[Interview] "La technologie atteint sa maturité quand elle devient invisible"

Lorsque l'on demande à Michael Batuev ce qui l'a attiré dans l'industrie des paiements, il évoque d'abord le mot "curiosité". Plus précisément, c'était une curiosité pour les systèmes qui fonctionnent si bien que personne ne les remarque.

"Lorsque j'ai découvert Internet, j'ai ressenti la sensation que l'information du monde entier était dans mon ordinateur. Les services de paiement font également partie de cette catégorie de systèmes."

Au moment où l'on tague une carte ou appuie sur le bouton de transfert, des milliers de processus impliquant des banques, des acquéreurs, des réseaux de paiement et des régulateurs se mettent en marche en arrière-plan. L'utilisateur ne voit rien de tout cela. Batuev a rapidement réalisé que les paiements étaient l'un des services financiers les plus complexes, et son intérêt a évolué de "comment fonctionnent les paiements" à "comment peuvent-ils être plus pratiques". Cette question a défini la majeure partie de sa carrière.

Aujourd'hui, il est le responsable mondial des paiements chez WeFi, une entreprise d'infrastructure financière sur blockchain, et il pose à nouveau cette question sur la blockchain.

D'Alfa-Bank en Extrême-Orient à Visa

Batuev a grandi en Extrême-Orient russe, une région historiquement située entre l'Europe et l'Asie. Il dit y avoir ressenti à quel point les structures économiques et financières diffèrent d'un pays à l'autre.

Son expérience dans le secteur bancaire lui a permis de voir la technologie non pas comme un simple outil, mais comme un moyen de transformer l'industrie elle-même. Chez Alfa-Bank, où il a travaillé, il y avait une culture qui cherchait constamment de nouveaux modèles plutôt que de peaufiner les processus existants.

Son temps chez Visa lui a ouvert une autre perspective. Il a eu l'occasion de voir de l'intérieur comment une infrastructure mondiale, à laquelle des milliards de personnes font confiance, est construite.

"Là-bas, on réalise à quel point le système financier mondial est complexe et à quel point la sécurité, la stabilité et l'évolutivité sont cruciales."

Il dit que la combinaison de ces trois étapes a façonné sa perspective. Tout en valorisant l'innovation, il comprend également pourquoi le système financier existant a été créé sous sa forme actuelle.

Signaux de transition vus de l'intérieur de Visa

De 2015 à 2019, la stratégie de Visa Russie était centrée sur les paiements sans contact, l'expansion des paiements mobiles et les transferts en temps réel. Batuev était au cœur de ce changement, et la prochaine étape consistait à étendre le succès de ce marché à d'autres régions macroéconomiques.

C'est à cette époque que la blockchain a émergé. Au début, beaucoup la voyaient uniquement comme un système financier alternatif, et il y avait bien sûr du scepticisme autour des risques liés aux cryptomonnaies. Batuev considère que cette phase a historiquement été répétée, tout comme la transition de la monnaie métallique au papier.

"La force clé de la blockchain n'est pas de rivaliser avec les réseaux de paiement existants, mais de permettre de nouvelles formes de monnaie numérique et de nouveaux modèles de propriété d'actifs."

Il a donné un exemple concret. Pour transférer des fonds importants d'un compte bancaire traditionnel à un compte bancaire à l'étranger, il faut beaucoup de temps et d'argent en raison des procédures de conformité nécessaires. Bien que les conditions soient différentes de celles du transfert de la même somme en stablecoin, il est clair que les coûts opérationnels peuvent être considérablement réduits.

La conclusion était la suivante. Le prochain chapitre des paiements ne remplacera pas l'infrastructure existante, mais sera construit dessus, combinant les avantages des deux.

Confiance acquise chez Tangem --- "Ne pas forcer le choix"

Après avoir quitté Visa, il s'est d'abord dirigé vers Tangem. C'était l'une des premières tentatives de combiner un portefeuille matériel auto-géré avec l'expérience de paiement d'une carte bancaire familière.

Cette expérience lui a révélé un fait clair.

"La plupart des gens ne veulent pas choisir entre cryptomonnaie et finance traditionnelle. Ils veulent simplement utiliser leurs actifs aussi facilement qu'une carte bancaire."

C'est ici que sa conviction s'est solidifiée. L'avenir ne réside pas dans l'apprentissage de technologies cryptographiques complexes par les utilisateurs. Il s'agit de rendre la technologie pratiquement invisible dans l'expérience utilisateur.

Ce n'est pas un seul événement qui l'a conduit à WeFi. C'est plutôt le résultat d'une prise de conscience croissante que les innovations les plus intéressantes d'aujourd'hui proviennent de startups capables d'expérimenter plus rapidement avec de nouvelles technologies comme la blockchain. Après avoir passé beaucoup de temps dans le plus grand réseau de paiements au monde, il dit qu'il voulait redéfinir fondamentalement la manière dont les gens interagissent avec l'argent. Tangem a été le premier, suivi de WeFi.

Qu'est-ce que Deobank ?

Il explique simplement le terme inconnu "Deobank".

"Aujourd'hui, une banque garde votre argent. Deobank vous permet de détenir vos actifs numériques tout en restant un participant complet du système financier mondial."

Tout en continuant à utiliser des services familiers comme les cartes Visa, les comptes bancaires et les transferts internationaux, l'utilisateur conserve le contrôle de ses actifs. Il décrit cela comme une transformation fondamentale du modèle de propriété. Un seul compte, un seul solde, sans frontières --- que ce soit en utilisant des cryptomonnaies ou des monnaies fiduciaires, cela doit fonctionner de manière fluide, que ce soit dans une ville ou à travers un continent, c'est la vision de WeFi.

Il identifie le "médiateur" comme le plus grand problème des paiements transfrontaliers. À chaque fois qu'un intermédiaire supplémentaire est impliqué, les coûts augmentent, la vitesse diminue et la transparence se réduit. Les stablecoins ont permis pour la première fois de transférer de la valeur à une vitesse proche de celle à laquelle les données circulent sur Internet. L'objectif de WeFi est de connecter cette nouvelle infrastructure au système financier existant, et non de le remplacer.

Il a également ramené l'expression abstraite "souveraineté financière" à des termes concrets.

"Pour la plupart des gens, la souveraineté financière n'est pas une philosophie. C'est la certitude que mon argent m'appartient vraiment."

Avoir la capacité de voyager, de travailler à distance, de gagner de l'argent dans un pays et de vivre dans un autre, et de pouvoir effectuer des paiements dans le monde entier sans ouvrir plusieurs comptes bancaires. Il dit que les utilisateurs devraient pouvoir gérer leurs fonds aussi naturellement qu'ils gèrent leurs e-mails aujourd'hui.

Collaboration avec Visa --- Combinaison plutôt que concurrence

WeFi a récemment annoncé une collaboration permettant aux utilisateurs d'utiliser leur solde en stablecoin chez n'importe quel commerçant Visa. Pour lui, qui a passé de nombreuses années chez Visa, ce partenariat a une grande signification tant sur le plan professionnel que personnel.

"J'ai travaillé chez Visa pendant plusieurs années et je comprends parfaitement les normes requises en matière de sécurité, de stabilité et de qualité de l'expérience utilisateur. Nous construisons maintenant un pont entre l'infrastructure de paiement traditionnelle et le nouveau système financier numérique."

Il est ferme sur la vision de voir Visa et la finance décentralisée comme des concurrents.

"Je ne les considère pas comme des concurrents. Visa est le meilleur système au monde pour l'approbation et la collecte des paiements, et la blockchain est une manière complètement nouvelle de stocker et de transférer de la valeur numérique. L'avenir appartient aux modèles hybrides."

Le défi restant n'est pas technologique, mais expérientiel

Les paiements en stablecoin sont souvent qualifiés de "killer app" de la cryptomonnaie. Lorsqu'on lui demande ce qui est nécessaire pour payer un café en stablecoin sans y penser, il a déplacé le problème.

"Le défi clé n'est plus technologique depuis longtemps. Le défi actuel est l'expérience utilisateur."

Les utilisateurs ne devraient pas avoir à se soucier de la liquidité, de la blockchain utilisée ou de la manière dont les conversions sont effectuées lorsqu'ils paient leur café. C'est le premier point que WeFi saisit en concevant son infrastructure sur la base du concept de "compte bancaire on-chain". L'idée est de fournir des services familiers sur une infrastructure de nouvelle couche, à l'échelle mondiale, à divers segments allant des voyageurs aux clients de banque premium qui privilégient la valeur du temps.

L'auto-gérance rencontre également le même problème. Elle donne le contrôle, mais est difficile à gérer.

"La plupart des gens ne veulent pas devenir des experts en cryptographie."

WeFi met en place un système de sécurité à plusieurs niveaux pour les clés privées, y compris le stockage en cold wallet, tout en veillant à ce que les fonds puissent être utilisés immédiatement pour les paiements quotidiens. Les paiements par carte ordinaires dans les points de vente et le commerce électronique, ainsi que les paiements mobiles comme Apple Pay et Google Pay, doivent être aussi simples que des paiements ordinaires. Batuev décrit cela comme une structure qui "transforme la consommation quotidienne d'aujourd'hui en style de vie, et les actifs de demain".

La réglementation peut être obtenue, mais la confiance doit être gagnée chaque jour

L'expansion de WiPay se fait progressivement en fonction des situations d'autorisation locales. Lorsqu'on lui demande ce qui est le plus difficile à obtenir, la clarté réglementaire ou la confiance des utilisateurs, il répond en une phrase.

"L'approbation réglementaire peut être obtenue. La confiance des utilisateurs doit être gagnée chaque jour."

C'est pourquoi WiPay collabore avec des partenaires du monde entier, y compris des institutions financières titulaires de licences, des sociétés de cartes, des émetteurs de monnaie électronique (EMI) et des fabricants, en les intégrant dans le cadre de la banque numérique pour maximiser l'efficacité opérationnelle et l'accessibilité pour les clients.

Asie, et Corée

WiPay a désigné la région Asie-Pacifique comme sa priorité. Batuyev considère l'Asie comme un terrain d'expérimentation mondial pour l'innovation financière depuis longtemps. Selon lui, elle a déjà largement dépassé d'autres régions à plusieurs égards.

"Les utilisateurs ici adoptent de nouveaux moyens de paiement beaucoup plus rapidement, et le marché lui-même est très diversifié."

Il n'est pas possible d'appliquer la même stratégie au Japon, en Corée et au Vietnam. Cependant, il affirme qu'il existe des points communs partagés par un nombre considérable d'utilisateurs. Ils souhaitent utiliser des moyens de paiement internationaux et accéder à des services de premier ordre et à des avantages premium. Pour ceux qui voyagent fréquemment à l'étranger, cela n'est pas un choix, mais un besoin.

Son évaluation de la Corée est claire.

"La Corée est l'un des marchés de cryptomonnaie les plus matures au monde. En même temps, c'est un marché où les utilisateurs s'attendent à une qualité de produit très élevée. On ne peut pas lancer de produits avec une technologie 'immature'."

Il voit un grand potentiel en Corée précisément à cause de ce haut niveau de maturité numérique.

Vivre dans un monde fragmenté

Pour lui, cette question est devenue personnelle à un moment donné. Au fur et à mesure qu'il accumule des expériences de travail et de vie dans plusieurs pays, il devient de plus en plus clair à quel point le système financier moderne est fragmenté.

"À l'ère numérique, on pourrait penser que l'argent se déplace aussi librement que l'information, mais en réalité, chaque pays, banque et système de paiement fonctionne selon ses propres règles."

C'est pourquoi des transactions qui devraient être simples, comme les virements entre comptes, les paiements d'abonnement ou l'utilisation de cartes à l'étranger, deviennent des obstacles inattendus. Plus il travaille à travers plusieurs juridictions, plus ce problème devient évident. Même à une époque où il est possible de gagner des revenus dans un pays, de vivre dans un autre, de payer des frais de service dans un troisième pays et d'investir dans des actifs numériques à l'échelle mondiale, les outils financiers restent toujours liés aux frontières.

"La vie des gens est mondiale, mais l'infrastructure financière reste locale. Je considère que cet écart est le principal défi de cette industrie."

C'est pourquoi il voit la banque numérique comme plus qu'une simple étape de carrière. C'est une question de créer un système qui reflète la façon dont les gens vivent réellement.

La décision de quitter Visa n'a pas été facile. Il dit qu'il a toujours jugé non seulement sur la stabilité, mais aussi sur les opportunités de saut technologique. Les plus grands changements dans l'histoire de la finance se produisent non pas lorsque les modèles existants sont affinés, mais lorsque de nouveaux modèles émergent. Ayant observé presque toutes les étapes d'évolution de l'industrie des cartes modernes, de Visa aux portefeuilles numériques, à la tokenisation, aux nouvelles méthodes d'authentification et aux paiements en temps réel, l'émergence d'une autre infrastructure comme la blockchain était un événement qu'il ne pouvait pas ignorer.

Ses proches lui ont posé la question évidente. Pourquoi se diriger vers un domaine qui semble encore incertain alors qu'il avait une carrière stable et réussie ? Cependant, ils savaient aussi qu'il avait été motivé par l'opportunité de créer un produit capable de changer le marché plutôt que par le nom d'une grande entreprise.

Une personne qui observe les paiements même en voyage

Lorsqu'on lui demande ce qu'il fait en dehors du travail, il répond qu'il continue d'observer les systèmes de paiement des pays qu'il visite. Il regarde comment les gens paient dans les magasins, quels moyens ils préfèrent, et à quel point les paiements QR, les portefeuilles numériques et les cartes sont répandus. Pour lui, c'est une curiosité professionnelle qui va au-delà du travail.

Un autre domaine qui l'a captivé est l'intelligence artificielle. Il a déclaré qu'il s'intéresse davantage à la manière dont l'IA devient une nouvelle interface entre les humains et les produits financiers qu'à la manière dont elle automatise les processus.

"Je pense qu'au cours des prochaines années, un grand nombre des opérations bancaires quotidiennes seront réalisées non pas via des applications mobiles, mais par des assistants numériques intelligents."

Et sa famille. Travailler pour une entreprise internationale signifie des voyages fréquents et des réunions, il s'efforce donc consciemment de passer son temps libre avec sa famille. Cela lui permet de maintenir un équilibre tout en lui rappelant que la technologie n'existe pas pour elle-même, mais pour rendre la vie des gens plus simple et plus confortable.

Lorsqu'il explique son travail à des amis ou à des membres de la famille qui ne s'intéressent pas aux cryptomonnaies, il ne commence pas par la blockchain, les tokens ou la décentralisation. Il commence par des scènes de la vie quotidienne, comme les transferts internationaux, les achats à l'étranger, la conservation des économies et l'accès aux fonds pendant les voyages.

"Si la technologie nécessite une longue explication, cela signifie qu'elle n'est pas encore suffisamment conviviale pour le marché de masse."

Dans trois ans, les critères de succès

Lorsqu'on lui demande ce qu'il espère que WiPay changera dans trois ans, il répond qu'il souhaite que le concept même d'utiliser la banque numérique devienne ordinaire. Les utilisateurs ne devraient pas avoir à penser à la technologie qui déplace leur argent. Ce qui est important, ce sont les résultats. Accéder immédiatement aux fonds, les conserver en toute sécurité, effectuer des paiements dans le monde entier, et passer d'une finance traditionnelle à des actifs numériques sans procédures inutiles.

Aujourd'hui, les gens doivent choisir entre un compte bancaire, un portefeuille crypto, une application d'investissement et une carte de paiement. Il pense que ces fonctionnalités seront progressivement intégrées en un seul écosystème, permettant aux utilisateurs de maintenir le contrôle de leurs actifs tout en bénéficiant d'un niveau de commodité, de sécurité et d'accessibilité mondiale familier.

Il a déclaré que la mesure de son succès personnel n'est pas le nombre d'utilisateurs ou le volume des paiements. Bien que ce soient des indicateurs commerciaux importants, le véritable critère se trouve ailleurs.

"Le véritable succès est lorsque les gens ne prennent même plus conscience de l'infrastructure financière elle-même. S'ils peuvent vivre, travailler et voyager n'importe où dans le monde sans se soucier des frontières, des devises ou des procédures financières complexes, alors nous avons vraiment rendu la technologie invisible."

Et il a ajouté.

"À mon avis, l'invisibilité est le signe ultime de maturité que toute infrastructure peut atteindre."

Ainsi, une personne fascinée par un système dont personne n'est conscient a défini son succès, 20 ans plus tard, comme étant dans un état où personne n'en est conscient.