El rublo digital no genera un interés notable entre los rusos, según Sberbank

El rublo digital aún no se ha convertido en una herramienta demandada por los ciudadanos y las empresas en Rusia: el vicepresidente y director financiero de Sber, Taras Skvortsov, declaró que la demanda real por esta nueva forma de dinero se observa principalmente por parte del Banco de Rusia.

¿Qué es el rublo digital?

El rublo digital es la tercera forma de la moneda nacional: no es efectivo ni dinero común en una cuenta bancaria, sino rublos digitales en la plataforma del Banco de Rusia. Un rublo digital equivale a un rublo común.

Se diferencia del efectivo en que solo existe en forma electrónica. Se diferencia del dinero sin efectivo en que no se almacena en la cuenta de un banco comercial, sino en el sistema del Banco de Rusia. Se diferencia de las criptomonedas en que es emitido por un regulador estatal y sigue siendo un rublo, no un token separado con un tipo de cambio de mercado.

Sberbank no ve una demanda masiva

Según Taras Skvortsov, el mercado no muestra el interés que podría impulsar el uso generalizado de la moneda digital del banco central. No hay actividad visible ni por parte de clientes privados, ni de empresas, ni de organizaciones financieras.

El alto directivo considera que el rublo digital ruso probablemente no ocupará una parte significativa en los pagos en el corto plazo. En comparación con las transferencias bancarias habituales, los pagos sin efectivo y servicios como el Sistema de Pagos Rápidos, esta nueva forma de moneda aún no parece necesaria para los usuarios.

¿Por qué los bancos son cautelosos con el proyecto?

En Sberbank se señala un problema importante para el sector: el dinero convertido en rublos digitales, de hecho, sale de la circulación de los bancos comerciales y termina en las cuentas del Banco Central. Debido a esto, un banco comercial no puede utilizar esos fondos para inversiones y otras operaciones.

Para los bancos, esto no es solo una cuestión de operaciones individuales, sino un cambio en el modelo de negocio habitual. Cuanto más dinero mantengan los clientes en rublos digitales, menos fondos quedarán en las cuentas bancarias, de las cuales los bancos forman su base de recursos, otorgan créditos y gestionan la liquidez.

La adaptación puede llevarse a cabo mediante la revisión de tarifas y servicios, el desarrollo de soluciones de pago dentro de aplicaciones móviles y una planificación de liquidez más precisa. Los bancos tendrán que competir no solo por el almacenamiento de dinero, sino por la comodidad de los pagos, la velocidad del servicio y productos financieros adicionales.

Lanzamiento a través de aplicaciones bancarias

La implementación se lleva a cabo en etapas: primero a través de operaciones piloto limitadas, luego mediante la conexión de bancos de importancia sistémica y la ampliación de escenarios para clientes y empresas.

El acceso al rublo digital debe ser proporcionado por doce bancos de importancia sistémica. Entre los participantes se mencionan:

• Sberbank
• Banco VTB
• Alfa-Bank
• T-Bank
• Gazprombank
• Promsvyazbank

Se planea que la billetera para el rublo digital no se coloque en un servicio separado, sino dentro de la aplicación móvil del banco. Este enfoque debería integrar la nueva forma de dinero en el entorno habitual de los clientes, donde ya se realizan transferencias, pagos y otras operaciones.

Para el usuario, el escenario debería ser bastante simple:

• abrir una billetera de rublo digital en la aplicación móvil de su banco;
• recargarla desde su cuenta bancaria;
• transferir rublos digitales a otra persona o pagar una compra;
• si es necesario, devolver el dinero a su cuenta bancaria.

Sin embargo, algunos usuarios pueden enfrentar limitaciones. Los propietarios de iPhones no podrán acceder a la billetera si, debido a las sanciones, no pueden actualizar las aplicaciones de los bancos rusos en la tienda de aplicaciones. Esto crea una barrera adicional para la difusión del rublo digital entre los clientes privados.

Ventajas, desventajas y riesgos del rublo digital

Para los ciudadanos, la principal ventaja posible es una billetera única en la aplicación bancaria y pagos rápidos junto con las transferencias habituales. Para las empresas, es un nuevo canal de recepción de pagos. Para el estado, una infraestructura de pagos más transparente y la posibilidad de desarrollar pagos en el ámbito digital.

También hay desventajas: los ciudadanos tendrán que acostumbrarse a la nueva billetera y depender del acceso a la aplicación bancaria; las empresas, actualizar sus procesos de caja, contabilidad y pagos; el estado y el Banco de Rusia, mantener la estabilidad de la plataforma y la confianza de los usuarios.

Los riesgos clave están relacionados con la ciberseguridad, el fraude, las fallas de acceso y el hecho de que parte del dinero podría trasladarse de los bancos al ámbito del Banco de Rusia. Para los usuarios, esto significa la necesidad de proteger las aplicaciones móviles y verificar cuidadosamente las operaciones, y para el sistema financiero, preparar de antemano las reglas para trabajar con la liquidez.

¿Es necesario pasar al rublo digital?

El rublo digital está concebido como una herramienta voluntaria: debe funcionar junto con el efectivo y el dinero sin efectivo, y no reemplazarlos. El usuario podrá no abrir una billetera y continuar utilizando las formas habituales de dinero.

Las operaciones para los ciudadanos deben ser gratuitas, y para las empresas, con tarifas separadas por la recepción de pagos. El salario, la pensión u otros pagos en rublos digitales solo se podrán recibir si existe tal escenario por parte del remitente y el consentimiento del destinatario: no se prevé la transferencia automática de todos los pagos a la nueva forma de dinero.

Mitos frecuentes

• Mito: el rublo digital reemplazará el efectivo. En la práctica, debe existir paralelamente al efectivo y al dinero sin efectivo.
• Mito: es una criptomoneda. El rublo digital es emitido por el Banco de Rusia y sigue siendo la moneda nacional.
• Mito: todos tendrán que usarlo. La transición al rublo digital se declara como un escenario voluntario.

Cómo prepararse para el negocio

Las empresas que desean aceptar el rublo digital deben discutir con anticipación la conexión con su banco, verificar la preparación de las cajas, los pagos por QR, la contabilidad y los reglamentos internos. Es importante entender cómo se reflejarán los reembolsos, la conciliación de operaciones y el movimiento de dinero entre la cuenta bancaria y la billetera del rublo digital.

El rublo digital sigue siendo un proyecto del Banco Central, que debe funcionar junto con el efectivo y el dinero sin efectivo. En el sector financiero, se sigue evaluando cuán útil será la nueva moneda para los ciudadanos, las empresas y los bancos, especialmente en el contexto del interés por los activos digitales y las criptomonedas.

La base legislativa para el lanzamiento del rublo digital fue aprobada tras la firma de la ley correspondiente por el Presidente de la Federación Rusa. Ahora, la cuestión clave no es el hecho mismo del lanzamiento, sino si los usuarios tendrán una razón práctica para aplicar regularmente la nueva herramienta en sus finanzas diarias.