

L'Institut de Recherche de Capgemini est le think-tank interne de Capgemini dédié aux thèmes de l'univers numérique. L'Institut publie des recherches sur l'impact des technologies numériques sur les grandes entreprises traditionnelles. L'équipe bénéficie du réseau mondial d'experts de Capgemini et travaille en étroite collaboration avec des partenaires académiques et technologiques. L'Institut possède des centres de recherche dédiés en Inde, à Singapour, au Royaume-Uni et aux États-Unis. En effet, il a été classé numéro 1 mondial en qualité de recherche par des analystes indépendants à six reprises consécutives -- un exploit sans précédent dans le secteur.

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¹ Les stablecoins sont des monnaies numériques dont la valeur est liée à une monnaie traditionnelle, tandis que les dépôts tokenisés sont des dépôts bancaires traditionnels émis sous forme de tokens numériques sur une blockchain.

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