数字卢布未引起俄罗斯民众显著兴趣，Sberbank认为

数字卢布目前尚未成为俄罗斯公民和企业所需的工具：Sberbank副董事长兼首席财务官塔拉斯·斯科沃茨夫表示，新的货币形式的实际需求主要来自俄罗斯央行。

什么是数字卢布

数字卢布是国家货币的第三种形式：不是现金，也不是银行账户上的普通货币，而是俄罗斯央行平台上的数字卢布。一个数字卢布等于一个普通卢布。

它与现金的不同之处在于，它仅以电子形式存在。与无现金货币的不同之处在于，它并不存放在商业银行的账户中，而是在俄罗斯央行的系统内。与加密货币的不同之处在于，它是由国家监管机构发行的，并且仍然是卢布，而不是具有市场汇率的独立代币。

Sberbank未见大规模需求

塔拉斯·斯科沃茨夫表示，市场并未表现出足以推动中央银行数字货币广泛使用的兴趣。无论是私人客户、公司还是金融机构，都没有看到相关活动。

这位高管认为，数字俄罗斯卢布在近期内不太可能在交易中占据显著份额。在传统银行转账、无现金支付和快速支付系统等服务的背景下，这种新货币形式对用户而言尚未显得明显必要。

银行为何对该项目持谨慎态度

Sberbank指出了对该行业至关重要的问题：转入数字卢布的资金实际上是离开商业银行的流通，并存放在中央银行的账户上。因此，商业银行无法利用这些资金进行投资和其他操作。

对银行而言，这不仅是单个操作的问题，而是商业模式的改变。客户在数字卢布中持有的资金越多，银行账户中可用的资金就越少，而银行正是依靠这些资金来形成资源基础、发放贷款和管理流动性。

适应可能通过重新审视费率和服务、在移动应用内发展支付解决方案以及更精确的流动性规划来进行。银行将不得不竞争的不仅仅是资金的存储，而是支付的便利性、服务的速度和额外的金融产品。

通过银行应用程序启动

实施是分阶段进行的：首先通过有限的试点操作，然后连接系统重要性银行并扩大客户和公司的场景。

十二家系统重要性银行将提供对数字卢布的访问。参与者包括：

• Sberbank
• VTB银行
• 阿尔法银行
• T-Bank
• 俄罗斯天然气工业银行
• 俄罗斯邮政银行

数字卢布的钱包计划不在单独的服务中，而是在银行的移动应用程序内。这样的做法旨在将这种新货币形式嵌入客户的熟悉环境中，在那里已经进行转账、支付和其他操作。

对于用户而言，场景应该看起来相当简单：

• 在自己银行的移动应用中打开数字卢布钱包；
• 从自己的银行账户中充值；
• 将数字卢布转账给其他人或支付购物；
• 如有必要，将资金退回银行账户。

然而，部分用户可能会面临限制。如果iPhone用户由于制裁无法在应用商店更新俄罗斯银行的应用程序，他们将无法访问钱包。这为数字卢布在私人客户中的传播增加了额外障碍。

数字卢布的优缺点和风险

对于公民来说，主要的好处是银行应用中的统一钱包和快速支付，类似于传统转账。对于企业来说，这是一个新的支付接受渠道。对于国家来说，能够提供更透明的结算基础设施，并有可能在数字环境中发展支付。

当然也有缺点：公民需要适应新的钱包，并依赖于银行应用的访问；企业需要更新收银、会计和支付流程；国家和俄罗斯央行需要维护平台的稳定性和用户的信任。

关键风险与网络安全、欺诈、访问故障相关，以及部分资金可能会从银行转移到俄罗斯央行的体系中。对于用户来说，这意味着需要保护移动应用并仔细检查交易，而对于金融系统来说，则需要提前准备流动性管理的规则。

是否需要转向数字卢布

数字卢布被设想为一种自愿工具：它应该与现金和非现金货币并存，而不是取代它们。用户可以选择不打开钱包，继续使用传统的货币形式。

公民的交易应是免费的，而企业则需为接受支付支付单独的费用。工资、养老金或其他以数字卢布支付的款项，只有在发送方有此场景并获得接收方同意的情况下才能收到：不打算自动将所有支付转为新形式的货币。

常见误区

• 误区：数字卢布将取代现金。实际上，它应与现金和非现金货币并存。
• 误区：这是一种加密货币。数字卢布由俄罗斯央行发行，仍然是国家货币。
• 误区：每个人都必须使用它。转向数字卢布被声明为自愿的场景。

企业如何准备

希望接受数字卢布的公司，应提前与其银行讨论连接事宜，检查收银机、二维码支付、会计和内部规章的准备情况。重要的是要了解如何处理退款、交易对账和银行账户与数字卢布钱包之间的资金流动。

数字卢布仍然是中央银行的一个项目，应该与现金和非现金货币并存。在金融领域，仍在评估新货币对公民、企业和银行的实用性，尤其是在对数字资产和加密货币的兴趣日益增加的背景下。

数字卢布启动的立法基础在俄罗斯联邦总统签署相关法律后获得批准。现在关键问题不在于启动本身，而在于用户是否会有实际理由在日常财务中定期使用这一新工具。