Le dépôt à terme, de plus en plus remis en question : tout ce que vous devez savoir sur cet outil

Le dépôt à terme traditionnel reste l'une des alternatives les plus connues pour ceux qui cherchent à investir leurs économies et à obtenir un rendement de manière sécurisée et simple. Au cours du mois d'août, les écarts entre les taux offerts par les banques ont de nouveau mis en lumière une question fondamentale : toutes les entités ne paient pas la même chose pour le même type de dépôt.

Face à ce scénario, avant de constituer un dépôt, il ne suffit pas de regarder ce que propose la banque où une personne a déjà un compte. Il est également conseillé de réviser le marché, d'observer le Taux Nominal Annuel (TNA), de connaître les conditions d'annulation et d'avoir une idée claire de la durée pendant laquelle il sera possible de se passer de l'argent.

Qu'est-ce qu'un dépôt à terme et comment ça fonctionne

Un dépôt à terme est une opération par laquelle une personne dépose une certaine somme d'argent dans une institution financière pendant une période déterminée. En échange du maintien de ces fonds immobilisés jusqu'à l'échéance, la banque paie des intérêts.

Le mécanisme est simple : l'épargnant choisit combien d'argent il souhaite placer et pendant combien de temps. Une fois l'opération confirmée, il reçoit un taux déterminé pour ce dépôt. À l'échéance, il récupère le capital initial plus les intérêts correspondants.

La caractéristique principale de cet instrument est, justement, l'immobilisation. Une fois qu'un dépôt à terme traditionnel est constitué, l'argent ne peut pas être retiré avant la date d'échéance. C'est pourquoi la première question qu'une personne devrait se poser avant d'investir n'est pas combien paie la banque, mais si elle aura besoin de cet argent pendant la période choisie.

D'autre part, le TNA est l'indicateur utilisé par les entités pour exprimer le rendement annuel de l'opération. Cependant, un TNA de 20 %, par exemple, ne signifie pas qu'un dépôt de 30 jours générera un bénéfice de 20 %. Pour calculer le rendement d'une période courte, il faut tenir compte de la durée en jours pendant laquelle l'argent reste déposé.

Est-ce que le dépôt à terme me convient ?

Avant de choisir cet outil d'investissement, il est important de passer en revue quelques points centraux. La pertinence du dépôt à terme dépend principalement de l'objectif de l'épargnant. Ce n'est pas la même chose d'investir de l'argent dont on aura besoin dans un mois que de réserver des fonds pour une période de plusieurs mois.

L'un des principaux attraits du dépôt à terme est la prévisibilité. Lorsque le dépôt est constitué, l'épargnant connaît le taux correspondant à cette opération et sait que, s'il maintient l'argent jusqu'à l'échéance, il reçoit le capital plus les intérêts convenus. Cela le distingue des alternatives dont le rendement peut varier quotidiennement.

L'inconvénient est le manque de liquidité. L'argent reste engagé pendant la période convenue et, pour cette raison, il n'est pas recommandé de destiner à cet investissement des fonds destinés aux dépenses quotidiennes, au loyer, aux services, aux mensualités ou à tout autre engagement qui pourrait survenir avant l'échéance.

Il faut également prendre en compte l'inflation. Un taux positif ne signifie pas nécessairement que l'épargnant a gagné du pouvoir d'achat. Pour déterminer le rendement réel, il est nécessaire de comparer la rentabilité obtenue avec l'évolution des prix pendant la même période. Si l'inflation dépasse le rendement du dépôt, le capital augmente, mais perd son pouvoir d'achat.

Les taux offerts par les principales banques

Les données recueillies pour les dépôts en ligne à 30 jours montrent des écarts importants entre les principales entités. Pour les clients, les taux nominaux annuels sont les suivants :

• Banco Provincia : 19,50%
• Banco Nación : 19%
• Banco Macro : 18,50%
• BBVA : 18,25%
• ICBC : 17,70%
• Banco Galicia : 17,50%
• Banco Credicoop : 17,50%
• Banco Ciudad : 17%
• Banco Santander : 16%
• Banco Patagonia : 16%

Le dépôt à terme continue d'avoir un avantage concret : il permet de connaître à l'avance les conditions du dépôt, combien on va gagner et maintient l'argent hors du circuit des dépenses pendant un certain temps. Mais cette prévisibilité a un coût : le manque de liquidité et la possibilité qu'une alternative plus rentable apparaisse pendant que l'argent reste immobilisé.

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