[Інтерв'ю] "Технології стають зрілими, коли їх не видно"

Коли ми запитали Майкла Батуєва про те, що привело його до індустрії платежів, він спочатку згадав слово "цікавість". Точніше, це була цікавість до системи, яка працює так добре, що ніхто її не помічає.

"Коли я вперше зіткнувся з Інтернетом, я відчув, що вся інформація світу знаходиться на моєму комп'ютері. Платіжні послуги також є системою такого ж роду."

В момент, коли ви прикладаєте картку або натискаєте кнопку переказу, за лаштунками працюють тисячі процесів, пов'язаних з банками, еквайерами, платіжними мережами та регуляторами. Користувач не бачить жодного з них. Батуєв швидко усвідомив, що платежі є однією з найскладніших фінансових послуг, і його інтерес перемістився з "як працюють платежі" на "як їх можна зробити більш зручними". Це питання визначило більшу частину його кар'єри.

Зараз він є глобальним керівником платежів у компанії WeFi, яка займається фінансовою інфраструктурою на основі блокчейну, і знову ставить те ж питання.

Від Альфа-Банку на Далекому Сході до Visa

Батуєв виріс на Далекому Сході Росії, регіоні, що історично розташований між Європою та Азією. Він говорить, що вже там відчув, наскільки різними є економічні та фінансові системи в різних країнах.

Досвід роботи в банківському секторі змусив його дивитися на технології не як на інструменти, а як на засоби для зміни самої індустрії. У Альфа-Банку, де він працював, існувала культура пошуку нових моделей, а не вдосконалення існуючих процесів.

Час, проведений у Visa, відкрив йому ще одну перспективу. Це був досвід, який дозволив йому зазирнути всередину глобальної інфраструктури, якою щодня користуються мільярди людей.

"Там я зрозумів, наскільки складною є глобальна фінансова система, а також наскільки критично важливими є стабільність, масштабованість і безпека."

Він каже, що поєднання цих трьох етапів сформувало його погляд. Він цінує інновації, але також розуміє, чому існуюча фінансова система була створена в такій формі, в якій вона є.

Сигнали змін, які він побачив у Visa

З 2015 по 2019 рік стратегічним фокусом Visa в Росії були безконтактні платежі, мобільні платежі та миттєві перекази. Батуєв був у центрі цих змін, і наступним кроком було розширення успіху на інших макрорегіонах.

В той же час блокчейн почав набирати популярність. Спочатку багато хто розглядав його лише як альтернативну фінансову систему, і, звичайно, існувала скептицизм щодо ризиків криптовалют. Батуєв вважає, що ця ситуація історично повторюється, як перехід від металевих монет до паперових грошей.

"Основна перевага блокчейну полягає в тому, що він не конкурує з існуючими платіжними мережами, а дозволяє створювати нові форми цифрових валют і нові моделі володіння активами."

Він навів конкретний приклад. Щоб перевести великі суми з традиційного банківського рахунку на рахунок закордонного банку, потрібно витратити значний час і кошти через необхідні процедури комплаєнсу. Хоча умови для переведення тієї ж суми в стейблкоїн відрізняються, він зазначає, що операційні витрати можуть значно зменшитися.

Висновок був таким. Наступна глава платежів не замінить існуючу інфраструктуру, а буде побудована на ній, поєднуючи переваги обох сторін.

Впевненість, отримана в Tangem --- "Не змушуйте вибирати"

Після Visa він спочатку вирушив до Tangem. Це була одна з перших спроб поєднати апаратний гаманець для самостійного зберігання з досвідом платежів, звичним для банківських карт.

Цей досвід дав йому чітке усвідомлення.

"Більшість людей не хочуть вибирати між криптовалютою та традиційними фінансами. Вони просто хочуть використовувати свої активи так само легко, як банківську картку."

Тут його впевненість зміцнилася. Майбутнє не в навчанні користувачів складним криптотехнологіям. Воно в тому, щоб технології фактично зникли з досвіду користувача.

Не один випадок привів його до WeFi. Скоріше, це було поступове усвідомлення того, що найцікавіші інновації сьогодні виходять з стартапів, які можуть швидше експериментувати з новими технологіями, такими як блокчейн. Після тривалого часу в найбільшій платіжній мережі він сказав, що хоче радикально перепроектувати спосіб, яким люди взаємодіють з грошима. Спочатку був Tangem, а потім WeFi.

Що таке Deobank

Термін "Deobank" він пояснює дуже просто.

"Сьогодні банки зберігають ваші гроші. Deobank дозволяє вам безпосередньо володіти цифровими активами, залишаючись повноцінним учасником глобальної фінансової системи."

Використовуючи знайомі послуги, такі як картки Visa, банківські рахунки та міжнародні перекази, користувач має контроль над своїми активами. Він описує це як радикальну зміну моделі володіння. Один рахунок, один баланс без кордонів --- чи то використання криптовалюти, чи то фіатних грошей, все має працювати безперебійно, як у межах міста, так і на континентах, що є метою WeFi.

Найбільшою проблемою міжкордонних платежів він називає "посередників". Коли кількість установ, через які потрібно пройти, зростає, витрати зростають, швидкість знижується, а прозорість зменшується. Стейблкоїни вперше дозволили переносити цінність з швидкістю, близькою до швидкості передачі даних в Інтернеті. Мета WeFi полягає в тому, щоб з'єднати цю нову інфраструктуру з існуючою фінансовою системою, а не замінити її.

Він також спростив абстрактне поняття "фінансового суверенітету".

"Для більшості людей фінансовий суверенітет не є філософією. Це впевненість у тому, що мої гроші дійсно належать мені."

Здатність подорожувати, працювати віддалено, заробляти в одній країні та жити в іншій, а також здійснювати платежі по всьому світу без відкриття кількох банківських рахунків. Він вважає, що користувачі повинні мати можливість управляти своїми фінансами так само природно, як сьогодні вони управляють електронною поштою.

Співпраця з Visa --- не конкуренція, а поєднання

WeFi нещодавно оголосила про співпрацю, яка дозволяє користувачам використовувати залишки стейблкоїнів у будь-якому торговому місці Visa. Для нього, хто провів багато років у Visa, це партнерство має велике значення як професійно, так і особисто.

"Я працював у Visa кілька років, і повністю розумію стандарти, які вимагаються для безпеки, стабільності та якості користувацького досвіду. Зараз ми будуємо міст між традиційною платіжною інфраструктурою та новою цифровою фінансовою системою."

Він рішуче заперечує точку зору, що Visa та децентралізовані фінанси є конкурентами.

"Я не вважаю їх конкурентами. Visa є найкращою системою у світі для затвердження та прийому платежів, а блокчейн є абсолютно новим способом зберігання та передачі цифрової вартості. Майбутнє за гібридними моделями."

Залишилися завдання --- не технології, а досвід

Платежі стейблкоїнами часто називають "вбивцею додатків" криптовалют. Коли його запитали, що ще потрібно, щоб безтурботно заплатити за чашку кави стейблкоїном, він змістив акцент.

"Ключове завдання вже давно перестало бути технологією. Тепер завдання полягає в користувацькому досвіді."

Користувач не повинен думати про те, де знаходиться ліквідність, який блокчейн використовується, як відбувається обмін валют, коли він платить за каву. WeFi проектує інфраструктуру на основі концепції "онлайн банківського рахунку", зосереджуючи увагу на тому, щоб знайомі послуги були доступні на новому рівні інфраструктури, пропонуючи їх різним сегментам по всьому світу, від мандрівників до преміум-банківських клієнтів, які ставлять вартість часу на перше місце.

Самостійне зберігання також стикається з тією ж проблемою. Воно надає контроль, але є складним у використанні.

"Більшість людей не хочуть ставати експертами з криптографії."

WeFi впроваджує багатоступеневу систему безпеки приватних ключів, включаючи зберігання в холодному гаманці, одночасно забезпечуючи можливість використання коштів для повсякденних платежів. Звичайні карткові платежі в POS та електронній комерції, а також мобільні платежі, такі як Apple Pay та Google Pay, повинні бути такими ж зручними, як і звичайні платежі. Батуєв описав це як структуру, яка "перетворює повсякденні витрати на стиль життя, а завтрашні активи на сьогоднішні".

Регуляція можна отримати, але довіру потрібно заробляти щодня

Розширення WiPay відбувається поетапно, залежно від ситуації з ліцензуванням у різних регіонах. На запитання, що важче отримати: чіткість регуляції чи довіру користувачів, він відповів однією фразою.

"Регуляторне схвалення можна отримати. Довіру користувачів потрібно заробляти щодня."

Тому WiPay співпрацює з фінансовими установами, які мають ліцензії, такими як Visa, електронні платіжні установи (EMI), постачальники карткових послуг та виробники, об'єднуючи їх у рамках діо-банкінгу для максимізації ефективності операцій та доступності для клієнтів.

Азія та Корея

WiPay визначив Азію та Тихоокеанський регіон як пріоритетні. Батюєв вважає, що Азія довгий час була глобальною лабораторією фінансових інновацій. За багатьма аспектами вона вже значно випереджає інші регіони.

"Користувачі тут набагато швидше приймають нові платіжні засоби, а сам ринок дуже різноманітний."

Не можна застосувати одну стратегію до Японії, Кореї та В'єтнаму. Проте, за його словами, є багато спільних моментів, які об'єднують значну кількість користувачів. Вони хочуть використовувати міжнародні платіжні засоби та мати доступ до найкращих послуг і преміум-переваг. Для тих, хто часто подорожує за кордон, це не вибір, а необхідність.

Оцінка Кореї була чіткою.

"Корея є одним з найбільш зрілих ринків криптовалют у світі. Водночас це ринок, де користувачі очікують дуже високої якості продуктів. Тут не можна виходити з 'недозрілою' технологією."

Саме через цю високу цифрову зрілість він вважає, що потенціал Кореї великий.

Людина, яка жила у фрагментованому світі

Для нього це питання стало особистим з певного моменту. Чим більше він працював і жив у різних країнах, тим ясніше ставало, наскільки сучасна фінансова система є фрагментованою.

"У цифрову епоху гроші, здавалося б, повинні вільно рухатися, як інформація, але насправді всі країни, банки та платіжні системи працюють за своїми правилами."

Це причина, чому прості транзакції, такі як перекази між власними рахунками, підписка на послуги, використання картки за кордоном, стають несподіваними труднощами. Чим більше він працює в різних юрисдикціях, тим чіткіше стає ця проблема. Навіть у часи, коли стало можливим отримувати дохід в одній країні, жити в іншій, платити за послуги в третій країні та інвестувати в цифрові активи по всьому світу, фінансові інструменти все ще залишаються прив'язаними до кордонів.

"Життя людей є глобальним, але фінансова інфраструктура залишається локальною. Я вважаю, що цей розрив є ключовим викликом для цієї галузі."

Ось чому він вважає діо-банкінг більше, ніж просто наступним етапом своєї кар'єри. Це створення системи, яка відображає спосіб життя людей.

Рішення покинути Visa не було легким. Він завжди оцінював не лише стабільність, а й можливості технологічного стрибка. Найбільші зміни в історії фінансів відбувалися не тоді, коли вдосконалювалися існуючі моделі, а коли з'являлися нові. Спостерігаючи за еволюцією сучасної карткової індустрії, від цифрових гаманців і токенізації до нових методів аутентифікації та миттєвих платежів, він не міг ігнорувати появу ще однієї інфраструктури — блокчейну.

Близькі люди ставили очевидні запитання. Чому він йде в ще невизначену сферу, маючи стабільну та успішну кар'єру? Але вони також знали, що він рухався до можливості створити продукт, який може змінити ринок, а не просто до назви великої компанії.

Людина, яка спостерігає за платежами під час подорожей

На запитання, чим він займається поза роботою, він відповів, що навіть під час подорожей продовжує спостерігати за платіжними системами в країні. Йому цікаво, як люди платять у магазинах, які засоби вони віддають перевагу, наскільки поширені QR-платежі, цифрові гаманці та картки. Це його професійна цікавість, яка виходить за межі роботи.

Ще одна сфера, яка його захопила, — це штучний інтелект. Він зазначив, що його більше цікавить процес, у якому ШІ стає новим інтерфейсом між людьми та фінансовими продуктами, ніж автоматизація процесів.

"Я вважаю, що в найближчі кілька років значна частина повсякденних банківських операцій буде здійснюватися не через мобільні додатки, а через інтелектуальних цифрових асистентів."

І сім'я. Робота в міжнародній компанії означає часті відрядження та зустрічі, тому він свідомо намагається проводити залишок часу з родиною. Це допомагає підтримувати баланс і нагадує, що технології створюються не для самих себе, а для того, щоб спростити та полегшити повсякденне життя людей.

Коли він пояснює свою роботу друзям або родині, які не цікавляться криптовалютами, він не починає з блокчейну, токенів чи децентралізації. Він починає з повсякденних сцен, таких як міжнародні перекази, покупки за кордоном, зберігання заощаджень, доступ до коштів під час подорожей.

"Якщо технологія потребує довгих пояснень, це означає, що вона ще не достатньо дружня до масового ринку."

Через три роки, критерії успіху

На запитання, що він сподівається змінити в WiPay через три роки, він відповів, що хоче, щоб сама концепція "використання діо-банкінгу" стала звичайною. Користувачі не повинні думати про технології, які переміщують їхні гроші. Важливим є результат. Тобто, доступ до коштів у будь-який момент, їх безпечне зберігання, можливість здійснювати платежі по всьому світу та без зайвих процедур переходити між традиційними фінансами та цифровими активами.

Сьогодні люди повинні вибирати між банківськими рахунками, крипто-гаманець, інвестиційними додатками та платіжними картками. Він вважає, що ці функції поступово об'єднаються в одну екосистему, в якій користувачі зможуть зберігати контроль над своїми активами, отримуючи при цьому звичний рівень зручності, безпеки та глобальної доступності.

Він зазначив, що особистий критерій успіху не є кількість користувачів чи обсяги платежів. Хоча це важливі бізнес-показники, справжній критерій полягає в іншому.

"Справжній успіх — це коли люди перестануть усвідомлювати саму фінансову інфраструктуру. Якщо вони можуть жити, працювати, подорожувати та управляти своїми коштами в будь-якій точці світу, не турбуючись про кордони, валюти чи складні фінансові процедури, ми справді зробили технологію невидимою."

І він додав.

"На мою думку, невидимість є остаточним показником зрілості, до якої може досягти вся інфраструктура."

Людина, яка була захоплена системою, яку ніхто не усвідомлює, увійшла в індустрію платежів, а через 20 років визначила свій успіх у стані, коли ніхто не усвідомлює його.

Відмова від відповідності: цей контент надано лише для загальних брендингових та інформаційних цілей і не є фінансовою, інвестиційною, юридичною чи податковою консультацією. Події, нагороди, онлайн-події або пов’язану інформацію, згадана тут, не слід розглядати як рекомендацію, прохання чи запрошення до купівлі, продажу, торгівлі чи інших операцій з криптоактивами або використання послуг. Криптоактиви є дуже волатильними та можуть призвести до збитків. Послуги WEEX та онлайн-події можуть бути недоступні в усіх регіонах та підпадають під дію чинних законів, правил та вимог до участі. Ви несете відповідальність за забезпечення відповідності використання вами послуг WEEX місцевому законодавству та за ретельну оцінку ризиків перед участю в діяльності, пов’язаній з криптовалютами.