[インタビュー] "技術が見えなくなったとき、初めて成熟する"

マイケル・バトゥエフ（Michael Batuev）に決済産業に引かれた理由を尋ねると、彼はまず「好奇心」という言葉を口にした。正確には、あまりにもよく機能するために誰も意識しないシステムへの好奇心だった。

「インターネットに初めて触れたとき、世界中の情報が私のコンピュータの中にあるという感覚がありました。決済サービスも同じカテゴリーのシステムです。」

カードをタグ付けしたり、送金ボタンを押す瞬間、その背後では銀行や加盟店、決済ネットワーク、規制機関が絡む数千のプロセスが動いている。ユーザーはその中のどれも見ることができない。バトゥエフは金融業界に足を踏み入れる中で、決済が最も複雑な金融サービスの一つであることをすぐに理解し、その後、彼の関心は「決済がどのように機能するのか」から「どのようにすればより便利になるのか」に移った。その質問が彼のキャリアの大部分を規定した。

現在、彼はオンチェーン金融インフラ企業ウィファイ（WeFi）のグローバル決済責任者として、同じ質問をブロックチェーン上で再び投げかけている。

極東からアルファバンク、そしてビザまで

バトゥエフはロシア極東で育った。歴史的にヨーロッパとアジアの間に位置する地域である。彼はそこで、すでに国ごとに経済や金融システムの構造がどれほど異なるかを実感したと言う。

その後の銀行業界での経験は、技術を単なる道具ではなく、産業そのものを変える手段として見るようにさせた。彼が所属していたアルファバンク（Alfa-Bank）には、既存のプロセスを整えるよりも新しいモデルを常に探し続ける文化があった。

ビザ（Visa）での時間は、別の視点を開いてくれた。毎日数十億人が信頼するグローバルインフラがどのように作られているのかを内部から見た経験である。

「そこで、グローバル金融システムがどれほど複雑であり、安定性や拡張性、セキュリティがどれほど決定的であるかを実感します。」

彼はこの三つの段階の組み合わせが自分の視点を形成したと語る。革新を高く評価しながらも、既存の金融システムがなぜ今の形になったのかを同時に理解する視点である。

ビザ内部で見た転換の信号

2015年から2019年まで、ビザロシアの戦略の中心には非接触決済、モバイル決済の普及、リアルタイム送金があった。バトゥエフはその変化の真っ只中におり、該当市場での成功を他のマクロ地域に拡大することが次のステップだった。

同じ時期にブロックチェーンが台頭した。初期には多くの人がこれを代替金融システムとしてのみ見ており、暗号通貨のリスクを巡る懐疑論も当然存在した。バトゥエフはこのような局面が歴史的に繰り返されてきたと考えている。金属貨幣から紙幣に移行する転換期のように。

「ブロックチェーンの核心的な強みは、既存の決済ネットワークと競争するのではなく、新しい形のデジタル通貨と新しい資産所有モデルを可能にするという点でした。」

彼は具体的な例を挙げた。伝統的な銀行口座から海外の銀行口座に大規模な資金を移動させるには、必須のコンプライアンス手続きのためにかなりの時間とコストがかかる。同じ金額をステーブルコインで移動させる条件とは異なるが、運営コストが実質的に大幅に削減できることは明らかである。

結論はこうだった。決済の次の章は、既存のインフラを置き換えるのではなく、その上に構築され、両方の利点を組み合わせる形になるということ。

タンゲムで得た確信 --- "選択させるな"

ビザを離れた彼が最初に向かったのはタンゲム（Tangem）だった。ハードウェアセルフカスタディウォレットと馴染みのある銀行カードの決済体験を組み合わせようとした初期の試みの一つである。

この経験は彼に一つの明確な事実を教えてくれた。

「ほとんどの人は暗号通貨と伝統金融のどちらかを選びたくないのです。ただ自分の資産を銀行カードのように簡単に使いたいだけです。」

ここで彼の確信が固まった。未来はユーザーに複雑なクリプト技術を学ばせることではない。ユーザー体験において技術が事実上消えてしまうことにある。

一つの出来事が彼をウィファイに導いたわけではなかった。むしろ、今日最も興味深い革新がブロックチェーンのような新技術でより迅速に実験できる新興企業から生まれるという認識が徐々に積み重なった結果だった。世界最大の決済ネットワークで長い時間を過ごした後、彼は人々が金銭と関係を持つ方法そのものを根本的に再設計したいと考えていたと言う。タンゲムが最初で、次がウィファイだった。

ディオバンクとは何か

「ディオバンク（Deobank）」という馴染みのない言葉を彼は非常にシンプルに説明する。

「今日の銀行はあなたのお金を保管します。ディオバンクはあなたがデジタル資産を直接保有しながらも、グローバル金融システムの完全な参加者であり続けることを可能にします。」

ビザカード、銀行口座、国際送金といった馴染みのあるサービスはそのまま使いながら、資産に対するコントロール権はユーザーが持つ。彼はこれを所有モデルの根本的な転換だと表現する。一つの口座、一つの残高で国境を越えて --- 暗号通貨で使おうが法定通貨で使おうが、都市の中でも大陸を越えてもスムーズに機能するのがウィファイが目指す姿である。

国境を越えた決済の最大の問題として彼は「仲介者」を挙げた。通過しなければならない機関が一つずつ増えるたびに、コストは上がり、速度は遅くなり、透明性は失われる。ステーブルコインは初めて価値をインターネットでデータが移動する速度に近づけることを可能にした。ウィファイの目標はこの新しいインフラを既存の金融システムに接続することであり、置き換えることではない。

「金融主権」という抽象的な表現についても彼は地上に引き下ろした。

「ほとんどの人にとって金融主権は哲学ではありません。私のお金が本当に私のものであるという確信です。」

旅行し、リモートで働き、一つの国で稼いだお金を別の国で使い、複数の銀行口座を開かずに世界中で決済できる能力。彼はユーザーが今日のメールを扱うように自然に資金を扱えるべきだと語る。

ビザとの協業 --- 競争ではなく結合

ウィファイは最近、ユーザーがステーブルコインの残高をビザ加盟店のどこでも使用できるようにする協業を発表した。ビザで長い時間を過ごした彼にとって、このパートナーシップは職業的にも個人的にも大きな意味を持つ。

「私はビザで数年働いており、セキュリティや安定性、ユーザー体験の質に要求される基準を完全に理解しています。今、私たちは伝統的な決済インフラと新しいデジタル金融システムの間に橋を架けています。」

ビザと分散型金融を競争関係として見る視点について彼は断固としている。

「私は両者を競争相手とは見ていません。ビザは決済承認と受け入れにおいて世界最高のシステムであり、ブロックチェーンはデジタル価値を保存し、移転する全く新しい方法です。未来はハイブリッドモデルのものです。」

残された課題は技術ではなく経験

ステーブルコイン決済はしばしばクリプトの「キラーアプリ」と呼ばれる。コーヒー一杯をステーブルコインで何も考えずに決済するために何がもっと必要かを尋ねると、彼は問題の位置を移した。

「核心的な課題は、すでに技術ではなくなっています。今の課題はユーザー体験です。」

コーヒー代を支払うとき、流動性がどこにあるのか、どのブロックチェーンが使われているのか、為替がどのように行われるのかをユーザーが考える必要はないはずだ。ウィファイが「オンチェーンバンクアカウント」概念に基づいてインフラを設計し、最初に捉えているポイントである。馴染みのあるサービスを新しいレイヤーのインフラの上で、旅行者から時間価値を最優先にするプレミアムバンキング顧客まで、さまざまなセグメントに世界的に提供するという構想である。

セルフカスタディも同じ問題を抱えている。コントロール権を与えるが扱いが難しい。

「ほとんどの人は暗号学の専門家になりたいわけではありません。」

ウィファイはコールドウォレット保存を含む複数段階の個人キーセキュリティシステムを持ちながら、同時に資金が日常的な決済にすぐに使えるようにすることに重点を置いている。POSやEコマースでの一般的なカード決済、Apple PayやGoogle Payのようなモバイル決済が普通の決済と同じくらい便利であるべきだということである。バトゥエフはこれを「今日の生活消費をライフスタイルに、明日の資産に」転換する構造だと説明した。

規制は得られるが、信頼は日々築かなければならない

ウィファイの拡張は地域ごとの許可状況に応じて段階的に進められます。規制の明確さとユーザーの信頼のどちらが得るのが難しいかという質問に、彼は一言で答えました。

"規制の承認は得られます。ユーザーの信頼は毎日築かなければなりません。"

そのため、ウィファイはライセンスを持つ金融機関、ビザ、電子通貨機関（EMI）、カードサービス提供者や製造業者など、世界中のパートナーと協力し、これらをディオバンキングフレームワークの中に束ねて、運営効率と顧客アクセスを最大化する方法を選んでいます。

アジア、そして韓国

ウィファイはアジア・太平洋を優先地域に挙げました。バトゥエフはアジアを長い間、金融革新のグローバルな実験場と評価しています。さまざまな面で、すでに他の地域を大きくリードしているとのことです。

"ここではユーザーが新しい決済手段をはるかに早く受け入れ、市場自体が非常に多様です。"

日本と韓国、ベトナムに同じ戦略を適用することはできません。しかし、かなりの数のユーザーが共有するポイントがあると彼は言います。国際的な決済手段を使用し、最高級のサービスとプレミアム特典にアクセスしたいと考えているのです。海外出張や旅行が多い人々にとって、これは選択肢ではなく必要です。

韓国に対する評価は明確でした。

"韓国は世界で最も成熟した暗号通貨市場の一つです。同時に、ユーザーが非常に高い製品品質を期待する市場です。 '未熟な'技術では発売できない場所です。"

彼はその高いデジタル成熟度のために、韓国の潜在能力が大きいと見ています。

断片化された世界で生きた人

彼にとってこの問題は、ある時点から個人的なものになりました。いくつかの国を移動しながら働き、生活する経験が積み重なるにつれて、現代の金融システムがどれほど断片化されているかが明確になりました。

"デジタル時代であれば、お金も情報のように自由に動くと思われがちですが、実際にはすべての国と銀行、決済システムがそれぞれのルールで動いています。"

自分の口座間の送金、サブスクリプション決済、海外でのカード使用のように単純であるべき取引が、予期しない障害になる理由です。複数の管轄権にまたがって働くほど、この問題はより顕著になります。一つの国で収入を得て、別の国で生活し、第三国でサービス費用を支払い、世界中のデジタル資産に投資することが可能になった時代でも、金融ツールは依然として国境に縛られています。

"人々の生活はグローバルなのに、金融インフラはローカルに留まっています。このギャップがこの業界の核心的な課題だと思います。"

彼がディオバンキングをキャリアの次のステップ以上のものと見なす理由です。人々が実際に生きる方法を反映するシステムを作ることなのです。

ビザを離れる決断は簡単ではありませんでした。彼は常に安定性だけでなく、技術的な飛躍の機会がどこにあるかを基準に判断してきたと言います。金融の歴史における最大の変化は、既存のモデルを洗練する時ではなく、新しいモデルが登場する時に起こりました。ビザでデジタルウォレットやトークン化、新しい認証方式、リアルタイム決済に至るまで、現代のカード産業の進化段階をほぼすべて見てきた彼にとって、ブロックチェーンという別のインフラの台頭は無視できない出来事でした。

近しい人々は当然の質問を投げかけたと言います。安定して成功したキャリアを持ちながら、なぜまだ不確実に見える分野に行くのかと。しかし、彼らもまた、彼が大企業の名前よりも市場を変えることができる製品を作る機会に動いていることを知っていました。

旅行中にも決済を観察する人

仕事の外で何をしているかという質問に返ってきた答えはこうでした。旅行に行っても、その国の決済システムを観察し続けるということです。人々が店舗でどのように決済するのか、どの手段を好むのか、QR決済やデジタルウォレット、カードがどれほど普及しているのかを見ます。彼にとっては、仕事を超えた職業的好奇心です。

もう一つ彼を魅了した領域は人工知能です。彼はAIがプロセスを自動化する方法よりも、AIが人間と金融商品との間の新しいインターフェースになっていく過程にもっと関心があると述べました。

"今後数年のうちに、かなりの数の通常の銀行業務がモバイルアプリではなく、インテリジェントなデジタルアシスタントを通じて行われると見ています。"

そして家族。国際的な会社で働くということは、頻繁な出張やミーティングを意味するため、彼は残りの時間を家族と過ごすよう意識的に努力していると言いました。バランスを取ると同時に、技術が技術自体のために作られるのではなく、人々の日常をよりシンプルで快適にするために存在するという事実を思い出させてくれる存在なのです。

クリプトに興味のない友人や家族に自分の仕事を説明する時、彼はブロックチェーンやトークン、分散化から始めません。国際送金、海外での購入、貯蓄保管、旅行中の資金アクセスといった日常のシーンから始まります。

"技術が長い説明を必要とするなら、それはまだ大衆市場に十分に親しみやすくないということです。"

3年後、成功の基準

3年後にウィファイが何を変えてほしいかという質問に、彼は「ディオバンキングを使う」という概念自体が普通のものになることを望んでいると答えました。ユーザーは自分のお金を動かす技術について考える必要がなくなるべきです。重要なのは結果です。即座に資金にアクセスし、安全に保管し、世界中で決済し、伝統的な金融とデジタル資産の間を不必要な手続きなしに行き来することです。

今日、人々は銀行口座とクリプトウォレット、投資アプリ、決済カードの間で選択しなければなりません。彼はこれらの機能が徐々に一つのエコシステムに統合され、その中でユーザーが資産に対するコントロールを維持しながらも、慣れ親しんだレベルの利便性とセキュリティ、グローバルなアクセスを享受できるようになると見ています。

個人的な成功の尺度はユーザー数や決済規模ではないと彼は言いました。もちろん重要なビジネス指標ですが、本当の基準は別のところにあります。

"人々が金融インフラ自体を意識しなくなる時が本当の成功です。国境も、通貨も、複雑な金融手続きも心配せずに、世界のどこでも生活し、働き、旅行し、資金を管理できるなら、私たちは技術を本当に見えなくしたことになります。"

そして彼は付け加えました。

"私の考えでは、見えないということは、すべてのインフラが到達できる成熟の究極の印です。"

誰も意識しないシステムに魅了されて決済産業に入った人が、20年後に自らの成功を誰も意識しない状態で定義したというわけです。