Endettement record des familles : que faire lorsque les dettes s'accumulent et quand vaut-il mieux refinancer un crédit

Le crédit est devenu une partie intégrante de l'économie quotidienne des familles. Cartes, prêts personnels, portefeuilles numériques et diverses alternatives de financement permettent d'accéder à de l'argent en quelques minutes. Mais cette facilité a également déclenché un signal d'alarme : dans un contexte de morosité record depuis plus de 20 ans, de plus en plus de ménages rencontrent des difficultés à honorer leurs engagements financiers.{#p-1787182863071-58243}

Le problème devient plus complexe lorsque le financement cesse d'être utilisé pour un achat ponctuel et commence à fonctionner comme une extension du revenu mensuel. Refinancer le solde de la carte, utiliser le découvert ou recourir à un nouveau prêt pour arriver à la fin du mois peut soulager temporairement les comptes, mais cela peut également augmenter le coût d'une dette qui devient de plus en plus difficile à gérer.{#p-1787182863072-44021}

Face à ce scénario, une question clé se pose : que faire lorsque les dettes commencent à s'accumuler ? Les spécialistes consultés par Ámbito s'accordent à dire que la meilleure stratégie n'est pas toujours d'essayer de tout rembourser immédiatement. Identifier quelles sont les dettes les plus coûteuses, organiser les dépenses et éventuellement remplacer un crédit coûteux par un autre moins cher peut faire partie de la solution.

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Depuis Criteria, on avertit que le crédit n'est pas un problème en soi. La difficulté apparaît lorsqu'il est utilisé de manière récurrente pour financer des dépenses que les revenus habituels ne couvrent plus.

"Le crédit n'est pas nécessairement mauvais et peut être un outil utile pour faire face à un besoin ponctuel, financer un achat ou même organiser des passifs. Le problème survient lorsqu'il est utilisé pour financer des dépenses récurrentes ou pour rembourser une autre dette. Dans ce cas, la dette cesse d'être un outil financier et commence à devenir une manière de financer un niveau de consommation que les revenus courants ne permettent pas de soutenir", ont-ils indiqué.{#p-1787183352668-87499}

Le premier pas, donc, est de savoir combien coûte réellement l'argent emprunté. Dans ce sens, il ne suffit pas d'observer la mensualité ni le taux nominal annoncé par une entité. Pour comparer différentes alternatives, il est nécessaire de regarder le Coût Financier Total (CFT), qui prend en compte les intérêts, les commissions, les assurances et d'autres frais associés au financement.{#p-1787183352668-14650}

Il est également essentiel de distinguer entre un taux mensuel et un taux annuel effectif. Un taux de 10 % par mois, par exemple, n'implique pas simplement un coût annuel de 120 %, car la capitalisation générera un coût considérablement supérieur. C'est pourquoi la question centrale avant de prendre un prêt ne devrait pas être uniquement combien il faudra payer chaque mois, mais combien d'argent sera finalement remboursé pour chaque peso emprunté.{#p-1787183352668-69742}

Le problème n'est pas toujours la dette, mais son coût {#p-1787183352668-27760}

Gastón Lentini, de Doctor de tus Finanzas, a déclaré à Ámbito que le premier pas pour sortir d'une situation d'endettement est d'identifier exactement combien on doit et combien coûte chaque obligation.{#p-1787183352668-5055}

Dans le domaine des finances, les taux définissent simplement le prix de l'argent que l'on nous prête", a déclaré l'expert en éducation financière, qui suggère d'identifier les dettes en fonction de ce coût afin de pouvoir "rembourser d'abord les plus coûteuses". La logique est similaire à celle d'un refinancement d'obligations publiques : s'il existe une dette "coûteuse" et qu'il est possible de la remplacer par une autre à moindre coût, cela peut s'avérer avantageux de le faire.{#p-1787183352668-37665}

690 000 personnes en Uruguay sont considérées comme des débiteurs irrécupérables.{#p-1787174996963-93630}

"Si nous avons une dette avec le FMI et que nous payons 10 % par an pour ce prêt, mais qu'un autre organisme nous prête de l'argent à 5 % par an, alors il sera avantageux de prendre une nouvelle dette à 5 % pour rembourser l'ancienne à 10 %, car ce que je fais, c'est économiser, en réduisant le prix que je paie pour le capital qui m'est prêté", a expliqué Lentini.{#p-1787183383680-55712}

Dans ce sens, la stratégie ne consiste pas nécessairement à essayer de rembourser toutes les dettes en une seule fois. "Je ne cherche pas à tout rembourser en même temps, car je ne peux pas, mais à réduire le coût en remboursant d'abord ceux qui me facturent le plus cher ou en refinançant à un taux inférieur", a-t-il ajouté à ce sujet.{#p-1787183383680-70383}

Le deuxième pas est d'organiser les finances personnelles. Pour Lentini, cela implique de savoir combien d'argent entre chaque mois et, surtout, de connaître précisément où il est dépensé. Pour cela, l'expert suggère "de créer un petit compte". "C'est extrêmement important pour comprendre ce que nous dépensons", a-t-il indiqué.{#p-1787183383680-35854}

La recommandation financière prend une importance particulière lorsqu'une personne utilise différents instruments de crédit en même temps. Les cartes, les prêts personnels, les crédits de portefeuilles numériques et les découverts peuvent sembler être des engagements isolés, mais ensemble, ils peuvent absorber une part significative du revenu mensuel.{#p-1787183383680-60258}

Quand prendre un prêt sert à en payer un autre {#p-1787183383680-74606}

Un des principaux indicateurs d'alerte apparaît lorsque le crédit cesse de financer un besoin ponctuel et commence à être utilisé chaque mois pour arriver à la fin du mois. Dans ce sens, Criteria a souligné que si chaque mois il est nécessaire de recourir à un nouveau prêt, d'utiliser le découvert ou de refinancer le solde de la carte pour arriver à la fin du mois, "le problème n'est plus dans le taux d'intérêt d'une dette particulière, mais le niveau de dépense est supérieur au revenu disponible".{#p-1787183383680-49351}

"Dans ce scénario, un nouveau crédit peut retarder le problème, mais il est peu probable qu'il le résolve", ont-ils ajouté. C'est pourquoi, avant d'assumer une nouvelle obligation financière, il est conseillé d'établir une limite d'endettement et de calculer quel pourcentage du revenu mensuel est déjà engagé avec des paiements et des obligations.{#p-1787183383680-59332}

Cependant, prendre un nouveau crédit peut avoir du sens lorsqu'il permet de rembourser une dette plus coûteuse et de réduire le coût financier total. La clé est que le nouveau prêt remplace une obligation plus coûteuse et ne devienne pas simplement une nouvelle source de financement pour des dépenses courantes.{#p-1787183383680-48164}

Lentini met également l'accent sur la responsabilité de ceux qui prêtent et de ceux qui empruntent de l'argent. "La banque est tout aussi responsable de donner des crédits sans regarder à qui, que les personnes qui prennent des crédits de manière indiscriminée", a-t-il déclaré au sujet du problème croissant de l'impayé.

Dans cette ligne, il a remis en question l'utilisation du financement pour soutenir des consommations qui ne peuvent pas être couvertes par les revenus courants. "Les familles ont contracté un crédit avec l'ancienne logique, où les dettes étaient diluées, et le changement de contexte et la baisse de l'inflation est ce qui, selon moi, a généré cette situation", a-t-il soutenu.

Négocier avant de cesser de payer

Lorsque les dettes existent déjà et que les mensualités commencent à devenir difficiles à gérer, l'alternative ne devrait pas être simplement de cesser de payer et d'attendre que le problème disparaisse. "Je vais devoir assumer la responsabilité de payer, car l'idée de désinstaller les applications ou d'aller en justice n'est pas recommandée, car les problèmes futurs seront différents et ne vont pas disparaître. Donc, nous devons parler avec l'entité à laquelle nous devons de l'argent en cherchant à prolonger les délais d'échéance et en cherchant aussi à réduire le taux qu'ils nous facturent", a expliqué le licencié.

La négociation peut permettre d'étendre les délais, de réduire le taux ou de consolider différentes obligations en une seule dette à coût moindre. L'objectif n'est pas nécessairement d'éliminer l'endettement immédiatement, mais d'obtenir que les conditions soient compatibles avec la capacité de paiement.

À ce stade, la règle financière est simple : si une dette peut être remplacée par une autre moins chère, le coût total peut être réduit ; si toutes les nouvelles dettes servent uniquement à couvrir des dépenses courantes, le problème structurel demeure.

La recommandation de Criteria va dans le même sens : comparer différentes alternatives, toujours regarder le coût total du financement, éviter d'accepter de manière impulsive un prêt qui ne répond pas à une véritable urgence et organiser en un seul endroit toutes les obligations existantes, avec solde, taux, mensualité et échéance.

Une dette peut également être renégociée

Lentini propose, en outre, une réflexion qui dépasse les chiffres. "Tout comme l'Argentine a fait défaut et a renégocié ses dettes, vous pouvez également faire quelque chose de similaire pour, avec un peu d'effort, avancer", a-t-il soutenu.

Le message vise à déplacer le focus d'un regard exclusivement financier sur la morosité. Une situation d'endettement peut être grave, mais elle n'est pas nécessairement irréversible. Organiser les comptes, connaître le coût de chaque dette, prioriser les obligations les plus coûteuses et négocier avec les créanciers sont des étapes concrètes pour retrouver une capacité financière.

Le crédit, en définitive, ne devrait pas être compris comme quelque chose de nécessairement négatif. Dans un scénario où demander de l'argent est à quelques clics, l'une des décisions financières les plus importantes peut aussi être la plus simple : savoir quand ne pas prendre un nouveau crédit.