استاندارد FDIC برای فین‌تک: کمیته مستقل شرکای بانکی را تأیید می‌کند

شرکت بیمه سپرده فدرال در حال برداشتن گامی است که می‌تواند نحوه انتخاب و کنترل شرکای فناوری توسط بانک‌های ایالات متحده را تغییر دهد. به گزارش بلومبرگ لا، این نهاد در حال همکاری با بازیگران اصلی صنعت برای ایجاد یک کمیته مستقل است که مسئولیت تأیید تأمین‌کنندگان فین‌تک مرتبط با بانک‌ها را بر عهده دارد. در عمل، این اولین اقدام واقعی برای تعریف استانداردهای FDIC برای فین‌تک به‌صورت مشترک در سطح صنعت است، پس از ماه‌ها فشارهای نظارتی که به ورشکستگی‌ای منجر شد که اعتماد به سیستم سپرده‌گذاری میانجی را تحت تأثیر قرار داد.

هسته پیشنهاد ساده اما جاه‌طلبانه است: ایجاد یک نهاد خارجی که اطلاعات ریسک یک تأمین‌کننده فین‌تک را یک بار ارزیابی کند، آن‌ها را به‌طور دوره‌ای به‌روزرسانی کند و آن‌ها را برای استفاده مجدد توسط چندین بانک همزمان در دسترس قرار دهد. یک برگه شرایط پیش‌نویس، که از بلومبرگ لا به‌دست آمده، هدف را به‌عنوان استانداردسازی و تأیید اطلاعات مشترک مدیریت ریسک‌های شخص ثالث (TPRM) توصیف می‌کند و از این طریق از تکرار بررسی‌های مشابه توسط هر بانک بر روی یک شریک فناوری جلوگیری می‌کند. هر مؤسسه همچنان مسئول تصمیمات قراردادی، ادغام، نظارت و نظارت خاص خود خواهد بود.

نکته کلیدی، ماهیت داوطلبانه سیستم است: هیچ بانکی ملزم به پیوستن نخواهد بود، اما کسانی که به این سیستم ملحق شوند می‌توانند بر روی تأیید فین‌تک بانکی که شناخته شده و کارآمدتر از بررسی‌های فردی تکراری هر مؤسسه است، حساب کنند. خود FDIC بخشی از تأمین مالی اولیه برای راه‌اندازی این نهاد را تأمین خواهد کرد، نشانه‌ای که نشان می‌دهد این نهاد می‌خواهد به پروژه شتاب واقعی ببخشد و آن را تنها بر روی کاغذ نگذارد.

برای بانک‌ها، مزیت فوری مربوط به هزینه‌ها و زمان‌های بررسی دقیق است: توانایی اتکا به ارزیابی‌های مستقل که قبلاً تأیید شده‌اند به معنای کاهش تکرار و فرآیندهای سریع‌تر برای فعال‌سازی شراکت‌های جدید فین‌تک است. سازمان جدید به دنبال ارائه راهنماهای مدیریت ریسک برای تأمین‌کنندگان شخص ثالث، ارزیابی‌های قابل اعتماد از خدمات ارائه شده به بانک‌ها و به‌ویژه تضمین‌های اساسی برای نهادهای نظارتی در مورد شرکت‌های مالی است که در پشت صحنه خدمات بانکی دیجیتال فعالیت می‌کنند.

اینجا معنای واقعی این ابتکار نه تنها یک ساده‌سازی عملیاتی برای مؤسسات است، بلکه تلاشی برای بازسازی اعتماد نظارتی در یک حلقه از زنجیره است که تا کنون کم‌شفاف بوده است. استانداردهای FDIC مدیریت ریسک پیشنهادی می‌توانند به یک مرجع de facto برای کل اکوسیستم بانکداری به‌عنوان یک سرویس تبدیل شوند، هرچند که همچنان داوطلبانه باقی می‌مانند و بنابراین فاقد قدرت الزام‌آور فوری هستند.

این ابتکار در خلأ به وجود نیامده است. پس از سقوط فین‌تک Synapse در سال 2024، FDIC به‌طور عمومی متعهد شد که استانداردها را در مورد سپرده‌های دریافتی از طریق تأمین‌کنندگان شخص ثالث تقویت کند، رویدادی که نقاط ضعف در نظارت بر شراکت‌های بانک فین‌تک را نمایان کرد. این سقوط هزاران کاربر نهایی را بدون دسترسی فوری به وجوه خود گذاشت، به‌دلیل تکه‌تکه شدن و عدم شفافیت در مدیریت روابط بین بانک‌ها و واسطه‌های فناوری.

بر روی این پروژه برخی از نمایندگان برجسته صنعت بانکی و فین‌تک ایالات متحده همکاری می‌کنند: انجمن بانکداران آمریکایی، بانکداران مستقل جامعه آمریکا، موسسه سیاست بانک، انجمن فناوری مالی، شورای فین‌تک آمریکایی و ائتلاف استانداردهای اکوسیستم مالی. چنین همگرایی وسیعی بین انجمن‌های بانکی سنتی و نمایندگی‌های فین‌تک نشان می‌دهد که موضوع تأیید ریسک شخص ثالث از سوی هر دو طرف صنعت به‌عنوان یک موضوع فوری درک می‌شود، نه تنها از سوی نهاد نظارتی.

FDIC با سرعت غیرمعمولی برای یک نهاد نظارتی پیش می‌رود: راهنماهای نهایی در هفته‌های آینده انتظار می‌رود، به گفته بلومبرگ لا. این یک مورد انزوا نیست که به نهادهای مستقل برای تعریف استانداردهای فنی مراجعه شود: در دوران مدیریت بایدن، دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده به سازمان‌های خارجی برای راهنماهای فنی در مورد بانکداری باز اعتماد کرده بود، که یک پیشینه‌ای ایجاد کرده است که اکنون FDIC به نظر می‌خواهد در یک زمینه متفاوت اما به‌همان اندازه حساس تکرار کند.

آزمایش واقعی زمانی خواهد بود که اولین تأییدها عملیاتی شوند: تنها در آن زمان می‌توان اندازه‌گیری کرد که چند بانک واقعاً تصمیم به پیوستن به سیستمی می‌گیرند که به‌منظور کارآمد بودن طراحی شده است، زیرا داوطلبانه است و اینکه این استاندارد مشترک چقدر می‌تواند از وقوع موارد جدیدی مانند آنچه برای Synapse اتفاق افتاد، جلوگیری کند.