「私の娘は銀行を使わないかもしれない」…デジタルウォレットが次世代金融の中心になる

[メキシコ=シム・ヨンジェ特派員] デジタル環境で成長する世代は、もはや伝統的な銀行口座を必須と考えない可能性があるとの見通しが示された。デジタル資産（仮想資産）業界とグローバル金融界は、ステーブルコインとトークン化された資産を含むデジタルウォレットが預金、決済、投資機能を統合し、金融サービスの中心として位置づけられると予測している。

18日（現地時間）にコインデスクが報じたところによると、分散型金融（DeFi）運営会社ステークハウス・ファイナンシャルの共同創業者アドリアン・カチネロ氏は、「生後18ヶ月の私の娘は、生涯銀行口座を作る必要がないかもしれない」と述べた。

彼は「私たちはまさにその世代のための金融商品を作っている」とし、デジタルネイティブ世代は以前の世代とは全く異なる方法でお金と金融を認識するようになると予測した。

カチネロ氏は、銀行が消えるとは主張していないが、インターネット環境で成長した世代は、決済、貯蓄、投資などのほとんどの金融サービスがオンラインで自然に行われることを期待するだろうと説明した。

彼は「私はインターネット以前の生活を覚えている最後の世代かもしれない」とし、「その後の世代にとって、インターネットは単なる技術ではなく、当然の生活環境である」と述べた。

ステークハウス・ファイナンシャルは現在、40億ドル以上のブロックチェーンベースのボルト（Vault）を運営している。このボルトは、利用者がステーブルコインをスマートコントラクトに預けて利益を得ながらも、資産の管理権を直接保持する構造になっている。

ステーブルコインの使用急増

ビザ（Visa）のステーブルコイン追跡データによると、最近30日間で250ドル未満の小額取引は1億3240万件に達し、取引規模は66億ドルに上った。

スタンダードチャータード（Standard Chartered）は、ステーブルコインの流通規模が2028年には約2兆ドルに達し、現在の約7倍に増加すると予測している。AIエージェントが行う電子商取引の購入比率は、2025年の1%から2029年には12%に拡大すると見込まれている。

デジタルバンク（ネオバンク）も急成長している。世界中の新規銀行口座の約40%がネオバンクを通じて開設されており、利用者は14億人を超えた。

「銀行口座の代わりに一つのウォレット」

ナビン・マレラ スタンダードチャータードグローバル決済総括は、コインデスクとのインタビューで、長期的には銀行口座と証券口座を別々に保有するのではなく、一つのデジタルウォレットが金融の中心になるという個人的な見解を示した。

彼は、一つのウォレットの中に複数の銀行が発行したトークン化された預金やステーブルコイン、トークン化されたマネーマーケットファンド（MMF）、デジタル資産、各種投資商品がすべて含まれる可能性があると説明した。ただし、これは彼自身の個人的な見解であり、スタンダードチャータードの公式な立場ではないと付け加えた。

マレラ氏は、ステーブルコインと銀行が発行するトークン化された預金は、互いに競争するのではなく、異なる領域を担当すると予想した。

ステーブルコインは個人の決済や海外送金に強みを持つ一方、トークン化された預金は機関間決済や企業金融でより大きな役割を果たすことになると説明した。

バイナンス「若い世代が採用をリード」

バイナンスの取引所およびトレーディング部門責任者シュニエット・ザン氏は、特に新興国では若い利用者のデジタル資産の採用が顕著であると述べた。

彼は、バイナンスが取引所を超えて決済や金融サービスまで提供する「スーパアプリ」の構築を推進しており、利用者が一つのプラットフォームでさまざまな資産を保管し、使用できるようにすることが目標であると明らかにした。

ザン氏は「すべての金融会社が互いの領域に入り込んでいる」とし、銀行はデジタル資産サービスを拡大し、デジタル資産企業はデビットカードや決済、トークン化された資産サービスを提供していると説明した。

彼は、自分自身を含むバイナンスの従業員の多くがすでにほとんどの資産を取引所に保管しており、取引所で決済やカード使用も解決していると紹介した。

銀行も依然として必要

一方、伝統的金融界は規制された銀行インフラの重要性を強調した。

ドバイを拠点とするステーブルコイン企業スタボルート（Stabolut）のエネコ・クノール共同創業者は、現在銀行はデジタル資産（仮想資産）サービスを提供しており、デジタル資産プラットフォームは銀行口座と金融サービスを提供し、両者の境界が次第に曖昧になっていると評価した。

ロハン・ミスラAMINA Bank ADGMの最高経営者は、ステーブルコイン決済が増えても、規制された銀行インフラは引き続き必要であると述べた。

彼は「ウォレット自体が銀行口座ではない」とし、「真の核心はウォレットの背後にある規制された金融インフラである」と強調した。

個人が直接個人鍵を管理するセルフカストディ（Self-custody）が普及するには限界があると予想した。

彼は「個人鍵が盗まれた場合、資産を取り戻す方法も保険もない」とし、「現金をマットレスの下に保管するのと同じだ」と指摘した。

金融サービスの中心が移動

コインデスクは、このような変化が銀行の終焉を意味するものではないと分析した。

銀行はトークン化された預金とブロックチェーン決済を導入しており、デジタル資産企業は口座やカード、決済サービスを拡大するなど、双方が金融サービスの境界を崩しているという。

カチネロ氏は、ステークハウスも現在ほとんどの資金をステーブルコインで運用しており、銀行口座は最小限にしか利用していないと紹介した。

彼は「ほとんどの人が変化を実感する瞬間は単純な送金体験になる可能性が高い」とし、ステーブルコインは数分以内に決済が完了し、ブロックチェーンで即座に追跡できるため、次世代の利用者にとって自然な金融体験になるだろうと述べた。

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