[訪談] "當技術變得無形時，才真正成熟"

當問到邁克爾·巴圖耶夫（Michael Batuev）為何對支付產業產生興趣時，他首先提到了「好奇心」這個詞。準確地說，是對一個運作得如此良好以至於沒有人意識到的系統的好奇。

「第一次接觸互聯網時，我感受到全世界的信息都在我的電腦裡的那種感覺。支付服務也是同類系統的一部分。」

當用戶標記卡片或按下匯款按鈕的瞬間，背後卻有數千個與銀行、收單機構、支付網絡和監管機構交織的過程在運行。用戶看不到其中的任何一個。巴圖耶夫在進入金融行業後迅速意識到，支付是最複雜的金融服務之一，隨後他的興趣從「支付是如何運作的」轉向「如何能變得更方便」。這個問題規定了他職業生涯的大部分。

現在，他是鏈上金融基礎設施公司WeFi的全球支付總監，並在區塊鏈上再次提出了同樣的問題。

從遠東到阿爾法銀行，再到Visa

巴圖耶夫在俄羅斯遠東長大。這是一個歷史上位於歐洲和亞洲之間的地區。他表示，在那裡他已經感受到各國之間經濟和金融系統結構的差異。

隨後在銀行業的經歷使他將技術視為改變整個行業的手段，而非僅僅是工具。他所工作的阿爾法銀行（Alfa-Bank）有一種文化，著眼於尋找新的模型，而不是僅僅改進現有的流程。

在Visa的經歷則為他打開了另一種視角。這是一個每天有數十億人信任的全球基礎設施的內部運作經驗。

「在那裡，你會意識到全球金融系統是多麼複雜，以及穩定性、擴展性和安全性是多麼關鍵。」

他表示，這三個階段的結合形成了他的觀點。雖然高度評價創新，但同時也理解現有金融系統為何會以現在的形式存在。

在Visa內部看到的轉型信號

從2015年到2019年，Visa俄羅斯的戰略重心是無接觸支付、移動支付的普及和實時轉賬。巴圖耶夫正處於這一變革的中心，將該市場的成功擴展到其他宏觀區域是下一步。

同時，區塊鏈也開始崛起。最初，許多人僅將其視為替代金融系統，圍繞加密貨幣的風險也自然存在。巴圖耶夫認為，這種情況在歷史上是反覆出現的，就像從金屬貨幣過渡到紙幣的轉型期。

「區塊鏈的核心優勢在於，它不是與現有支付網絡競爭，而是使新的數字貨幣和新的資產擁有模型成為可能。」

他舉了一個具體的例子。要將大量資金從傳統銀行賬戶轉移到海外銀行賬戶，由於必須遵循的合規程序，這需要相當長的時間和成本。雖然將相同金額轉移到穩定幣的條件不同，但他認為運營成本實際上可以大幅降低。

結論是，支付的下一章將不是取代現有基礎設施，而是在其上建立，並結合雙方的優勢。

在Tangem獲得的信心 --- "不要讓人選擇"

離開Visa後，他首先前往Tangem。這是一個將硬件自我保管錢包與熟悉的銀行卡支付體驗相結合的早期嘗試之一。

這次經歷讓他明確了一個事實。

「大多數人不想在加密貨幣和傳統金融之間做出選擇。他們只是想像使用銀行卡一樣輕鬆地使用自己的資產。」

在這裡，他的信心得到了鞏固。未來不在於讓用戶學習複雜的加密技術，而在於讓技術在用戶體驗中幾乎消失。

並不是一次事件將他引向WeFi。相反，隨著對當今最有趣的創新來自於能夠更快實驗新技術（如區塊鏈）的初創企業的認識逐漸積累，他希望從根本上重新設計人們與金錢的關係。在Tangem之後，他來到了WeFi。

什麼是Deobank

他對「Deobank」這個陌生詞做了非常簡單的解釋。

「今天的銀行保管你的錢。Deobank則讓你在直接持有數字資產的同時，仍然可以作為全球金融系統的完全參與者。」

用戶可以繼續使用Visa卡、銀行賬戶和國際匯款等熟悉的服務，但對資產的控制權則在用戶手中。他將這稱為擁有模型的根本轉變。無論是使用加密貨幣還是法定貨幣，無論是在城市內還是跨越大陸，WeFi的願景是實現無縫運作，並且只有一個賬戶和一個餘額，無國界。

他指出，跨境支付的最大問題是「中介」。每增加一個必經機構，成本就會上升，速度會變慢，透明度會下降。穩定幣首次使價值能夠以接近互聯網數據移動的速度轉移。WeFi的目標是將這一新基礎設施與現有金融系統連接，而不是取而代之。

對於「金融主權」這一抽象表述，他也將其具體化。

「對於大多數人來說，金融主權不是一種哲學，而是對我的錢真的屬於我的信心。」

能夠在全球範圍內旅行、遠程工作、在一個國家賺錢而在另一個國家生活，而不需要開設多個銀行賬戶。他表示，用戶應該能像處理電子郵件一樣自然地處理資金。

與Visa的合作 --- 不是競爭，而是結合

WeFi最近宣布與Visa合作，使用戶可以在任何Visa商戶使用穩定幣餘額。對於在Visa工作了多年的人來說，這一夥伴關係在職業和個人層面上都意義重大。

「我在Visa工作了好幾年，完全理解對安全性、穩定性和用戶體驗質量的要求標準。現在，我們正在搭建傳統支付基礎設施與新的數字金融系統之間的橋樑。」

對於將Visa與去中心化金融視為競爭關係的觀點，他持堅定態度。

「我不認為這兩者是競爭對手。Visa是全球最佳的支付批准和收款系統，而區塊鏈則是存儲和轉移數字價值的全新方式。未來屬於混合模型。」

剩下的挑戰不是技術，而是體驗

穩定幣支付通常被稱為加密貨幣的「殺手級應用」。當被問到用穩定幣隨意支付一杯咖啡還需要什麼時，他轉移了問題的焦點。

「核心挑戰早已不再是技術。現在的挑戰是用戶體驗。」

用戶在支付咖啡費時不應該考慮流動性在哪裡、使用了哪種區塊鏈、如何進行兌換。WeFi基於「鏈上銀行賬戶」的概念設計基礎設施，首先抓住的就是這一點。將熟悉的服務提供在新的基礎設施層上，從旅行者到將時間價值放在首位的高端銀行客戶，面向全球提供多樣化的服務。

自我保管也面臨同樣的問題。雖然給予控制權，但卻難以處理。

「大多數人不想成為加密學專家。」

WeFi設置了包括冷錢包存儲在內的多層個人密鑰安全系統，同時重點是讓資金能夠立即用於日常支付。POS和電子商務中的一般卡支付、Apple Pay和Google Pay等移動支付應該和普通支付一樣方便。他表示，這是一種將「當前的日常消費轉變為生活方式，未來的資產」的結構。

規制是可以獲得的，但信任是每天都必須獲得的

WePay的擴展將根據各地的許可情況逐步進行。對於「規制的明確性和用戶的信任，哪一個更難獲得？」這個問題，他用一句話回答。

「規制批准是可以獲得的。用戶信任是每天都必須贏得的。」

因此，WePay與擁有許可證的金融機構、Visa、電子貨幣機構（EMI）、卡片服務提供商及製造商等全球合作夥伴合作，並將這些夥伴納入到數位銀行框架中，以最大化運營效率和客戶可及性。

亞洲，尤其是韓國

WePay將亞太地區作為優先發展區域。巴圖耶夫評價亞洲長期以來是金融創新的全球實驗場，並指出在多方面已經大幅領先其他地區。

「這裡的用戶接受新支付方式的速度要快得多，市場本身也非常多樣化。」

他表示，無法將相同的策略應用於日本、韓國和越南，但有相當多的用戶共享某些特點。他們希望使用國際支付方式，並希望獲得頂級服務和高端優惠。對於經常出差和旅行的人來說，這不僅是選擇，而是必要。

對於韓國的評價非常明確。

「韓國是全球最成熟的加密貨幣市場之一。同時，這裡的用戶對產品質量的期望非常高。這裡無法用‘不成熟’的技術推出產品。」

他認為正是因為這種高數位成熟度，韓國的潛力巨大。

在碎片化的世界中生活的人

對他來說，這個問題在某個時刻變得個人化。隨著他在多個國家之間工作和生活的經驗積累，現代金融系統的碎片化程度變得愈加明顯。

「在數位時代，金錢應該像信息一樣自由流動，但實際上，每個國家、銀行和支付系統都按照自己的規則運作。」

這使得本應簡單的交易，如在自己帳戶之間轉賬、訂閱支付、在海外使用信用卡，變成了意想不到的障礙。隨著在多個管轄區工作的時間增加，這個問題變得更加明顯。在一個可以在一個國家獲得收入、在另一個國家生活、在第三國支付服務費用並投資全球數位資產的時代，金融工具仍然被國界束縛。

「人們的生活是全球性的，但金融基礎設施卻停留在本地。我認為這個差距是這個行業的核心挑戰。」

這就是他將數位銀行視為職業下一階段的原因。這是一個創造反映人們實際生活方式的系統的工作。

離開Visa的決定並不容易。他表示，他一直以穩定性和技術飛躍的機會作為判斷標準。金融歷史上最大的變化發生在新模型出現的時候，而不是在舊模型的改進時。對於他來說，從Visa到數位錢包、代幣化、新的認證方式、即時支付，幾乎見證了現代卡片行業的所有演變階段，區塊鏈作為另一種基礎設施的興起是一個不容忽視的事件。

他說，身邊的人自然會問這個問題。為什麼在擁有穩定和成功的職業生涯的情況下，還要進入一個看起來不確定的領域？但他們也知道，他是因為有機會創造能改變市場的產品，而不是因為大公司的名字而行動。

在旅行中觀察支付的人

當被問及在工作之外做什麼時，他的回答是：即使在旅行中，他也會持續觀察那個國家的支付系統。他會看人們在商店如何支付，偏好什麼支付方式，QR支付和數位錢包、信用卡的普及程度。對他來說，這是一種超越工作的職業好奇心。

另一個吸引他的領域是人工智慧。他表示，他對AI如何成為人類與金融產品之間的新介面的過程更感興趣，而不是AI如何自動化流程。

「在未來幾年內，許多日常銀行業務將不再通過移動應用程序，而是通過智能數位助理來完成。」

還有家庭。因為在國際公司工作意味著頻繁的出差和會議，他表示他會有意識地努力將剩餘的時間花在家人身上。這不僅是保持平衡的方式，也是提醒他技術不是為了技術本身而存在，而是為了讓人們的日常生活變得更簡單和方便。

當他向對加密貨幣不感興趣的朋友或家人解釋自己的工作時，他不會從區塊鏈、代幣或去中心化開始，而是從國際匯款、海外購物、儲蓄保管、旅行中的資金訪問等日常場景開始。

「如果技術需要長篇的解釋，那就意味著它還不夠親民。」

三年後，成功的標準

當被問及三年後希望WePay改變什麼時，他回答希望「使用數位銀行」這一概念本身變得平常。用戶不需要考慮移動自己資金的技術。重要的是結果。即時訪問資金，安全保管，能在全球進行支付，無需繁瑣的程序在傳統金融和數位資產之間自由轉換。

如今，人們必須在銀行帳戶、加密錢包、投資應用程序和支付卡之間做出選擇。他認為這些功能將逐漸合併成一個生態系統，讓用戶在保持對資產的控制權的同時，享有熟悉的便利性、安全性和全球可及性。

他表示，個人成功的標準不是用戶數或支付規模。雖然這些是重要的商業指標，但真正的標準在於其他地方。

「當人們不再意識到金融基礎設施本身的時候，才是真正的成功。如果能在全球任何地方生活、工作、旅行並管理資金，而不必擔心國界、貨幣或複雜的金融程序，那麼我們就真的讓技術變得看不見了。」

他補充道：

「在我看來，看不見是所有基礎設施達到的成熟的終極標誌。」

一個因為無法意識到的系統而被吸引進入支付行業的人，20年後將自己的成功定義為無人意識的狀態。