Interpretasi Laporan FATF: Evolusi Peran Aset Virtual dalam Pencucian Uang Profesional, Bank Bawah Tanah, dan Layanan Sejenis Hawala

Interpretasi Laporan FATF: Evolusi Peran Aset Virtual dalam Pencucian Uang Profesional, Bank Bawah Tanah, dan Layanan Sejenis Hawala

Pada 3 September, Financial Action Task Force (FATF) merilis laporan berjudul "Investigasi Pencucian Uang Profesional, Bank Bawah Tanah, dan Penyedia Layanan Sejenis Hawala dan Lainnya". Laporan ini didasarkan pada umpan balik kuesioner dari 46 yurisdiksi, studi kasus, dan diskusi dengan para ahli, yang berfokus pada hubungan antara bank bawah tanah, hawala, dan penyedia layanan sejenis (Hawala and Other Similar Service Providers, HOSSPs) dengan jaringan pencucian uang profesional, serta mengungkapkan bagaimana aset virtual (VA) terintegrasi dalam rantai bisnis bank bawah tanah dan hawala, menjadi lapisan penyelesaian penting dalam jaringan transfer nilai bawah tanah.

Artikel ini oleh Beosin akan menginterpretasikan inti laporan, membantu pembaca dengan cepat memahami pola operasi dan tren evolusi aset virtual dalam bank bawah tanah dan HOSSPs, serta meningkatkan kesadaran dan kemampuan respons terhadap risiko kepatuhan terkait aset virtual.

I. Digital Hawala: Menggunakan Aset Virtual untuk Penyelesaian Campuran

Salah satu temuan paling penting dari laporan ini adalah transformasi digital bank bawah tanah dan HOSSPs. Mereka menggunakan teknologi digital untuk mengoordinasikan, melaksanakan, dan menyembunyikan transfer nilai informal (untuk pencucian uang profesional), mencakup serangkaian praktik dari digitalisasi komunikasi, mengintegrasikan aset virtual dan teknologi pembayaran elektronik ke dalam mekanisme penyelesaian:

(1) Koordinasi / Komunikasi Digital

Menggunakan perangkat digital seperti perangkat komunikasi terenkripsi (WhatsApp, Telegram, Signal), buku besar elektronik yang dibagikan, untuk mengoordinasikan transaksi, mengeluarkan instruksi, dan merekrut personel pengawal pelanggan. Konten komunikasi sering kali dihancurkan dalam waktu singkat, dienkripsi, dan disimpan secara terdistribusi di berbagai platform dan negara.

(2) Pintu Masuk Digital

Pelanggan memulai transfer melalui transfer bank, dompet seluler, aplikasi teknologi finansial, dan sistem pembayaran instan.

(3) Penggunaan Alat AI

Beberapa yurisdiksi melaporkan bahwa alat AI digunakan untuk pencucian uang profesional, seperti membantu memecah transaksi secara otomatis, merutekan dana secara dinamis antara akun fiktif dan platform pembayaran, konversi cepat antara mata uang fiat dan aset virtual, manajemen massal akun fiktif, serta menghasilkan aliran transaksi yang mirip dengan bisnis yang sah.

(4) Penyelesaian Aset Virtual

Semakin banyak operator hawala menggunakan aset virtual (seperti USDT, USDC, DAI, dan stablecoin lainnya) untuk penyelesaian lintas wilayah yang hampir instan, mengurangi kebutuhan pengangkutan uang tunai fisik. Ini dapat berfungsi sebagai alternatif atau pelengkap metode penyelesaian tradisional, termasuk transfer aset virtual, penukaran aset virtual dengan uang tunai, serta model campuran yang dipadukan dengan perdagangan dan penyelesaian tunai. Kasus tipikal termasuk:

Penyelesaian Campuran Aset Virtual + Logam Mulia

Kuesioner menunjukkan bahwa penyelesaian campuran aset virtual + logam mulia memiliki tingkat sistematis tertinggi di Timur Tengah. Struktur penyelesaian multi-lapis ini mencakup transfer aset virtual, penetapan nilai yang didukung oleh emas, dan netting perdagangan atau barang bernilai tinggi, seperti bank bawah tanah di Turki, jaringan hawala yang menggunakan aset virtual dan logam mulia untuk menyelesaikan transfer nilai. Jaringan ini menghubungkan bank, penyedia layanan aset virtual (VASP), VA OTC, operator valuta asing, dan dealer logam mulia: transfer lintas batas yang cepat dilakukan melalui aset virtual, dengan emas dan komoditas besar digunakan untuk menyelesaikan utang antar operator, serta memanfaatkan entitas hukum dan individu terkait, mendukung bisnis penyelesaian, menyembunyikan sifat transfer nilai informal.

Penyelesaian Campuran Aset Virtual + Uang Tunai

Sebagai contoh, operasi Karasu di Spanyol mengungkap jaringan bank bawah tanah dengan dua cabang utama. Cabang Arab mengumpulkan dana ilegal (uang tunai), menghubungkan cabang Tiongkok di Spanyol melalui perantara, di mana cabang Tiongkok mengirimkan uang tunai yang dimiliki kepada pemimpin cabang Arab atau penerima yang ditunjuk, kemudian perantara membayar cabang Tiongkok dengan aset virtual yang setara, mewujudkan pertukaran dana ilegal dari luar negeri ke dalam Spanyol.

Selain itu, laporan menyebutkan bahwa sepertiga yurisdiksi yang disurvei melaporkan pengamatan terhadap struktur bank bawah tanah hawala yang terkait dengan Asia Timur, yang disebut oleh banyak lembaga penegak hukum sebagai "jaringan pencucian uang berbahasa Tionghoa", seperti sebelumnya pada kelompok Huiwang. Para pelaku jaringan kejahatan terorganisir lintas negara ini berasal dari berbagai yurisdiksi. Dalam bentuk saat ini, mereka telah menjadi jaringan pencucian uang yang terindustrialisasi, melayani berbagai klien kriminal dan non-kriminal, berfungsi sebagai simpul pusat dalam ekosistem pencucian uang multietnis, mengumpulkan uang tunai dari berbagai kejahatan terorganisir, dan menyelesaikan pencucian melalui perdagangan, pembelian barang mewah, kasino, dan aset virtual.

Secara keseluruhan, aset virtual sebagai alat transfer nilai digital berfungsi sebagai alat penyelesaian atau pemberdayaan, mempercepat dan mendukung berbagai model penyelesaian lainnya, meningkatkan kompleksitas jalur transaksi, dan memungkinkan jaringan hawala untuk mencapai kecepatan penyelesaian yang lebih cepat, jangkauan global, serta tingkat anonimitas tertentu.

II. Tantangan Tata Kelola dan Rekomendasi Praktis

Laporan ini secara sistematis merangkum tantangan dalam mengatur bank bawah tanah dan HOSSPs di berbagai yurisdiksi:

(1) Definisi yang Terfragmentasi

Setiap yurisdiksi memiliki perbedaan dalam istilah dan definisi untuk bank bawah tanah dan HOSSPs, bahkan di dalam negara yang sama, istilah yang digunakan oleh berbagai departemen tidak konsisten, menghalangi konsensus di antara semua pihak, menghambat kerjasama internasional, pengindeksan pola kejahatan, dan penyelarasan intelijen, serta sulit untuk membentuk rencana respons AML/CFT yang koheren dan sesuai.

(2) Kesenjangan Informasi Kognitif

Sebagian besar yurisdiksi kurang memahami pola operasi, skala, profil pelanggan, dan pola kejahatan bank bawah tanah dan HOSSPs, kurang memiliki data kuantitatif yang dapat diandalkan, serta kurang memiliki informasi rinci tentang struktur jaringan pencucian uang profesional dan metode penyelesaian yang kompleks (seperti penyelesaian aset virtual).

(3) Ketidakonsistenan Aturan Regulasi

Jaringan pencucian uang profesional melakukan arbitrase regulasi, bertransaksi di yurisdiksi dengan regulasi yang longgar atau tidak jelas, serta minim pengawasan. Sementara itu, tekanan "mengurangi risiko" di beberapa yurisdiksi menyebabkan pengguna pengiriman uang yang sah beralih ke saluran informal/tidak berlisensi, yang memperburuk perkembangan bank bawah tanah dan HOSSPs.

(4) Kesulitan dalam Penyelidikan dan Pengumpulan Bukti

Melacak dana, penyelidikan, dan pengumpulan bukti mengalami kesulitan: dana mungkin tidak sepenuhnya melalui sistem perbankan, atau tidak sepenuhnya beredar di blockchain, tetapi menggunakan model penyelesaian campuran uang tunai-perdagangan-aset virtual. Dalam penyelidikan lintas negara, pelacakan aset virtual, pengambilan data dari VASP luar negeri, dan proses bantuan hukum lambat, serta perbedaan dalam kemampuan teknis dan format data menghalangi kolaborasi. Banyak bank bawah tanah juga menggunakan alat otomatisasi AI untuk secara otomatis memindahkan dana di antara banyak akun fiktif, yang semakin meningkatkan kesulitan penyelidikan.

Lembaga intelijen keuangan dan lembaga penegak hukum juga menunjukkan bahwa kemampuan untuk memantau bagian digital, seperti saluran teknologi finansial dan aset virtual, terbatas, dan kurangnya indikator peringatan yang terstandarisasi menyebabkan hambatan struktural terhadap penyelidikan proaktif.

Menanggapi tantangan di atas, FATF secara sistematis mengusulkan langkah-langkah mitigasi dan praktik baik untuk menangani penggunaan bank bawah tanah dan HOSSP dalam pencucian uang profesional:

(1) Pencegahan dan Penegakan Secara Bersamaan

Membangun kerangka hukum dan regulasi yang jelas, menetapkan aktivitas HOSSP mana yang legal dan mana yang ilegal, menghilangkan area abu-abu;

Memperluas pengendalian terkait, kesadaran risiko, dan fokus pengawasan untuk mencakup entitas non-keuangan dan profesi (DNFBP) serta industri kunci;

Melalui kampanye publik, saluran pelaporan, dan inklusi keuangan, mengurangi ketergantungan pengguna yang sah terhadap saluran ilegal;

Mengumumkan tindakan penegakan hukum, sanksi, dan statistik vonis untuk meningkatkan efek jera dan mendukung kerjasama internasional.

(2) Beralih dari Penegakan Kasus Per Kasus ke Penanganan Rantai Pencucian Uang Secara Menyeluruh

Mengidentifikasi rantai pencucian uang secara utuh: perekrutan pelanggan - pengumpulan uang tunai - penyelesaian netting - pencucian dana, dengan menetapkan langkah-langkah yang tepat di setiap tahap, seperti langkah identifikasi, analisis intelijen keuangan, pemeriksaan, pemantauan transaksi, penyelidikan, pelacakan aset, kerjasama domestik/internasional, dengan tujuan utama menghancurkan infrastruktur pencucian uang.

(3) Membangun Kerangka Kerja Kolaborasi Multi-Lembaga Khusus

Lembaga intelijen keuangan, departemen eksekutif, lembaga pengawas, kejaksaan, bank sentral, bea cukai, pajak, dan departemen keamanan harus membentuk kelompok kerja khusus untuk menangani bank bawah tanah/HOSSP, berkoordinasi dengan tujuan bersama.

(4) Kerjasama Publik-Swasta untuk Memperluas Intelijen

Membangun mekanisme umpan balik dua arah melalui kerjasama publik-swasta, secara sistematis berbagi indikator peringatan, metode pemantauan, studi kasus, dan intelijen ancaman terkait bank bawah tanah/HOSSP.

(5) Pemberdayaan Teknologi untuk Pengawasan dan Penyelidikan

Untuk menghadapi tren digitalisasi bank bawah tanah/HOSSP (seperti alat komunikasi terenkripsi, aset virtual), harus dibangun infrastruktur digital yang dapat mengintegrasikan dan menganalisis data lintas departemen, platform, dan lembaga, serta lembaga pengawasan dan penegakan hukum harus memanfaatkan alat analisis dan pelacakan blockchain (seperti Beosin KYT dan Beosin Trace), serta alat analisis data besar untuk melacak aliran aset virtual, mengidentifikasi jalur dana model campuran.

(6) Kerjasama Internasional dan Inklusi Keuangan

Setiap yurisdiksi harus mempromosikan harmonisasi konsep hukum terkait bank bawah tanah/HOSSP, memfasilitasi berbagi intelijen, analisis terkoordinasi, serta tindakan penyelidikan atau penegakan hukum bersama jika diperlukan. Selain itu, akses pengguna umum/kelompok terhadap layanan keuangan yang aman, terjangkau, dan efisien harus diperluas untuk mengurangi ketergantungan mereka pada saluran ilegal.

Penutup

Laporan FATF kali ini menunjukkan bahwa bank bawah tanah dan HOSSP sedang melakukan peningkatan digital, memanfaatkan komunikasi terenkripsi, stablecoin/aset virtual, pembayaran seluler, dan alat AI untuk membangun jalur pencucian uang campuran yang lebih kompleks, dengan risiko pencucian uang profesional yang meningkat secara signifikan. Di mana, aset virtual sebagai lapisan penyelesaian dan alat pemberdayaan yang terintegrasi dalam jaringan bank bawah tanah dan HOSSP, sedang menggantikan atau melengkapi metode penyelesaian tradisional, membuat transaksi dalam jaringan ini lebih cepat, lebih tersembunyi, dan lebih anonim.

Oleh karena itu, setiap yurisdiksi perlu segera beralih dari model penegakan satu lembaga dan per kasus, menuju paradigma tata kelola lintas departemen, rantai penuh, dan kolaborasi internasional. Di satu sisi, harus mempercepat harmonisasi perbedaan definisi, membangun kerangka regulasi yang lengkap; di sisi lain, harus memperkuat kemampuan berbagi intelijen dan tindakan bersama antar departemen, serta memanfaatkan teknologi seperti analisis blockchain dan data besar untuk meningkatkan efisiensi pelacakan dan pengumpulan bukti terhadap jalur dana model campuran. Sementara itu, kerjasama internasional juga perlu diperkuat, dan melalui perluasan inklusi keuangan, mengurangi ketergantungan pengguna yang sah terhadap saluran ilegal, untuk secara efektif menangani ancaman pencucian uang yang dihadirkan oleh evolusi digital bank bawah tanah dan HOSSP, serta menjaga keamanan dan stabilitas sistem keuangan global.

Tautan laporan: https://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/reports/pml-underground-banking-hawala-fatf-report-2026.pdf.coredownload.pdf