رکورد بدهی در خانواده‌ها: چه کار کنیم وقتی بدهی‌ها انباشته می‌شوند و چه زمانی بهتر است یک وام را بازپرداخت کنیم

وام به بخشی از اقتصاد روزمره خانواده‌ها تبدیل شده است. کارت‌های اعتباری، وام‌های شخصی، کیف پول‌های دیجیتال و گزینه‌های مختلف تأمین مالی امکان دسترسی به پول در چند دقیقه را فراهم می‌کنند. اما این سهولت همچنین زنگ خطری را به صدا درآورده است: در یک زمینه بدهی رکوردی در بیش از 20 سال، تعداد بیشتری از خانواده‌ها با مشکلاتی برای انجام تعهدات مالی خود مواجه هستند.{#p-1787182863071-58243}

مسئله زمانی پیچیده‌تر می‌شود که تأمین مالی دیگر برای خرید خاصی استفاده نشود و به یک گسترش از درآمد ماهانه تبدیل شود. بازپرداخت موجودی کارت، استفاده از اعتبار اضافی یا مراجعه به یک وام جدید برای رسیدن به پایان ماه می‌تواند به طور موقت حساب‌ها را تسکین دهد، اما همچنین می‌تواند هزینه بدهی را افزایش دهد که به طور فزاینده‌ای دشوارتر می‌شود که مدیریت شود.{#p-1787182863072-44021}

در برابر این سناریو، یک سؤال کلیدی مطرح می‌شود: چه کاری باید انجام داد وقتی بدهی‌ها شروع به انباشته شدن می‌کنند؟ متخصصان مشاوره شده توسط آمبیو توافق دارند که همیشه بهترین استراتژی تلاش برای پرداخت همه چیز به طور فوری نیست. شناسایی اینکه کدام بدهی‌ها گران‌تر هستند، مرتب‌سازی هزینه‌ها و در نهایت جایگزینی یک وام پرهزینه با یک وام ارزان‌تر می‌تواند بخشی از راه‌حل باشد.

{#p-1787182863072-12210} از کریتریا هشدار می‌دهند که وام به خودی خود یک مشکل نیست. مشکل زمانی بوجود می‌آید که به طور مکرر برای تأمین هزینه‌هایی که درآمدهای معمولی دیگر قادر به پوشش آن‌ها نیستند، استفاده شود.

"وام لزوماً بد نیست و می‌تواند ابزاری مفید برای عبور از یک نیاز خاص، تأمین مالی یک خرید یا حتی مرتب‌سازی بدهی‌ها باشد. مشکل زمانی بوجود می‌آید که برای تأمین هزینه‌های مکرر یا برای پرداخت بدهی دیگری استفاده شود. در این حالت، بدهی دیگر به عنوان یک ابزار مالی عمل نمی‌کند و شروع به تبدیل شدن به یک روش برای تأمین سطح مصرفی می‌کند که درآمدهای جاری قادر به حفظ آن نیستند،" آنها اشاره کردند.{#p-1787183352668-87499}

پس اولین قدم این است که بدانید واقعاً هزینه پولی که می‌گیرید چقدر است. در این راستا، فقط مشاهده قسط ماهانه یا نرخ اسمی اعلام شده توسط یک نهاد کافی نیست. برای مقایسه گزینه‌های مختلف، لازم است به هزینه مالی کل (CFT) نگاه کنید که شامل بهره، کمیسیون‌ها، بیمه‌ها و سایر هزینه‌های مرتبط با تأمین مالی است.{#p-1787183352668-14650}

همچنین تشخیص تفاوت بین نرخ ماهانه و نرخ سالانه مؤثر کلیدی است. به عنوان مثال، یک نرخ 10% ماهانه به سادگی به معنای هزینه سالانه 120% نیست، زیرا سرمایه‌گذاری هزینه‌ای به مراتب بالاتر ایجاد خواهد کرد. به همین دلیل، سؤال اصلی قبل از گرفتن وام نباید فقط این باشد که هر ماه چه مقدار باید پرداخت شود، بلکه چقدر پول در نهایت برای هر پزوی قرضی بازپرداخت خواهد شد.{#p-1787183352668-69742}

مشکل همیشه بدهی نیست، بلکه هزینه آن است {#p-1787183352668-27760}

گاستون لنتینی، از دکتر مالی شما، به آمبیو گفت که اولین قدم برای خروج از یک وضعیت بدهی، شناسایی دقیق اینکه چقدر بدهی دارید و هزینه هر تعهد چقدر است، است.{#p-1787183352668-5055}

در امور مالی، نرخ‌ها به سادگی چیزی هستند که قیمت پولی را که به ما قرض می‌دهند، تعریف می‌کند،" متخصص آموزش مالی گفت، که پیشنهاد می‌کند بدهی‌ها را بر اساس این هزینه شناسایی کنیم تا بتوانیم "ابتدا گران‌ترین‌ها را پرداخت کنیم". منطق مشابهی با بازپرداخت اوراق قرضه دولتی وجود دارد: اگر بدهی "گران" وجود داشته باشد و امکان جایگزینی آن با بدهی کم‌هزینه‌تری وجود داشته باشد، ممکن است انجام این کار سودمند باشد.

690.000 نفر در اروگوئه به عنوان بدهکاران غیرقابل بازیابی شناخته می‌شوند.
"اگر ما بدهی با صندوق بین‌المللی پول داریم و برای آن وام 10% سالانه پرداخت می‌کنیم، اما سازمان دیگری به ما وام 5% سالانه می‌دهد، پس گرفتن وام جدید با 5% برای پرداخت بدهی قدیمی با 10% سودمند خواهد بود، زیرا آنچه که من انجام می‌دهم صرفه‌جویی است و هزینه‌ای که برای سرمایه‌ای که به من قرض می‌دهند، پرداخت می‌کنم، کاهش می‌یابد"، لنتینی توضیح داد.
در این راستا، استراتژی لزوماً شامل تلاش برای پرداخت همه بدهی‌ها به یکباره نیست. "من به دنبال پرداخت همه چیز به طور همزمان نیستم، زیرا نمی‌توانم، بلکه می‌خواهم هزینه را با پرداخت اول به کسانی که بیشتر از من هزینه می‌گیرند، کاهش دهم یا با نرخ کمتری دوباره مالی تأمین کنم"، او در این باره افزود.
گام دوم مرتب‌سازی امور مالی شخصی است. برای لنتینی، این به معنای دانستن مقدار پولی است که هر ماه وارد می‌شود و به‌ویژه، دانستن دقیق اینکه در چه چیزی هزینه می‌شود. برای این کار، این کارشناس پیشنهاد می‌کند "یک حساب کوچک درست کنید". "این برای درک اینکه چه هزینه می‌کنیم، بسیار مهم است"، او اشاره کرد.
توصیه مالی زمانی اهمیت ویژه‌ای پیدا می‌کند که یک فرد از ابزارهای مختلف اعتباری به طور همزمان استفاده کند. کارت‌ها، وام‌های شخصی، اعتبارهای کیف پول دیجیتال و برداشت‌های بیش از حد ممکن است به عنوان تعهدات جداگانه به نظر برسند، اما در مجموع می‌توانند بخش قابل توجهی از درآمد ماهانه را جذب کنند.
وقتی گرفتن وام برای پرداخت وام دیگر مفید است

یکی از اصلی‌ترین شاخص‌های هشدار زمانی ظاهر می‌شود که اعتبار دیگر برای تأمین یک نیاز خاص استفاده نمی‌شود و هر ماه برای رسیدن به پایان ماه استفاده می‌شود. در این راستا، از Criteria تأکید کردند که اگر هر ماه نیاز به گرفتن وام جدید، استفاده از برداشت بیش از حد یا بازپرداخت موجودی کارت برای رسیدن به پایان ماه باشد، "مشکل دیگر در نرخ بهره یک بدهی خاص نیست، بلکه سطح هزینه بالاتر از درآمد موجود است."
"در این سناریو، یک اعتبار جدید ممکن است مشکل را به تأخیر بیندازد، اما به سختی می‌تواند آن را حل کند"، آنها افزودند. به همین دلیل، قبل از پذیرش یک تعهد مالی جدید، بهتر است یک حد بدهی تعیین کنید و محاسبه کنید که چه درصدی از درآمد ماهانه قبلاً با اقساط و تعهدات متعهد شده است.
با این حال، گرفتن اعتبار جدید می‌تواند منطقی باشد زمانی که به پرداخت بدهی گران‌تر کمک کند و هزینه مالی کل را کاهش دهد. کلید این است که وام جدید یک تعهد گران‌تر را جایگزین کند و صرفاً به یک منبع جدید تأمین مالی برای هزینه‌های جاری تبدیل نشود.
لنتینی همچنین بر مسئولیت کسانی که وام می‌دهند و کسانی که پول را می‌گیرند، تأکید می‌کند. "بانک به همان اندازه مسئول است که وام‌هایی را بدون توجه به اینکه به چه کسی می‌دهد، اعطا می‌کند، مانند افرادی که به طور بی‌رویه وام می‌گیرند"، او درباره مشکل افزایش معوقات گفت.

در این راستا، استفاده از تأمین مالی برای حفظ هزینه‌هایی که نمی‌توان با درآمدهای جاری تأمین کرد، مورد سؤال قرار گرفت. "خانواده‌ها وام‌هایی با شرایط قبلی گرفته‌اند، جایی که بدهی‌ها کاهش می‌یافتند و تغییر شرایط و کاهش تورم چیزی است که من فکر می‌کنم این وضعیت را ایجاد کرده است"، او گفت.

مذاکره قبل از توقف پرداخت

وقتی بدهی‌ها وجود دارند و اقساط شروع به دشوار شدن می‌کنند، گزینه نباید فقط متوقف کردن پرداخت و انتظار برای ناپدید شدن مشکل باشد. "من باید مسئولیت پرداخت را بر عهده بگیرم، زیرا ایده حذف اپلیکیشن‌ها یا رفتن به دادگاه توصیه نمی‌شود، زیرا مشکلات آینده متفاوت خواهند بود و ناپدید نخواهند شد. بنابراین، باید با نهادی که به آن بدهکار هستیم صحبت کنیم و به دنبال تمدید مهلت‌ها و همچنین کاهش نرخ بهره‌ای که از ما دریافت می‌کنند، باشیم"، کارشناس توضیح داد.

مذاکره می‌تواند مهلت‌ها را تمدید کند، نرخ بهره را کاهش دهد یا چندین تعهد را در یک بدهی واحد با هزینه کمتر ادغام کند. هدف لزوماً حذف فوری بدهی نیست، بلکه دستیابی به شرایطی است که با توانایی پرداخت سازگار باشد.

در این نقطه، قاعده مالی ساده است: اگر یک بدهی می‌تواند با بدهی ارزان‌تری جایگزین شود، هزینه کل می‌تواند کاهش یابد؛ اگر تمام بدهی‌های جدید فقط برای پوشش هزینه‌های جاری باشد، مشکل ساختاری باقی می‌ماند.

توصیه Criteria به همین سمت اشاره دارد: مقایسه گزینه‌های مختلف، همیشه به هزینه کل تأمین مالی نگاه کنید، از پذیرش بی‌فکری وامی که به یک فوریت واقعی پاسخ نمی‌دهد، خودداری کنید و همه تعهدات موجود را در یک مکان واحد با مانده، نرخ، قسط و مهلت مرتب کنید.

یک بدهی همچنین می‌تواند دوباره مذاکره شود

لنتینی همچنین تأملی فراتر از اعداد را مطرح می‌کند. "همان‌طور که آرژانتین بدهی‌های خود را نادیده گرفت و دوباره مذاکره کرد، شما نیز می‌توانید کار مشابهی انجام دهید تا با کمی تلاش پیشرفت کنید"، او گفت.

پیام به سمت تغییر تمرکز از یک نگاه صرفاً مالی به معوقات اشاره دارد. یک وضعیت بدهی می‌تواند جدی باشد، اما لزوماً غیرقابل برگشت نیست. مرتب کردن حساب‌ها، شناخت هزینه هر بدهی، اولویت‌بندی تعهدات گران‌تر و مذاکره با طلبکاران، مراحل مشخصی برای بازگرداندن توان مالی هستند.

در نهایت، اعتبار نباید به عنوان چیزی منفی در نظر گرفته شود. در سناریویی که درخواست پول قرضی تنها با چند کلیک فاصله دارد، یکی از مهم‌ترین تصمیمات مالی می‌تواند همچنین ساده‌ترین باشد: دانستن اینکه چه زمانی نباید اعتبار جدیدی بگیرید.