[Entrevista] "La tecnología madura cuando se vuelve invisible"

Al preguntarle a Michael Batuev qué lo atrajo a la industria de pagos, la primera palabra que mencionó fue "curiosidad". Más precisamente, era la curiosidad por un sistema que funciona tan bien que nadie lo nota.

"Cuando me encontré por primera vez con Internet, sentí que toda la información del mundo estaba en mi computadora. Los servicios de pago son sistemas de la misma categoría."

En el momento en que se etiqueta una tarjeta o se presiona el botón de transferencia, miles de procesos que involucran bancos, adquirentes, redes de pago y reguladores están funcionando en segundo plano. El usuario no ve ninguno de ellos. Batuev se dio cuenta rápidamente de que los pagos son uno de los servicios financieros más complejos al entrar en el sector financiero, y su interés se trasladó de "¿cómo funcionan los pagos?" a "¿cómo pueden ser más convenientes?". Esa pregunta ha definido la mayor parte de su carrera.

Ahora, como director global de pagos de la empresa de infraestructura financiera en cadena WeFi, está planteando la misma pregunta sobre blockchain.

Desde el Lejano Oriente hasta Alfa-Bank y Visa

Batuev creció en el Lejano Oriente ruso, una región históricamente situada entre Europa y Asia. Allí, dice, ya sintió cuán diferentes son las estructuras económicas y financieras de cada país.

Su experiencia en el sector bancario lo llevó a ver la tecnología no solo como una herramienta, sino como un medio para cambiar la industria misma. En Alfa-Bank, donde trabajó, había una cultura de búsqueda constante de nuevos modelos en lugar de simplemente perfeccionar los procesos existentes.

Su tiempo en Visa le abrió otra perspectiva. Fue una experiencia de ver desde dentro cómo se construye una infraestructura global en la que confían miles de millones de personas todos los días.

"Allí, te das cuenta de cuán complejo es el sistema financiero global y cuán decisivos son la estabilidad, la escalabilidad y la seguridad."

Él dice que la combinación de estas tres etapas ha formado su perspectiva. Valora la innovación, pero también comprende por qué el sistema financiero existente se ha creado en su forma actual.

Señales de transformación desde dentro de Visa

Desde 2015 hasta 2019, el enfoque estratégico de Visa Rusia se centró en los pagos sin contacto, la expansión de los pagos móviles y las transferencias en tiempo real. Batuev estuvo en el centro de esos cambios, y el siguiente paso fue expandir el éxito en ese mercado a otras macroregiones.

En ese mismo período, blockchain comenzó a surgir. Al principio, muchos lo veían solo como un sistema financiero alternativo, y había escepticismo en torno a los riesgos de las criptomonedas. Batuev considera que esta fase se ha repetido históricamente, como en la transición de la moneda metálica a los billetes.

"La principal fortaleza de blockchain no es competir con las redes de pago existentes, sino permitir nuevas formas de moneda digital y nuevos modelos de propiedad de activos."

Él dio un ejemplo concreto. Para mover grandes sumas de dinero de una cuenta bancaria tradicional a una cuenta bancaria en el extranjero, se requiere un tiempo y costo significativos debido a los procedimientos de cumplimiento necesarios. Aunque las condiciones son diferentes al mover la misma cantidad con stablecoins, es evidente que los costos operativos pueden reducirse considerablemente.

La conclusión fue esta. La próxima fase de los pagos no reemplazará la infraestructura existente, sino que se construirá sobre ella, combinando las ventajas de ambos lados.

La certeza adquirida en Tangem --- "No hacer elegir"

Después de dejar Visa, su primer destino fue Tangem. Fue uno de los primeros intentos de combinar una billetera de autogestión de hardware con la experiencia de pago de una tarjeta bancaria familiar.

Esta experiencia le reveló un hecho claro.

"La mayoría de las personas no quieren elegir entre criptomonedas y finanzas tradicionales. Solo quieren usar sus activos tan fácilmente como una tarjeta bancaria."

Aquí es donde se consolidó su certeza. El futuro no radica en enseñar a los usuarios tecnologías cripto complejas. Se trata de hacer que la tecnología desaparezca prácticamente de la experiencia del usuario.

No fue un solo evento lo que lo llevó a WeFi. Más bien, fue el resultado de una creciente percepción de que las innovaciones más interesantes hoy provienen de startups que pueden experimentar más rápidamente con nuevas tecnologías como blockchain. Después de pasar mucho tiempo en la red de pagos más grande del mundo, dice que quería rediseñar fundamentalmente la forma en que las personas se relacionan con el dinero. Primero fue Tangem, y luego WeFi.

¿Qué es Deobank?

La palabra desconocida "Deobank" la explica de manera muy simple.

"Hoy en día, un banco guarda tu dinero. Deobank te permite ser un participante completo en el sistema financiero global mientras posees tus activos digitales directamente."

Utilizando servicios familiares como tarjetas Visa, cuentas bancarias y transferencias internacionales, el control sobre los activos recae en el usuario. Él lo describe como una transformación fundamental del modelo de propiedad. Una sola cuenta, un solo saldo, sin fronteras --- ya sea que se use criptomoneda o moneda fiduciaria, la visión de WeFi es que funcione sin problemas, ya sea en una ciudad o cruzando continentes.

Él identifica a los "intermediarios" como el mayor problema en los pagos transfronterizos. Cada vez que se añade una institución por la que hay que pasar, los costos aumentan, la velocidad disminuye y la transparencia se reduce. Las stablecoins han permitido por primera vez mover valor a una velocidad cercana a la de los datos en Internet. El objetivo de WeFi no es reemplazar este nueva infraestructura, sino conectarla con el sistema financiero existente.

Incluso ha aterrizado la expresión abstracta "soberanía financiera".

"Para la mayoría de las personas, la soberanía financiera no es una filosofía. Es la certeza de que mi dinero realmente es mío."

La capacidad de viajar, trabajar de forma remota, ganar en un país y vivir en otro, y poder pagar en todo el mundo sin abrir múltiples cuentas bancarias. Él dice que los usuarios deberían poder manejar su dinero tan naturalmente como manejan su correo electrónico hoy en día.

Colaboración con Visa --- no competencia, sino combinación

WeFi anunció recientemente una colaboración que permite a los usuarios utilizar su saldo de stablecoins en cualquier comerciante de Visa. Para él, que pasó muchos años en Visa, esta asociación tiene un gran significado tanto profesional como personal.

"He trabajado varios años en Visa y entiendo completamente los estándares requeridos para la seguridad, la estabilidad y la calidad de la experiencia del usuario. Ahora estamos construyendo un puente entre la infraestructura de pago tradicional y el nuevo sistema financiero digital."

Sobre la visión de ver a Visa y las finanzas descentralizadas como competidores, fue contundente.

"No veo a ambos como competidores. Visa es el mejor sistema del mundo para la aprobación y el cobro de pagos, y blockchain es una forma completamente nueva de almacenar y transferir valor digital. El futuro es de los modelos híbridos."

El desafío restante no es la tecnología, sino la experiencia

Los pagos con stablecoins a menudo se llaman la "killer app" de las criptomonedas. Al preguntarle qué más se necesita para pagar un café con stablecoins sin pensarlo, cambió el enfoque del problema.

"El desafío clave ya no es la tecnología. El desafío actual es la experiencia del usuario."

Los usuarios no deberían tener que pensar dónde está la liquidez, qué blockchain se está utilizando o cómo se realiza el cambio al pagar un café. Este es el punto que WeFi está capturando primero al diseñar su infraestructura basada en el concepto de "cuenta bancaria en cadena". La idea es ofrecer servicios familiares sobre una nueva capa de infraestructura, globalmente, a diversos segmentos, desde viajeros hasta clientes de banca premium que priorizan el valor del tiempo.

La autogestión también enfrenta el mismo problema. Da control, pero es difícil de manejar.

"La mayoría de las personas no quieren convertirse en expertos en criptografía."

WeFi implementa un sistema de seguridad de claves privadas de múltiples etapas, que incluye almacenamiento en cold wallet, mientras se enfoca en que los fondos puedan usarse directamente para pagos cotidianos. Los pagos con tarjeta en POS y comercio electrónico, así como los pagos móviles como Apple Pay y Google Pay, deberían ser tan convenientes como los pagos ordinarios. Batuev lo describió como una estructura que "convierte el consumo cotidiano de hoy en un estilo de vida y los activos de mañana".

La regulación se puede obtener, pero la confianza se debe ganar a diario

La expansión de WiPay se lleva a cabo de manera gradual, dependiendo de la situación de licencias en cada región. Cuando se le preguntó qué es más difícil de obtener, la claridad regulatoria o la confianza del usuario, respondió con una frase.

"La aprobación regulatoria se puede obtener. La confianza del usuario se debe ganar todos los días."

Por lo tanto, WiPay colabora con instituciones financieras con licencia, Visa, instituciones de dinero electrónico (EMI), proveedores de servicios de tarjetas y fabricantes en todo el mundo, eligiendo operar dentro de un marco de banca digital que maximiza la eficiencia operativa y la accesibilidad para los clientes.

Asia y Corea

WiPay ha señalado a Asia-Pacífico como su región prioritaria. Batuyev considera que Asia ha sido durante mucho tiempo un laboratorio global para la innovación financiera. En muchos aspectos, ya ha superado significativamente a otras regiones.

"Los usuarios aquí adoptan nuevos métodos de pago mucho más rápido, y el mercado en sí es muy diverso."

No se puede aplicar una única estrategia a Japón, Corea y Vietnam. Sin embargo, él menciona que hay puntos en común que comparten muchos usuarios. Quieren utilizar métodos de pago internacionales y acceder a servicios de alta calidad y beneficios premium. Para aquellos que viajan frecuentemente por trabajo o placer, esto no es una opción, sino una necesidad.

La evaluación de Corea fue clara.

"Corea es uno de los mercados de criptomonedas más maduros del mundo. Al mismo tiempo, es un mercado donde los usuarios esperan una calidad de producto muy alta. No se puede lanzar con tecnología 'inmadura'."

Él ve un gran potencial en Corea precisamente por esa alta madurez digital.

Viviendo en un mundo fragmentado

Para él, este problema se volvió personal en algún momento. A medida que acumulaba experiencias trabajando y viviendo en varios países, se hizo evidente cuán fragmentado está el sistema financiero moderno.

"En la era digital, uno podría pensar que el dinero se movería tan libremente como la información, pero en realidad, cada país, banco y sistema de pago opera bajo sus propias reglas."

Las transacciones que deberían ser simples, como transferencias entre cuentas, pagos de suscripciones o uso de tarjetas en el extranjero, se convierten en obstáculos inesperados. Cuanto más se trabaja en múltiples jurisdicciones, más evidente se vuelve este problema. En una era donde es posible ganar ingresos en un país, vivir en otro, pagar por servicios en un tercero y invertir en activos digitales en todo el mundo, las herramientas financieras siguen estando atadas a las fronteras.

"La vida de las personas es global, pero la infraestructura financiera permanece local. Creo que esta brecha es el desafío central de esta industria."

Esa es la razón por la que él considera la banca digital como más que un simple siguiente paso en su carrera. Se trata de crear un sistema que refleje la forma en que las personas realmente viven.

La decisión de dejar Visa no fue fácil. Él dice que siempre ha evaluado no solo la estabilidad, sino también dónde están las oportunidades para un salto tecnológico. Los cambios más significativos en la historia de las finanzas no ocurrieron al perfeccionar modelos existentes, sino cuando surgieron nuevos modelos. Para él, que ha sido testigo de casi todas las etapas de evolución de la industria de tarjetas modernas, desde billeteras digitales y tokenización hasta nuevos métodos de autenticación y pagos en tiempo real, el surgimiento de otra infraestructura como blockchain fue un evento que no podía ignorar.

Aquellos cercanos a él hicieron la pregunta obvia. ¿Por qué ir a un campo que aún parece incierto, dejando atrás una carrera estable y exitosa? Sin embargo, también sabían que él se había movido por la oportunidad de crear un producto que podría cambiar el mercado, más que por el nombre de una gran empresa.

Una persona que observa pagos incluso mientras viaja

Cuando se le preguntó qué hace fuera del trabajo, su respuesta fue que sigue observando el sistema de pagos del país al que viaja. Observa cómo las personas pagan en las tiendas, qué métodos prefieren, cuán extendidos están los pagos por QR, las billeteras digitales y las tarjetas. Para él, esto es una curiosidad profesional que va más allá del trabajo.

Otro ámbito que le ha cautivado es la inteligencia artificial. Él mencionó que está más interesado en cómo la IA se está convirtiendo en una nueva interfaz entre los humanos y los productos financieros, que en la forma en que la IA automatiza procesos.

"En los próximos años, creo que muchas de las tareas bancarias cotidianas se realizarán a través de asistentes digitales inteligentes, en lugar de aplicaciones móviles."

Y su familia. Trabajar en una empresa internacional significa frecuentes viajes y reuniones, por lo que se esfuerza conscientemente por pasar el tiempo que le queda con su familia. Esto no solo le ayuda a mantener el equilibrio, sino que también le recuerda que la tecnología no debe existir solo por sí misma, sino para hacer la vida de las personas más simple y cómoda.

Cuando explica su trabajo a amigos o familiares que no están interesados en criptomonedas, no comienza con blockchain, tokens o descentralización. Comienza con escenas cotidianas como transferencias internacionales, compras en el extranjero, almacenamiento de ahorros y acceso a fondos mientras viaja.

"Si la tecnología necesita una larga explicación, eso significa que aún no es lo suficientemente amigable para el mercado masivo."

Dentro de tres años, los criterios de éxito

Cuando se le preguntó qué espera que WiPay cambie en tres años, respondió que espera que el concepto de 'usar banca digital' se vuelva algo común. Los usuarios no deberían tener que pensar en la tecnología que mueve su dinero. Lo importante es el resultado. Acceder a fondos de inmediato, almacenarlos de manera segura, pagar en todo el mundo y moverse entre finanzas tradicionales y activos digitales sin procedimientos innecesarios.

Hoy en día, las personas deben elegir entre cuentas bancarias, billeteras de criptomonedas, aplicaciones de inversión y tarjetas de pago. Él cree que estas funciones se fusionarán gradualmente en un solo ecosistema, donde los usuarios mantendrán el control sobre sus activos mientras disfrutan de un nivel familiar de conveniencia, seguridad y accesibilidad global.

Él dijo que la medida del éxito personal no es el número de usuarios o el volumen de pagos. Por supuesto, son métricas comerciales importantes, pero el verdadero criterio está en otro lugar.

"El verdadero éxito es cuando las personas dejan de ser conscientes de la infraestructura financiera en sí. Si pueden vivir, trabajar y viajar en cualquier parte del mundo, gestionando sus fondos sin preocuparse por fronteras, monedas o procedimientos financieros complejos, entonces realmente hemos hecho que la tecnología sea invisible."

Y añadió.

"Creo que ser invisible es la máxima señal de madurez que toda infraestructura puede alcanzar."

Así, una persona que se sintió atraída por un sistema que nadie nota, define su éxito en la industria de pagos como un estado en el que nadie lo nota en 20 años.