Se lanza un nuevo sistema de pago de cuentas de débito, pero los bancos anticipan un uso limitado

A partir del próximo lunes, entrará en vigor un nuevo sistema de pago de cuotas de préstamos, llamado Pago por Transferencia (CCT). Esencialmente, consiste en una autorización del prestatario para que un banco o un proveedor de crédito no financiero cargue el monto de la cuota de una cuenta específica.

La resolución que creó el CCT fue firmada por el BCRA el 2 de marzo y otorgó a los agentes del sistema financiero ampliado hasta el 31 de agosto para poner en marcha sus sistemas. En otras palabras, fue diseñado antes del inicio de la crisis de morosidad. De hecho, las 6 millones de personas que actualmente luchan por pagar sus préstamos no verán cambios en su situación.

El nuevo sistema establece que la entidad que otorga el crédito solo puede cargar la cuota de la cuenta donde se desembolsó el préstamo. Este mecanismo reemplaza al DEBIN, que estaba en vigor hasta ahora pero era propenso al fraude. En ese caso, la persona proporcionaría su número de CBU a otra persona o empresa para cobrar los montos adeudados de su cuenta.

Fuentes de bancos privados consultadas por Ámbito confirmaron que el CCT estará operativo a partir de este lunes, aunque creen que tendrá un alcance limitado.

Características Principales

• Solo permite la cobranza de cuotas fijas e iguales durante la duración del contrato.
• Limita la relación cuota/ingreso al 30% en el momento de la originación del préstamo, con el objetivo de prevenir el sobreendeudamiento.
• Establece límites para los intentos de cobrar cada cuota: un intento inicial y hasta dos reintentos, a las 48 y 96 horas, evitando prácticas abusivas.
• Garantiza consentimiento explícito y único del cliente para cargar su cuenta, previo a la ejecución de los débitos de las cuotas.
• Requiere que los prestamistas notifiquen a sus clientes electrónicamente el día hábil antes de que el débito impacte en la cuenta.
• Asegura la posibilidad de revocar el consentimiento de inmediato, tanto con el prestamista como con el proveedor de la cuenta que será debitada.
• Restringe su uso a entidades financieras y proveedores de crédito no financieros (PNFC) autorizados por el BCRA.
• Define un esquema de remuneración con una tarifa mínima del 0.6%, que debe ser pagada por los prestamistas y distribuida proporcionalmente entre los participantes, con el objetivo de incentivar la competencia y la oferta de servicios.
• Asigna responsabilidad por casos de fraude al prestamista, alineando incentivos para el uso responsable del nuevo mecanismo de cobranza.

Uso Limitado por los Bancos

Fuentes del sector bancario confirmaron a Ámbito que el sistema comenzará a funcionar el lunes. Sin embargo, indicaron que se espera que tenga un alcance limitado porque las deudas solo pueden cobrarse de las cuentas donde se depositaron los préstamos. La mayoría de las entidades probablemente evitarán usarlo porque no quieren hacer desembolsos en cuentas operadas por otras entidades.

Los bancos creen que, en general, las cuentas CVU de billeteras virtuales no tienen saldos disponibles. Esto sucede porque las personas transfieren dinero a cuentas de fondos de mercado monetario para obtener un rendimiento. Si una billetera o banco quisiera depositar un préstamo en una cuenta de billetera, podrían encontrar que la cuenta no tiene fondos en el momento del débito.

Los bancos indican que el mecanismo podría servir principalmente a instituciones financieras que ya depositan sus préstamos en cuentas bancarias. Ahora, en lugar de esperar la transferencia voluntaria del deudor, podrán cargar el monto directamente de la cuenta, aunque estiman que su uso no será generalizado.

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