Były prezydent PayPal: Jak odbudować system płatności w erze agentów AI po zniknięciu aplikacji i przycisków?

Agenci AI wydają za Ciebie pieniądze, ale system płatności wciąż tkwi w erze przycisków.

Autor: David Marcus, były prezydent PayPal, szef płatności i kryptowalut w Meta

Tłumaczenie: AididiaoJP, Foresight News

Agenci AI mogą kupować i sprzedawać w naszym imieniu, ale dzisiejszy system płatności wciąż zakłada, że przed ekranem siedzi osoba, która klika „potwierdź”.

Na początku 2015 roku, gdy byłem w Meta, firma przejęła małą firmę zajmującą się przetwarzaniem języka naturalnego, Wit.ai, i zaczęliśmy współpracować z zespołem badań AI Facebooka (FAIR). Latem tego roku testowaliśmy asystenta mobilnego M w Messengerze. M to asystent, który może wysyłać wiadomości jak przyjaciel. Możesz poprosić go o zarezerwowanie restauracji, wysłanie kwiatów ukochanej osobie czy zorganizowanie podróży, a on załatwi to za Ciebie, nie dotykając żadnej aplikacji, a użytkownicy szybko się do niego przyzwyczaili.

Podczas premiery opisałem M jako „sztuczną inteligencję trenowaną i nadzorowaną przez ludzi”. To prawda, ale nigdy nie udało nam się zautomatyzować więcej niż 30% rozmów. Wtedy duże modele jeszcze nie istniały, a możliwości modeli były niewystarczające, co skutkowało tym, że popyt był zbyt duży, a produkt ostatecznie musiał zostać zamknięty.

W 2019 roku wprowadziliśmy Libra, internetowy aktyw cyfrowy, który mógłby płynąć na całym świecie jak wiadomości. Libra zmarła z powodów politycznych, o czym opowiadałem gdzie indziej. Do dziś dziękuję Markowi Zuckerbergowi za gorące wsparcie dla tych dwóch przedsięwzięć.

W obu przypadkach źle oceniłem czas o kilka lat. M potrzebował modelu, który mógłby działać samodzielnie, a Libra potrzebowała uznania aktywów cyfrowych przez rząd. Teraz obie te rzeczy się wydarzyły. Modele są wystarczająco dobre; stablecoiny, które są w zasadzie prototypem Libry, zostały już zapisane w prawie USA i Europy.

Dwie rzeczy, na które postawiłem zbyt wcześnie, teraz się wydarzyły, co zasługuje na poważne rozważenie. Moim zdaniem, ich połączenie oznacza, że aplikacje i przyciski na ekranie znikną, a pojawi się zupełnie nowy sposób przepływu pieniędzy.

Znikają znane nam interfejsy

Mówiąc o znikaniu interfejsów, mam na myśli, że znane nam UI, takie jak aplikacje, strony internetowe i przyciski, znikną. Oczywiście nadal będziesz oglądać zdjęcia i mapy, nie jestem aż tak ekstremalny. Nasz sposób interakcji z AI i komputerami stanie się podobny do interakcji z ludźmi: mówisz, piszesz, a sprawy się załatwiają.

Przez ostatnie 40 lat uczyliśmy się języka komputerów: programowania, menu, formularzy, rozwijanych list, ikon hamburgerowych, okienek „Czy na pewno?”. Przyzwyczailiśmy się do tego na tyle, że zapomnieliśmy, że cały czas tłumaczymy. Teraz komputery zaczynają mówić w naszym języku.

To również zmienia definicję „systemu operacyjnego”. Dzisiejszy system operacyjny to głównie uruchamiacz aplikacji; kto posiada uruchamiacz, ten ustala wszystkie zasady w dół. Kiedy ludzie przestaną uruchamiać aplikacje, system operacyjny stanie się agentem, z którym rozmawiasz, a on obecnie nie ma właściciela.

Miejsca, w których skupia się uwaga, również się zmienią. Przez ostatnie 20 lat uwaga ludzi koncentrowała się na strumieniach informacji i aplikacjach. Wkrótce skupi się na agentach: osobisty agent pracuje dla Ciebie, a agent firmy pracuje dla firmy, a oni coraz częściej będą podejmować decyzje w naszym imieniu.

Kto potrafi kontrolować zwycięskiego agenta, ten stanie się najsilniejszą firmą tej epoki. Uważam, że to już nie podlega dyskusji. Muse Meta radzi sobie bardzo dobrze i dopiero zaczyna. Google prawdopodobnie również wejdzie na rynek, a firmy zajmujące się nowoczesnymi modelami nie będą nieobecne; każda firma, która może stworzyć silne efekty sieciowe między zainteresowanymi stronami, będzie chciała się zaangażować. To, czy ci agenci odniosą sukces, czy te firmy będą mogły zarobić pieniądze, zależy od biznesu, ponieważ wnioskowanie, maszyny wirtualne i trening modeli podstawowych kosztują. Poza tym, agent, który nie potrafi kupować, nie ma wiele do zaoferowania.

System płatności oparty na przyciskach

W PayPal produkt to ten przycisk. Przez kilka lat, gdy kierowałem PayPal, spędziliśmy wiele lat na optymalizacji doświadczenia z przyciskiem, redukując kroki i sekundy, aby więcej osób mogło zakończyć zakupy. Teraz piszę jego nekrolog.

Dziś prawie wszystkie produkty finansowe są budowane wokół ekranu: aplikacje bankowe, strony płatności, formularze numerów kart, kody weryfikacyjne wysyłane na Twój telefon. Cała ramka ryzyka płatności, uwierzytelnianie, oszustwa, spory, odpowiedzialność, zakłada, że w wielu etapach są ludzie. Usunięcie tej osoby całkowicie burzy założenia.

Kiedy Twój agent kupuje coś od agenta firmy, nie ma strony płatności i nikt nie może wysłać kodu weryfikacyjnego. Pytanie brzmi: czy upoważniłeś tego agenta do dokonania takiej płatności? Kiedy projektowano ten system, nikt nie musiał zadawać tego pytania. Sieci kart i niektóre nowe protokoły już szukają odpowiedzi, a wszystko inne musi nadążyć.

Interfejsy cyfrowych funduszy ulegną głębokiej zmianie, ponieważ pieniądze nie będą już przepływać przez UI.

Stablecoiny już nie są odpowiedzią

To może brzmieć dziwnie, gdy mówi to założyciel Libry: uważam, że stablecoiny już nie są osobnym bytem.

To stwierdzenie ma sens. Pozwala ustawodawcom uchwycić coś do regulacji, a stablecoiny są uznawane za legalne aktywa cyfrowe. Europejska MiCA już została w pełni wdrożona, a amerykańska ustawa GENIUS również stała się prawem i wejdzie w życie w styczniu. Ta walka trwała wiele lat, a zasadniczo została wygrana. Stablecoin to akceptowalne aktywo cyfrowe.

Jednak same stablecoiny nie rozwiązują większości rzeczywistych problemów. Posiadanie cyfrowego dolara jest rzeczywiście przydatne. Ale używanie go do działania często jest trudne. Aby stały się użyteczne na dużą skalę, stablecoiny muszą być połączone z tymi rzeczami:

• Szybkie sieci rozliczeniowe, które pozwalają na przyjęcie wartości w kilka sekund, o każdej porze, przy kosztach bliskich zeru;
• Systemy kont, czyli to, co wiele osób nazywa teraz portfelami wbudowanymi, aby pieniądze miały miejsce w produktach lub agentach, w których są używane;
• Systemy płatności w walutach fiducjarnych, zarówno krajowe, jak i transgraniczne, aby można było poruszać się między wszystkimi istniejącymi systemami, zasadniczo przenosząc płynność ze starego toru na nowy;
• Sieci kart, aby saldo mogło być wydawane wszędzie tam, gdzie akceptowane są karty, a karty są prawie wszędzie.

Warstwa płatności natywnej dla agentów

Łącząc to wszystko, mamy rozliczenia stablecoinów, konta, połączenia z walutami fiducjarnymi, karty, ale bez front-endu, tylko prostą API, którą agenci mogą używać w dowolnym momencie, gdy muszą przenieść wartość, niezależnie od tego, czy kupują coś dla kogoś, czy sprzedają coś dla firmy. To jest „natywna warstwa płatności dla agentów”.

API jest proste, ale to, co jest za tym, nie jest proste. Potrzebujesz licencji, partnerów bankowych, globalnego wydawania kart i akceptacji, łączności w czasie rzeczywistym z lokalnymi systemami płatności w ponad 100 krajach, płynności, zgodności, wszystko musi działać jednocześnie. To najtrudniejsza praca w płatnościach i dlatego tak niewiele firm może to zrobić.

Mówisz agentowi, aby naprawił ogrodzenie przed weekendem. On znajduje wykonawcę, a bardziej prawdopodobne jest, że to agent wykonawcy, ustala cenę, płaci zaliczkę, a następnie płaci resztę, gdy zdjęcia naprawionego ogrodzenia przychodzą. Ty przez cały czas nie dotykasz aplikacji ani nie przechodzisz przez proces płatności. Musisz tylko powiedzieć, czego chcesz.

Na przykład firma, której agent zarządza pewną kwotą pieniędzy i zestawem zasad: co piątek płaci 400 wykonawcom w 30 krajach, dodaje reklamy, gdy dane są odpowiednie, płaci za usługi w chmurze, zwraca pieniądze klientom, którzy otrzymali uszkodzone zamówienia. Każda transakcja trafia do różnych terminali: konta bankowe w tym kraju, portfele mobilne w tamtym kraju, karta, adres stablecoina. Agent nie powinien się tym przejmować. Powinien powiedzieć „zapłać tej osobie tyle”, a pieniądze powinny dotrzeć w ciągu kilku sekund, wszędzie, przez całą dobę.

Agent ma swoją skrzynkę odbiorczą, niektóre mają własne numery telefonów, ale obecna gospodarka AI nie ma banków, a agenci nie mają kont. Aby agenci mieli konta, pieniądze muszą:

• Być cyfrowe;
• Być rozliczane w czasie rzeczywistym, przez całą dobę, niezależnie od godzin otwarcia banków;
• Mieć dostęp do każdego rodzaju terminala na Ziemi;
• Być wystarczająco tanie, aby agent płacił kilka centów za jedno wywołanie API, a opłata nie mogła być droższa niż sama płatność;
• Umożliwić ludziom bezpieczne nadawanie agentom rzeczywistych uprawnień do wydawania pieniędzy, z limitem, który można natychmiast cofnąć;
• Musi być jasna odpowiedź na pytanie, kto ponosi straty, gdy ktoś oszuka agenta i sprawi, że zapłaci niewłaściwą kwotę.

Kto zbuduje natywną warstwę płatności dla agentów

Infrastruktura płatnicza stworzy grupę gigantów, z których kilka osiągnie wartość rynkową w setkach miliardów dolarów. Przy tym tempie, w oczach tych, którzy wygrywają wyścig agentów, to tylko drobne pieniądze.

Różnica wynika z tego, jak obie strony zarabiają. Na poziomie płatności zarabia się od 1 do 300 punktów bazowych, czyli od 0,01% do 3%. A agent, który decyduje, co kupi nabywca i od kogo, jest dla sprzedawcy znacznie cenniejszy niż prosty transfer pieniędzy. Firmy zarządzające tymi agentami będą otrzymywać wynagrodzenie podobnie jak dzisiejsze platformy rynkowe i reklamowe.

To nie oznacza, że płatności wewnątrz platformy agentów nie są ważne. Wręcz przeciwnie, ich zespoły płatnicze mają do wykonania jedne z najtrudniejszych zadań w firmie: połączenie licencji, banków, sieci kart, lokalnych płatności i zgodności w jedną bezpieczną, łatwą w użyciu, działającą w każdym kraju i odpowiednią dla obu stron doświadczenie. Podstawowa warstwa finansowa stanie się tak niezawodna i ważna jak protokoły działające w Internecie.

Dla tych, którzy potrafią zbudować natywną warstwę płatności dla agentów, to ogromna szansa.

Tym razem może nie jest za wcześnie

Pierwsza fala zakupów przez agentów zaczęła się powoli, już słyszę, jak niektórzy mówią, że tym razem jestem za wcześnie. Uważam, że pieniądze są dużym powodem. Agenci zawsze korzystali z płatności stworzonych dla ludzi, a każda transakcja kończyła się formularzem karty i przyciskiem potwierdzenia.

Tym razem modele są wystarczająco dobre, a prawo jest już gotowe. Brakuje tylko pieniędzy, które agenci mogą używać bez ekranu. Kto to zbuduje, ten stworzy coś, na czym będą polegać wszyscy agenci. Jeśli znów się spóźniłem, to też to przyjmuję.