Opérations suspectes avec des cryptomonnaies : les banques exigeront la divulgation de la chaîne de transferts

Les opérations suspectes avec des cryptomonnaies toucheront en premier lieu les grandes entreprises et les sociétés engagées dans le commerce extérieur : les banques auront besoin d'une explication claire sur l'origine des fonds, la raison pour laquelle la monnaie numérique a été achetée et à qui elle a ensuite été envoyée.

Les cryptomonnaies en Russie passent progressivement dans une zone de réglementation plus stricte. Après l'adoption de la loi « Sur la monnaie numérique et les droits numériques », les grandes banques commencent à prêter plus d'attention aux opérations des personnes morales avec des actifs numériques et des stablecoins. Les clients peuvent être interrogés sur le sens économique de la transaction, des informations sur les contreparties et la confirmation de l'origine des fonds.

L'expert en cryptomonnaies Evgueni Kaminski a expliqué à NSN qu'il ne s'agit pas encore de vérifications massives de tous les clients. Selon lui, les questions sont plus souvent posées aux entreprises liées à l'activité économique extérieure, et non aux citoyens ordinaires. Cependant, la tendance générale est déjà claire : le contrôle des transferts sera renforcé.

Quels transferts peuvent susciter des questions auprès de la banque

Avant une opération, la banque souhaite généralement recueillir rapidement des réponses aux questions principales :

• Pourquoi l'entreprise achète-t-elle de la monnaie numérique ? --- le sens économique de la transaction et le lien avec le contrat réel.
• Où la transaction a-t-elle eu lieu ? --- plateforme, échange ou autre intermédiaire.
• Qui reçoit le paiement ? --- informations sur la contrepartie et le bénéficiaire final.
• Avec quels fonds l'opération est-elle réalisée ? --- source des fonds et documents confirmant leur origine.

Des opérations ressemblant à du blanchiment d'argent, au financement du terrorisme, à l'évasion du contrôle des changes ou à des transactions avec des bureaux de change illégaux représentent un risque particulier.

Une attention particulière peut être attirée par des signes qui font que le transfert semble lié à des bureaux de change illégaux :

• Transferts via des bureaux de change illégaux.
• Transactions via un réseau pair à pair.
• Contreparties non divulguées.
• Non-concordance de l'objet du paiement avec la logique économique réelle de la transaction.

Dans cette approche, on peut voir la logique du principe « Connaître son client » : la banque doit comprendre qui effectue l'opération, pourquoi elle est nécessaire et s'il n'y a pas de signes indiquant que l'argent pourrait être lié à une activité illégale. Si l'organisation financière a des soupçons de crime, le transfert peut être arrêté.

Ce qui changera pour les entreprises à partir de 2027

À partir du 1er juillet 2027, les banques seront tenues de refuser les transferts si elles estiment que les fonds sont destinés à un bureau de change crypto illégal qui n'est pas inscrit au registre de la Banque centrale. Selon Evgueni Kaminski, les banques se préparent déjà à cette norme et mettent en place de nouvelles procédures de vérification.

Où iront les opérations légales

Après le lancement du registre, une part notable des transactions légales devrait passer par un service en ligne officiel d'échange de cryptomonnaies ou d'autres intermédiaires qui opèrent sous la supervision de la Banque centrale. Pour les entreprises, cela signifie un ordre de paiement plus formel, mais aussi plus sûr.

Le Bitcoin, les stablecoins et d'autres actifs numériques ne disparaîtront pas de la pratique commerciale, mais les opérations avec eux deviendront moins anonymes. Les entreprises devront préparer à l'avance des documents, justifier le sens des paiements et montrer à la banque que tous les participants de la chaîne sont clairs.

Arnaques en cryptomonnaie et pseudo-anonymat de la blockchain

L'escroquerie en cryptomonnaie est une fraude par laquelle le propriétaire d'actifs numériques se fait tromper pour obtenir des pièces, l'accès à un portefeuille, une phrase de récupération ou de l'argent sous prétexte d'une transaction avantageuse.

Les schémas les plus courants sont :

• Phishing : sites, courriels et liens frauduleux par lesquels on obtient des mots de passe et des clés.
• Schémas de Ponzi : les paiements aux premiers participants proviennent de nouveaux investissements.
• ICO frauduleux : collecte de fonds pour un projet inexistant ou malveillant.
• Piratages d'échanges : vol de fonds via des vulnérabilités de la plateforme ou du compte.
• Pump and dump : manipulation artificielle du prix d'un token suivie de sa vente par les organisateurs.
• Échanges frauduleux : services qui acceptent de l'argent ou des cryptomonnaies sans effectuer d'échange.

La blockchain est souvent qualifiée de pseudo-anonyme : au lieu d'un nom, l'adresse du portefeuille est visible, mais les transactions elles-mêmes restent dans le réseau. Par conséquent, la chaîne de transferts peut être analysée, et le lien entre l'adresse et la bourse, le service d'échange ou un contrepartie spécifique augmente le risque de révéler l'identité du propriétaire.

Comment réduire le risque lors des opérations avec les cryptomonnaies

Avant d'effectuer un transfert, il est utile de vérifier non seulement le taux de change et les frais, mais aussi toute la chaîne : le portefeuille, la plateforme, le lien, le contrepartie et l'objectif du paiement.

• Utiliser des portefeuilles où l'utilisateur contrôle l'accès et conserver la phrase de récupération hors ligne.
• Choisir des bourses et des services d'échange ayant une bonne réputation, vérifiant les clients et offrant des canaux de support officiels.
• Vérifier l'adresse du site, le domaine, les liens dans les courriels et les messages pour éviter de tomber sur une copie de phishing.
• Vérifier l'adresse du portefeuille avant d'envoyer et effectuer d'abord un petit transfert test.
• Ne pas transmettre les clés privées, les phrases de récupération et les codes de confirmation à des tiers.
• Vérifier le contrepartie, l'objectif du paiement et les documents si l'opération est liée à une entreprise.

Que faire en cas de fraude et quels sont les risques pour les contrevenants

Si le transfert semble suspect ou si les actifs ont déjà été envoyés aux fraudeurs, il est important d'agir rapidement.

• Conserver le hash de la transaction, les adresses des portefeuilles, la correspondance, les reçus, les captures d'écran des sites et les documents de paiement.
• Contacter immédiatement le support de la bourse, du service d'échange ou du portefeuille par lequel l'opération a été effectuée.
• Déposer une plainte auprès de la police et transmettre les données collectées.
• Signaler les opérations suspectes à Rosfinmonitoring s'il s'agit de signes de blanchiment d'argent, de financement du terrorisme ou d'échanges illégaux.
• Avertir la banque si des comptes bancaires ou des cartes ont été utilisés dans le schéma.

Récupérer des cryptomonnaies est généralement difficile : les transferts sur la blockchain sont irréversibles, et le résultat dépend de la rapidité avec laquelle il a été possible d'identifier les adresses, de geler les fonds sur la plateforme ou de trouver le destinataire.

Des sanctions administratives ou pénales peuvent être appliquées pour des opérations illégales avec des cryptomonnaies. Le risque est particulièrement élevé si l'opération est liée au blanchiment d'argent, au financement du terrorisme, à la contournement des contrôles de change ou à l'activité d'un service d'échange illégal.

En Russie, le contrôle repose sur les vérifications bancaires, le registre de la Banque centrale et les exigences concernant l'origine des fonds. À l'étranger, les approches varient : dans l'UE, aux États-Unis et dans les pays asiatiques, les régulateurs ajustent différemment les règles pour les bourses, les intermédiaires et les opérations avec des actifs numériques.